八哥情报局 篇三十七:购买医疗险,需要注意这9个关键点

2019-09-20 17:32:58 2点赞 35收藏 0评论

现在市面上的医疗险保单层出不穷,不管是朋友圈的保险代理人,还是网上的自媒体,都是公说婆理,各自夸自家的产品好。

五花八门的医疗险保单,其实只需要注意以下这9点,用心比较就能看出好坏。


01 保障责任

医疗险通常分为门诊责任和住院责任,市面上的百万医疗险,往往保障的是后者。

对于住院发生之后,有的保险公司还会报销自住院前7天和出院后30天的门急诊医药费开支。

住院前的开销很容易理解,比如拍CT、核磁共振、专家问诊等费用;而出院后往往包括术后复查、康复确诊等费用。

购买医疗险,需要注意这9个关键点

门诊保障相对来说比较贵,特别是老年人和小孩,往往是门诊看病的主力军,所以保费自然比以住院为赔付标准的百万医疗险要高很多。

包含意外医疗责任的意外险,往往是带门诊和住院的,但是有很多意外险不覆盖进口药,仅限于医保内药品,算是一个很大的坑。

除了保什么,我们还要知道不保什么,也就是免责条款。

大多数百万医疗险的免责条款内容都类似,比如预防性治疗、生育相关、美容、牙齿等都不保,对于高风险运动、犯罪、酒驾、吸毒等更是除外。

有一点值得注意,移植器官的手术费用是可以报销的,而器官本身的费用是不在百万医疗险的覆盖范围内的,中高端医疗险即使覆盖,往往也会有限额限制,一般在20万左右。


02 医疗费用报销范围

相比于医保和企业补充医疗,商业医疗险最大的优势就是覆盖进口药,如果没有商业医疗险,进口药和器材是100%自付的。

以骨折为例,国产骨钉融合度不好,导致患者恢复慢、或者在体内断裂的情况,特别是老年人自身体质下降,往往无法进行第二次手术取出断钉,所以没得选只能用进口器材。

进口的钛合金骨钉,一根6000元,一般需要4-12根。

这就是老年人摔伤一次的代价啊。

在投保商业医疗险时,保险公司往往会根据投保人是否参加了医保,区别定价。

很好理解,如果有医保,投保人去医院看病的时候先刷医保的统筹账户的钱,剩下的保险公司才报销的话,自然保险公司的赔付成本低,对应的事前保费就低。

农村的朋友如果参加了新农合,在投保时也算作有医保的情况,可以同样按低价格购买。


03 免赔额

百万医疗险大多会设置1万块钱的免赔额,频繁的小额报销申请不仅占用保险公司理赔处理资源,还可能会加大投保人的道德风险。

说白了,不管有病没病,老往医院跑也不行。

所以,扣除医保报销以后,自己先掏1万块钱,还有剩余部分的,保险公司再去补偿。

有些针对老年人的医疗险,免赔额会稍微高一些。

市场上关于免赔额,一般有三类情况,一种是上面说的个人免赔额,第二种是家庭免赔额,即家庭整体医药开支加在一起,共用一个免赔额;第三种是个人长期免赔额,即在连续几年内的医药开支算在一起。

