重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

2019-08-07 11:51:28 68点赞 1119收藏 124评论

研究保险好几年了,今年最大的感受就是,保险产品越来越多,形态越来越复杂,而且保险合同融合了金融、医学、法律的内容,普通消费者看起来差不多,实际上产品千差万别,差异极大。

现在市场竞争激烈,逼着各家公司不断升级和迭代,为了方便大家挑选重疾险,我按照保险责任,将重疾险分为 6 个版本:

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

这 6 个版本基本涵盖了目前所有的重疾类型,对于绝大部分人,从里面选一个版本已经足够好了。

为了方便大家理解,这里举几个例子:

案例1:低配版

如果不想在保险上面花太多钱,购买低配版的重疾,已经完全够用了。以瑞泰瑞盈只选纯重疾为例:

30 岁女,交到 60 岁保到 60 岁,50 万保额,每年只要 1465 元。

如果 60 岁前罹患重疾,可一次性获得 50 万赔付。

1000 元出头就能获得这么高的保额,虽然是低配版,但已经是合格的重疾险了。

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

案例2:进阶版

其实目前绝大部分代理人销售的重疾险,很多都是进阶版。

这类产品很多都是保终身,而且含有寿险责任,这辈子无论是重疾还是身故,都会赔付保额。

这类产品价格往往更贵一些,以康乐一生 2019 为例,30 岁男性,50 万保额,每年 7600 元。

案例3:顶配版

买保险在我看来和买手机类似,丰俭由人。自然有预算充足的伙伴,想选择保障最好的产品。

顶配版不仅重疾多次赔付,而且癌症也能多次赔付,可以说是重疾险中的“爱马仕”了。

以备哆分升级版为例:

30 岁男性,附加癌症 2 次赔付,交 30 年保终身,一年只需要 1 万元。

来看下保障如何:

如果不幸得了甲状腺癌,可以获得 50 万的赔付。

1 年后因为急性心肌梗塞,符合理赔标准后,可以再次获得 50 万赔付。

3 年后癌症复发了,可以再次获得 50 万的赔付。

极端情况下,可以获得最多 7 次重疾的赔付,这种保障情况,已经非常好了,每年 1 万块其实缴费压力也还好,比较适合预算充足的人。

表面上都是重疾险,其实具体产品差异非常大,上面我也只是选择了 3 个版本展开说明。

建议大家要根据自己的需求来投保,买保险不分对错,适合自己的才是最好的。

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

而距离我上次测评 多次赔付重疾险,才刚刚过去两个月,现在市面上又出现了不少新品。今天就再通过 7 款产品测评,看看多次赔付的重疾险,到底适合谁,哪款最值得买?

一、最新7款多次赔付重疾测评

多次赔付重疾险,这类保险是目前重疾险的顶配版,适合预算充足的朋友,保障也最好。

我挑选了关注度最高的 7 款,话不多说,直接看图:

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

直接说结论:

如果追求性价比:可以考虑海保人寿倍加尔保,不仅重疾、轻症、中症都包含,而且可以多次赔付,含有寿险责任,价格也非常有竞争力。

如果看重癌症保障:可以考虑升级后的备哆分 1 号,光大嘉多保;这两款产品都可以附加癌症多次赔付,保障上更好。

如果身体有异常:倍加尔保、备哆分、哆啦 A 保都有智能核保,根据投保提示回答问题,可以立刻获得核保结论,十分方便。

可以看到,如果预算充足,购买顶配版的选择也非常多,大家可以根据自己的需求来挑选。

二、7款重疾险条款分析

现在的重疾险都保上百种疾病,普通人根本看不懂。下面深蓝君从重疾、轻症、中症这三个方面,为大家拆解一下。

1、重疾病种怎么看?

目前国内的重疾险都会保障前 25 种重疾,且疾病定义都一样,几乎占到所有重疾理赔的 95%。

这 25 种重疾可以说是重疾险的核心,但是其中有 6 种重疾是最高发的,占到了重疾理赔的 80%,具体是:

  • 恶性肿瘤

  • 急性心肌梗塞

  • 脑中风后遗症

  • 重大器官移植术或造血干细胞移植术

  • 冠状动脉搭桥术

  • 终末期肾病

深蓝君建议在挑选多次赔付重疾时,不需要过分纠结病种的数量,重点关注 6 种高发重疾的分组。

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

直接说结论:

如果预算充足,在病种分组上,长生福优加不分组无疑是最优的,而倍加尔保、备哆分 1 号等其它产品,分组也都比较优秀。

重疾分组的产品,就是把上百种疾病分在不同组别,每组只能赔一次,赔付后该组所有疾病都失效,只能理赔其它组的疾病。

而不分组的产品,如果理赔了其中一种疾病,比如癌症,那么除了癌症外,其它疾病都还有赔付的机会,理赔概率更大。

所以,挑选重疾险分组的优先顺序是:重疾不分组 > 重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

2、高发轻症有没有?

