带你偷窥保险公司的“特别约定”，看看会有哪些内容？

很多朋友都知道保险合同有个东西叫“免责条款”，即在这些规定的情况下，保险公司是不承担责任；它与我们出险之后的理赔情况息息相关。

但除了免责条款外，还有一个叫“特别约定”的家伙，同样与我们的保障挂钩。

今天，管家就带大家一起看看保险公司会与我们签订什么样的“特别约定”，有什么作用？

一、特别约定是什么？

保险特别约定是指在保险合同条款之外，经投保人（我们）与保险公司共同约定的一些特殊内容。在双方都同意的情况下，会附加保险合同中，成为保单上的特殊协议或条款。

像部分意外险产品中， 一般都会把战争、自然债户、暴乱等比较极端的事件除外。而在特别约定里可能会有其他说明，比如下面这款产品：

将高空的定义为层高3楼（含）或10米（含）以上，驾驶机动车溺水保额减半等条款列入了特别约定。

类似这种的，还有因为乙肝/ 结节等健康异常被除外责任的，有些都会在特别约定部分呈现。

下面我们就来说说特别约定一般会包含哪些内容？

二、特别约定包含哪些内容

一般来说，保险合同中的“特别约定”部分会包含以下三类内容：

1、除外或加费

这一点，尤其是出现在投保健康险的时候，如果身体有些异常，通常核保的结论会是除外或加费。

这种情况下，核保信息就会附加在承保的保险单上，作为合同条款的一部分。

2、产品区别化

同类型产品，一般保险公司可能会使用通用的格式条款，然后通过特别约定的方式，来区分不同款的产品。

这时，特别约定就会出现：额外的保障项目，免赔额的不同，赔付比例的不同，某些除外情况等等相关内容。

3、特别约定免责

在产品的投保须知里可能会包含一些免责约定。

像我们刚刚提到的：一些意外险中会规定2米或者以上高空坠落不赔，溺水事故赔付保额减半等。

三、特别约定有哪些注意事项？

根据《保险法》的规定，特别约定的效力时高于合同条款的。这就意味着如果出现约定内容与产品条款不一致的情况，要以约定内容为准。

但我们知道保险条款和一些保险术语都比较晦涩难懂，特别约定的部分也往往是暗藏玄机。稍不注意，可能就会掉进“不懂”的坑。

所以在投保的时候，要先做足功课，仔细阅读保险条款。对于一些模拟两可的内容，要及时向保险公司询问，避免理赔时出现纠纷。

管家建议：大家投保的时候，最好有专业人士的辅助，能够及时解决自己的疑问。

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