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行业观点 篇六:返还型保险,到底值不值得买?

2019-08-22 18:44:26 0点赞 5收藏 0评论

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风险保障是保险的核心功能。不过,这个功能在很多保险产品表现的都不明显。可以说,市面上99%的保险产品,对于需要风险保障的人来说,买之前都值得三思:这样的保险杠杆高、保障强吗?

比较典型的像传统返还型重疾险,皆宣称“有病看病,没病返钱”。不管是否出险,都能获得赔付,要么返保额,要么返保费。业务员讲的天花乱坠,看起来好像买保障不仅不花钱,还能赚钱,比消费型保险划算多了!真这么好?保险公司不做生意,改做慈善了?事出反常必有妖。

其实,复杂只是障眼法,归根结底,返还型保险的几种典型产品形态,储蓄型重疾险也好,返还型定期重疾险也好,抑或万能型重疾险,都不过是风险保障与储蓄理财的捆绑,最终只会导致:风险保障不足——有病,看病的钱不够;收益更低——没病,返的钱不值钱。

下面,我们来逐一分析返还型保险,化繁为简,拨开层层迷雾,看看他们的真相:

1.储蓄型重疾险

其基本保险责任为身故+重疾的终身保障,被保人重疾或者身故都赔保额。我们每个人都肯定是会死的,因此买这类产品肯定能获得保额,所以是储蓄型重疾险。

且不说在储蓄型保险基础上增加新花样的,比如终身寿险分红、或者活到一定年龄不出险返还保费/保额,其保障功能有多弱,咱就拿普通储蓄型重疾险举例,你注意过保费是怎么花的吗?多数人买的重疾险都如下图所示:

返还型保险,到底值不值得买?

每年交的2860元保费里,真正保重疾的只有830元,其余2030元都投入到和疾病无关的终身寿险里去了,而终身寿险是高净值人群买来传承财产的。

对于普通年轻人来说,买房子我都要贷款,眼前生活尚且亚历山大,现在养孩子我都不敢生二胎,却节衣缩食攒钱留到几十年后给子孙花?噗~想多了吧?!

明明800块就能解决的问题,为什么要我花2800?而且万一我真得了大病,重疾保障赔完终身寿险就不再赔了,其他2030算白花。

话又说回来,在重大疾病面前,许多人在面临高昂的治疗费用时,被迫放弃治疗,50万都不算高保障,10万块钱能干什么呢?真遇大病,分分钟烧光,渣都不剩。可是,10万保额年保费就要小三千,50万呢?全家人都买保险呢?怎么办?

2.返还型定期重疾险

投保此类保险,如果保险期内出险,按照保额赔付,保险期内没有发生保险事故,保险期满返100%以上的保费。这类保险虽为定期保障,保费却并不比终身保障便宜。返还保费的实质就是保险公司将你多交的保费拿去投资,等到约定时间之后将本金和一部分利润返还给你,这个就是所谓的“羊毛出在羊身上”。

比如,25岁的年轻人,每年花5000买10万保额的重疾险,交20年,保至70岁,如果保险期内没得重疾,返所交保费的150%。看着像是得了重疾能赔钱,不得重疾能不仅不花钱,还能多给50%保费。

实际上,多交的钱如果放在自己手里,随时取用救急暂且不提,投资可以收益也不提,占用重疾保障预算导致买不起更高保额也不提,若干年后会发现,经过几十年通胀的侵蚀,其购买力大大降低,返还的钱并不值钱。按照3%的通货膨胀率计算(目前官方公布通货膨胀率为7%以上),45年后,返给你的15万,只相当于现在的2.4万。还会觉得有吸引力吗?

图片来源:摄图网图片来源:摄图网

3.万能型重疾险

万能险附加重疾险。这类产品在过去市场销量极大,各家公司都有开发这种产品。有许多保险公司和业务员把万能型重疾险说得天花乱坠:有病治病,无病养老;既提供保障又保值增值。实际上这类保险就是与前述产品一样,都是保障与理财捆绑的大杂烩,保障功能很弱,理财收益偏低。

小结:

通过以上分析,我们大致可以得出结论:

①风险保障是一种消费,只要购买重疾险,就一定需要支付保障成本;

②理财收益是一种投资,保障型产品捆绑理财收益功能之后,保险的杠杆功能会被大大削弱。

说是“有病看病,无病返钱”,实际则是:有病看病的钱——不够。保费贵,而预算有限,大部分人负担不起与需求相匹配的保额(2018年保险公司理赔年报显示,保险公司平均重疾赔付金额多在10万元以下,而重大疾病仅仅康复治疗费用一般就要30万,更不用提收入损失、营养、交通等各种其他费用了);没病返钱的钱——不值钱,通货膨胀价值蒸发,很可能拿到手的时候已经没什么购买力了。不管是返还型重疾险,还是返还型意外险,都是一个道理。

话说回来,如果我们以始为终,坚持买保险就是为了得到足额的风险保障,应该怎么买呢?其实很简单:化繁为简,拒绝返还的诱惑,让保障的归保障,理财的归理财,投保消费型保险。这样,保险贵的问题迎刃而解,我们就可以用有限的保费预算,获取更充足的保障,真正实现买保险的目的了。


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