轻症就是重疾的早期阶段,对于轻症我国目前没有统一的定义,各家公司都存在很大些差异,具体表现在:

轻症种类:轻症的病种和数量不一样

疾病定义:就算是同一种疾病,有的公司理赔宽松,有的比较严格

根据近年来的理赔数据,我总结了如下 11 种高发轻症,一看看下轻症保障对比:

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

可以看到,这些产品在轻症的覆盖上,都是比较全面的。而图中标注颜色的三项,都是和心肌梗塞有关,并不是三项都有才好。

心肌梗塞是一种疾病,而介入术和搭桥是两种不同的治疗方式,大部分产品都是三项里只能赔一种。

深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。

3、中症疾病如何选?

保险公司为了迎合消费者的需求,还设计了中症。简单来说,就是疾病程度介于轻症和重疾之间,具体赔付比例如下:

轻症:赔 20-45% 保额

中症:赔 50-60%保额

重疾:赔 100% 保额

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

因此,中症是重疾的升级和优化,目前中症的设计主要有 2 种:

① 重疾降低理赔门槛,新增中症

比如复星备哆分 1 号,降低了急性心肌梗塞的要求,在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”,更容易获赔。

② 轻症升级中症,提高赔付比例

例如常青树多倍版 2.0,把轻度脑中风升级到中度脑中风,提高了赔付比例。

中症和轻症一样,没有统一的规范,最终还是需要大家根据自己的侧重点来选择。

三、7 款产品测评分析

接下来深蓝君对每款产品进行详细分析,来看看不同产品,在保障上都有什么差异。

1、海保人寿倍加尔保

最近海保人寿新品不断,上个月推出了消费型重疾芯爱,现在又推出了倍加尔保,对于这款产品,深蓝君总结了 2 个亮点:

亮点 1:保障全面,性价比高

覆盖了重疾、中症、轻症,保障灵活全面:

重疾保额递增:每次罹患重疾后,保额可以提高 10%,最高可以赔付 1.5 倍保额,相比于备哆分第 2 次赔 110%,第 3-6 次赔 120% 要更好。

轻症、中症自由选择:许多多次赔付产品,轻症和中症都是自带的,倍加尔保可以自由搭配,更灵活一些。

而且在价格上也十分有优势,相比于备哆分 1 号,价格还要便宜 3%-6% 左右,可以说性价比非常高。

亮点 2:核保条件宽松

倍加尔保这款产品健康告知只有 5 条,没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询,相对其他产品要更宽松。

另外对常见疾病,比如结节、乙肝,核保结论也比较友好,深蓝君整理了核保结论表格。

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

以乳腺结节、甲状腺结节为例,1-2 级直接标准体承保,高血压只要 160/100 mmHg 以下,也有机会承保。

总的来说,海保倍加尔保是一款保障比较全面,价格也很有优势的多次赔付重疾。

2、备哆分1号(升级版)

备哆分是不久前上线的产品,不过近期做了升级,备哆分 1 号升级后保障更加全面,相比于之前,主要做了以下 2 点升级:

增加癌症 2 次赔付:如果罹患癌症,那么间隔 3 年后,无论癌症的新发、复发、转移、持续都能 再赔 1.2 倍保额。

前 10 年,重疾额外赔 30%:在投保后的前 10 年里,如果罹患重疾,可以额外赔付重疾保额的 30% 。

升级后的备哆分保障要更全面,深蓝君选了几款一起对比:

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

直接说结论:

如果想要癌症多次赔付:康乐一生 2019 的性价比很高,非常值得大家考虑,虽然重疾只有单次赔付,但也是一个豪华版配置。

如果想要重疾多次赔付:可以考虑倍加尔保,性价比也很极致,并且还可以选择保到 70 岁,极大地降低了保费压力。

想兼顾癌症和重疾多次赔付:升级后的备哆分 1 号可以附加癌症二次赔付,且每次赔付重疾后,保额都会递增 10%。如果前 10 年罹患重疾,还能多赔 30%。

这绝对是重疾险的顶配版,和传统的重疾险相比,保障升级,价格甚至更便宜,比较适合预算充足,想一步到位的朋友。

3、信泰完美人生守护

完美人生守护最近也进行了更新,主要是更改了之前十分严格的健康告知。

这款产品最大的特点就是:轻症赔付比例高,而且还有少儿特定重疾赔付。

不过深蓝君不久前测评了儿童保险,几百块就能买到近百万的保额,个人觉得单独购买儿童重疾会更实用一些。

和倍加尔保对比起来,我更加倾向于倍加尔保,毕竟增加了中症保障,而且重疾保额会增长,保障更全面,价格也没差多少。

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

4、弘康哆啦 A 保(旗舰版)

升级后的哆啦 A 保旗舰版,相比于之前的老版本,主要做了以下 2 个变动:

癌症可以单独分组:之前癌症是和另外 25 种重疾放一起,现在通过附加险,将癌症和其他 25 种重疾分为不同两组。

可附加癌症 2 次赔付:虽然可以癌症 2 次赔付,但是需要间隔 5 年,时间上相对更严格。这里提醒大家,不要看见癌症二次赔付,就以为都是有一样的,哆啦 A 保虽然可以二次赔付,但是间隔 5 年,和备哆分要求 3 年相比,还是比较大的劣势的。

线下销售的某某福,虽然也号称可以癌症二次赔付,但是前提条件是首次患病必须为癌症,对用户来讲还是非常不利的,建议避开。

如果你不附加癌症 2 次赔付,其实也就没有这个影响,不过哆啦 A 保对于身体异常的朋友,还是有优势的:

比如乙肝大三阳,绝大多数线上产品都是直接拒保,而哆啦 A 保可以加费承保。

而且弘康哆啦 A 保和康惠保旗舰版都有在线人工核保,智能核保选项里点击“其它疾病或症状”,直接上传资料就能在线人工审核,更加方便快捷。

5、长生福优加

长生福优加最大的优势是 多次赔付不分组,在重疾多次赔付的产品里,不分组赔付的情况是最优的。

重疾不分组:只要不是罹患的相同疾病,再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。

重疾分组:几十种重大疾病分成几组,每组只能赔付 1 次,当赔付过 1 次后,这组所有病种就失效了,只有罹患其他组的重疾,才能获得赔付。备哆分 1 号就是重疾分在几个组别,上面的问题我们测评过的。

6、光大永明嘉多保

嘉多保也是最近的新品,如果不附加癌症二次赔付的话,保障和备哆分基本类似,价格会稍微贵一点。

附加癌症二次赔付后,备哆分前 10 年额外赔重疾保额的 30%,而嘉多保只赔 20%,并且只能在 50 岁前理赔。

总之这款产品和升级后的备哆分相似度比较高,有兴趣的可以关注一下。

7、常青树多倍版2.0

之前的常青树多倍版停售了以后,华夏又推出了常青树多倍版2.0,我们一起来看看产品有了哪些变动。

重疾险中的爱马仕,看看顶配版的重疾险长什么样子?

新出的常青树多倍版 2.0,相比于之前,主要提高了轻症的赔付比例,每次轻症赔付 30%、35%、40%。

不过保费上也要比之前贵了一些,对华夏保险比较偏爱的,也可以考虑。

四、写在最后

今天深蓝君就对多次赔付重疾险进行了深度测评,这些顶配的重疾险,比较适合追求保障全面的朋友。

现在产品虽然越来越好,但也比之前更加复杂,建议大家在明确自己需求的前提下,在去挑选保障合适的产品。

如果今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

适合自己的保险,才是最好的 :)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”

展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

慧馨安2022少儿重疾险(互联网专属)

276元起

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

和泰人寿超级玛丽7号重疾险

189.5元起
124评论

  • 精彩
  • 最新
  • 首先百万医疗是基础,父母我觉得买意外险好过重疾!当然能都买最好!