以家庭免赔额为例,扣除医保报销后,丈夫花费6000元,妻子5000元,孩子4000元,共给1.5万元,扣除1万额度,医疗险可以报销5000块。

而在个人免赔额下,因为每个人自付都不足1万,是得不到任何补偿的。

这就是家庭投保共用免赔额的优势。

购买医疗险,需要注意这9个关键点

市面上还有一种小额医疗险,保额1万,0免赔额,其实就是补充上面说的百万医疗险。

04 医院范围

绝大多数的百万医疗险,都要求在二甲及以上的公立医院就诊,对于乡镇医院和高端医院的特需部、国际部,是不保障的。

中端医疗险,会把私立医院和公立医院的特需部纳入保障范畴,但保费相对来说会贵一些。

高端医疗险会提供中国香港、日本、德国等发达国家的医药费,最高级的会把北美地区也包含进来。

说句题外话,如果发生意外事故,比如大出血,需要紧急救治的,是可以就近去乡镇社区医院治疗的,但是病情稳定后,需要转移至保险公司指定的医院。

05 保障期间

市面上的百万医疗险分为两类,一类是1年期,一类是6年期。

两类保险,保险公司都会承诺续保,即被保人身体状况变差,发生过理赔,还可以第二年继续交钱。

有的公司还承诺,不针对单独投保人涨价。

所以从续保的角度来看,两者的本质其实相差不大,唯一的区别就是停售风险。

理论上,前者可能每年都会有停售风险,而后者在6年内没停售风险,但是过了6年依旧有产品下架的可能。

所以从停售角度来看,后者无非就是能多保几年,仅此而已。

考虑到保险公司开拓市场要花费大量渠道成本,并且一旦全国停售,将得罪整个市场,所以即使赔付率成本上升,保险公司大概率只会以涨价的形式应对。

所以,真必须停售的时候,很可能不是经济因素,而是像相互保的案例,被保监会喊停,政策不允许。

但是考虑到国家目前大力鼓励提倡商业健康险,政策因素导致停售的可能性,微乎其微。


06 赔付比例

很多医疗险被大肆宣传覆盖进口药、靶向药,但是往往闭口不提报销比例。

比如治疗癌症的黑科技:质子重离子靶向治疗,很多医疗险就不是100%报销。

关于这个高科技,有兴趣的可以看看《癌症治疗神器:质子重离子》,里面详细介绍了该技术如何把癌症治愈率翻倍。

购买医疗险,需要注意这9个关键点

有些医疗险还会区分癌症和普通住院的报销比例,投保的时候很多人不注意,等真金白银花出去的时候,才会明白这里面的坑。


07 等待期

等待期的设立是保险公司为了防止带病投保,如果在等待期内发生风险,保险公司是不赔的。

大部分医疗险的等待期为30天,且只针对首次投保,第二年续保是没有等待期的。

个别保单会针对特定的疾病,单独设置等待期,如像甲状腺、女性生殖系统的问题,可能会延长至120天。

如果等待期内发生医疗开支,比如投保前身体健康,但是等待期内查出肾衰竭住院的,那么该病将视同投保前的既往症,做除外处理。

也就是说,即使等待期后报案理赔,保险公司也不会进行赔偿。

所以啊,刚买完医疗险的,不要以为万事大吉了,保单还没过等待期,别有事没事就去医院检查。


08 增值服务

保险条款的保障以外,增值服务也值得我们注意,关于增值服务,主要有三类。

★直付/垫付功能

所谓直付,就是保险公司跟医院直接结算,无需我们掏钱,真正做到了理赔前置,避免了理赔纠纷。

但是目前仅有中高端医疗险,以及极少数保险公司旗下自营的医院,能够做到直付,更多的往往是垫付。

所谓垫付,就是住院前,保险公司会提前向医院垫付预定金,我们自己再掏剩下的医药费。

等出院之后,拿着理赔单据问保险公司报销,保险公司扣除最初垫付的押金之后,赔偿剩余部分。

★绿色就医通道

绿通服务并不是每款医疗险都具备的,特别是导医导诊、住院安排,在关键时候是可以起到加塞插队的作用的。

你可以理解为,保险公司是医院的大客户,享受无排队的优先服务,可以类比坐飞机时的头等舱和商务舱。

现在医疗资源相对紧缺,住院床位更是极其紧张,如果能有第一时间的安排治疗,会有更好的康复理疗效果。

★紧急救援服务

旅游保险中,特别是保障全球的保单里,保险公司往往会与第三方救援机构合作,提供包括直升机在内的紧急救援服务。

但是由于第三方机构的服务质量参差不齐,挑选保单的时候,不能仅看保险公司的资质,还要考察其背后的救援机构的服务水平。

购买医疗险,需要注意这9个关键点

今年发生的奥地利使馆拒签平安保险、中国游客在伊朗遇难时,平安保险推诿的新闻,其实说的就是这个。

当时的新闻评论,参见《真实案例:大公司理赔靠谱吗?》

09 保费

谈了再多保障和服务,脱离价格都是耍流氓。

好在市面上的百万医疗险和小额医疗险,往往不贵,30岁的人保费大概是300元左右。

新生儿因为身体娇弱,而且孩子自我保护意识较差,往往发生意外事故概率较大,所以6岁以下的儿童,医疗险的保费会比成人贵,大概是800元左右。

但是过了6岁以后,保费就降到了成人的价格水平。

同理,老年人发生烧烫伤、骨折等事故相对较多,而且像高血压、高血脂、高血糖等疾病问题住院的,也占比不小。

所以60岁以后老年人,保费大概需要1500元左右。

中端医疗险大概4000-1万元,高端医疗险的保费高达2万的也很常见。

关于投保医疗险的注意事项,精算师八哥就跟大家聊这么多喽,回见。


   

展开 收起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
35
扫一下,分享更方便,购买更轻松