    校验提示文案

    提交
    其实医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买居民医保或新农合。意外险也是必需的,现在老年人身体或多或少都有一点问题,比如高血压、糖尿病、心脏病 就是十分常见的,如果有这些疾病,那么买重疾险、医疗险就比较困难,还可以考虑防癌险和防癌医疗险。

    校验提示文案

    提交
    百万医疗用于报销医疗费,其实现在医保能报销大半,但有百万医疗的条件下,用药可选范围更广~重疾赔付用于补偿患病后3-5年的收入损失及护理,营养补助,实际案例证明现在医疗条件变好,治愈率提高的情况下,重疾赔付部分用于营养费用补贴会提高患病后的尊严和幸福感

    校验提示文案

    提交
    还有1条回复
    收起所有回复
  • 其实有个鸡生蛋,还是蛋生鸡的问题,纯粹探讨,声明不是抬杠。其实一般来说,需要这种险的应该多数为中产左右。钱是有,但没多少;抗风险能力低,所以才需要重疾险。但完全版的重疾险说个实在话,1万左右也不算便宜,对负担较大的中产而言相当于在其不多的收入是再补一刀。<有钱的还需要这险吗?>所以,其实这价格是否合适?

    校验提示文案

    提交
    主要是目前线下很多代理人卖的储蓄型重疾险也是一万出头,很多人还不知道有多次赔付重疾险,保障更好,价格甚至更便宜。

    校验提示文案

    提交
    我觉得你对中产阶层这个词有点误会 [皱眉]

    校验提示文案

    提交
    还有6条回复
    收起所有回复
  • 请问父母50多岁了,还有可以买的重疾险吗

    校验提示文案

    提交
    可以优先考虑消费型重疾险,目前老年人能买到最高20万保额的重疾险是瑞泰瑞盈,点这里有分析:去看看

    校验提示文案

    提交
    20万。。。住个院就没了。

    校验提示文案

    提交
    还有9条回复
    收起所有回复
  • 感觉重疾用买这么多次吗? 生1-2次大病这个人也差不多了… [尴尬]

    校验提示文案

    提交
    像现在癌症发病率很高,虽然治愈率在上升,但很容易复发,所以很多人会关注多次赔付。

    校验提示文案

    提交
    我身边的人癌症的都没有扛过三年,重要的是每年体检,而不是多次重疾险。患有癌症还能第二次不同癌症的几率太低了,去医院肿瘤科问问医生和住院病人就知道了。这个保险也要理性一点购买。

    校验提示文案

    提交
    还有3条回复
    收起所有回复
  • 保险严选是个APP吗,搜索不到呢

    校验提示文案

    提交
    看这篇文章的文末提示,就能找到保险严选的入口。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • [皱眉] 保险业务员介绍了一堆什么险<康宁还是什么?>,一年要交2W来块,那个啥合同本子那么多页条条框框一堆我就没一次看完一页的…然后前几年有次胃出血了,住院3天花了6K来块吧,一分没赔,哈哈哈,因为险种里面没胃出血住院啥的,胃癌倒是可以赔…好吧,就那样,后面那个保险业务员再推荐啥保险我都有叫他去X的冲动,直接没空

    校验提示文案

    提交
    保险员好多坑的。也有好的。推荐帖也是一个道理。

    校验提示文案

    提交
    感谢你的分享,你买的是一份重疾险,像胃出血这类可以通过国家医保和医疗险来报销,建议买保险前一定要看了解清楚产品类型和保障责任,不至于在生病的时候手足无措,觉得保险是骗人的。

    校验提示文案

    提交
    还有2条回复
    收起所有回复
  • 评一下天安健康源2019增强版?

    校验提示文案

    提交
    这款是从健康源2019升级而来,升级的地方包括:重疾保额递增、癌症多次赔付、早期癌症多次赔付,以及增加了重疾额外赔付,且价格略有下降,总体来说是很不错的产品。如果你预算充足,追求保障全面,可以关注一下。

    校验提示文案

    提交
    但18岁前身故只陪双倍保费是个不大不小的坑

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 求推荐,我了解下。

    校验提示文案

    提交
    这篇文章的信息量比较大,建议有空多研究几遍,以下是结论:
    如果追求性价比:可以考虑海保人寿倍加尔保,不仅重疾、轻症、中症都包含,而且可以多次赔付,含有寿险责任,价格也非常有竞争力。
    如果看重癌症保障:可以考虑升级后的备哆分 1 号,光大嘉多保;这两款产品都可以附加癌症多次赔付,保障上更好。

    校验提示文案

    提交
    非常感谢,我好好研究一下。

    校验提示文案

    提交
    还有3条回复
    收起所有回复
  • 为什么国内重疾险都只保50万啊,这个根本不够癌症治疗啊

    校验提示文案

    提交
    可以保更多啊~几百万都可以~所谓的50万只是大部分公司的免体检额度~直接找经纪人就可以同时选择多家产品提高保额

    校验提示文案

    提交
    一般癌症的治疗费用20万左右~耗费较高的其实是后期的营养费,护理费以及收入损失部分~如果患病的是家庭经济支柱且家有贷款,整个家庭压力就会比较大~重疾险解决的是这部分问题

    校验提示文案

    提交
    还有7条回复
    收起所有回复
  • 为啥我买的保费都那么贵,老公的一年一万三还得教二十年,保额三十万,孩子的一年也是一万多保额五十万

    校验提示文案

    提交
    有大品牌公司溢价的因素,有的公司每天要花几千万来打广告,羊毛出在羊身上。

    校验提示文案

    提交
    你买的友邦吧 友邦就是贵

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 求评价达尔文超越者可以吗?

    校验提示文案

    提交
    达尔文超越者性价比非常不错的,之前测评过:去看看

    校验提示文案

    提交
    研究研究,谢谢。辛苦啦

    校验提示文案

    提交
    还有2条回复
    收起所有回复
  • 麻烦评价一下国华国民超满意终生重大疾病保险<好医保重疾险>

    校验提示文案

    提交
    适合预算充足,非常看重癌症保障,35岁前的人群可以考虑。这篇文章提到的产品会更加优秀,,好医保没有30年、70岁等定期选项,是一个小遗憾。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 在海保官网好像没看到你说的倍加尔保~

    校验提示文案

    提交
    是第三方合作才有的产品,所以官网找不到。看文末的提示,进到公众号就能看到倍加尔保。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 请问小孩子,两岁,怎么买保险,是不是重疾险和医疗险都要买?本身有社保

    校验提示文案

    提交
    儿童意外险和重疾险建议一定要买,孩子小,体弱多病买医疗险比较昂贵,在有医保的情况下,医疗险可买可不买。你可以通过文末提示那个途径,找到我写的具体产品的搭配方案:《给孩子买保险的最全攻略!99%的父母都值得收藏》

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 你们不是被监管查了么,怎么还可以出来推荐保险

    校验提示文案

    提交
    没有哦,不要造谣

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 你给的图表没有第一梯队的保险公司呀🤔最好能把平安,泰康,人保都放进去对比

    校验提示文案

    提交
    你说的这些保险公司都是储蓄型重疾险和返还型重疾险,例如平安福、泰康惠健康、人保健康福,赔一次合同就结束了,并不能多次赔付,虽然也要卖几万块,但其实并不属于顶配版本的重疾险

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 我就问问作者,有没有高血压可以参保的类似商业保险?

    校验提示文案

    提交
    有的,有高血压专属保险方案的,你从文末进入我的卫星号,找到我就能看到了。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 这跟支付宝的相互宝有区别吗?

    校验提示文案

    提交
    支付宝的相互宝不属于保险,而且可以随时更换保障内容,例如相互宝从今年 5 月起,患甲状腺癌只能领 5 万互助金,而修改规则之前可以领 30 万。不管是什么时候加入的相互宝,都要遵守新的规则。还有就是相互宝理赔审核通过后,我们的个人隐私信息将在平台公示 7 天,其他会员可以在这段时间提出质疑。而如果你买了保险申请理赔,所有个人资料都是保密的,不用担心隐私问题。

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 平安福交了两年,每年近2W保费,今年退了

    校验提示文案

    提交
    这些钱买份多次赔付重疾险都绰绰有余了 [偷笑] ,没有必要花这么多钱

    校验提示文案

    提交
    所以及时刹车了,退了重新买了百万医疗

    校验提示文案

    提交
    收起所有回复
  • 深思后觉得多次赔付就是个噱头,别跟我说现在医疗多发达之类的,就当下国人得一次重疾基本就算中头彩等升天了,还想着一而再再而三的得重疾搞多重赔付,这都是套路! [观察] [观察]

    校验提示文案

    提交
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
天猫超级红包
距结束::
早春焕新必领红包,最高8888元
红包按钮
最新文章 热门文章
1.1K
扫一下,分享更方便,购买更轻松