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老年人保险怎么买最划算?(附10余款产品解析)

2019-11-18 18:52:49 10点赞 84收藏 4评论

创作立场声明:中立、客观、有深度、有温度。

“老年人的保险怎么买” ?很多人都比较关心,本文跟大家简单聊聊。

文前先说明两个问题:

  • 1、考虑商业保险前,先保证社会医疗保险持续在保。

    商保只是补充,社保才是基础,无论是职工医保,还是居民医保(新农合),千万不要出现“断保”的情况;

  • 2、若无“财富精准传承”等其他特定需求,本文不讨论老年人的“年金险”“万能险”及“终身寿”等其他弱保障型险种。

 不管是社保还是商保,其重要性都是毋庸置疑的,这点大家应该都有共识。

但商业保险不同于社保,其本质是要盈利的,所以社保不“挑人”,商业保险却对年龄、健康状况以及职业类别等,会有很严格的要求。

尤其对老年人这个极易出险的特殊群体,商保就表现得越发不友好了。

本文从三个方面展开聊一下:

  1. 给老人买保险有哪些限制?

  2. 那些险种适合给老年人买?

  3. 不同年龄段、不同健康状况下的产品推荐。

 一、给老人买保险有哪些限制?

上文说过,保险公司是需要盈利的机构,老年人实际发生疾病或死亡的风险相对年轻人更高,在一定的年龄段几乎成为了确定性的风险,确定性的风险就意味着必然的赔付。

所以老年人投保商业险,受到的限制也很多,主要体现在以下几点:

1、年龄限制

比如市面上热销的“百万医疗险”,超过60岁能买的产品就比较少了,年龄是一个很大的阻碍;

2、健康状况

父母年纪大了,身体或多或少都有一些问题,体验异常,甚至“三高”糖尿病也很常见。而健康险购买前都需要进行“健康告知”,这又是一个门槛;

3、产品费率较高,免体检保额较低

这主要是针对重疾险和给付性防癌险,年龄增大,特别是55岁以后,重疾险所缴总保费往往可能会超过保额,保费高昂,杠杆作用降低,很大程度上就已经失去了商业保险“四两拨千斤”的意义;

4、保费预算

现代人经济压力都很大,把一个三口之家的保障做全,就是一笔不小的开支,在保证不影响生活品质的情况下,最后能摊到父母身上的保费预算又能有多少,所以更要精打细算。

那么到底有没有适合老年人的,可靠又普适的商业保险产品可以买呢

答案自然是肯定的。

 

二、那些险种适合给老年人买?

 

商业保险必须按需求配置,我们先简单分析下老年人面对的保险需求。

 1、寿险——普通家庭不用考虑

虽然老年人面对死亡的风险很高,但是大部分的老年人已经没有了家庭经济上的责任,死亡更多的是带来一种感情的伤痛。

再者老年人寿险费率比较高,如无“通过寿险精准传承财富等特定需求”,寿险就是不必要的。

 2、重疾险、给付型防癌险——食之无味,弃之。

老年人购买给付型险种(达到某种特定条件赔付相应保额),要么保费贵、保费倒挂(总保费>保额);要么保额低,绝大部分重疾险在50岁后的最高保额往往限制在20万以下。

所以,无味的鸡肋,不考虑也罢。

3、医疗险——重点关注健康状况。

近两年很火的“百万医疗险”,实际上非常适合老年人购买,通常会有1-2万的免赔额度,剩余部分有保险公司承担,抵抗重大疾病带来的巨额医疗费用。

不过也要注意两点,一个是投保年龄,大部分产品都限制在60岁以下购买。二个是健康告知,医疗险的健康告知通常是最严格的,而老年人或多或少都会有一些健康问题。

4、意外险——实用且杠杠高。

伴随着肢体能力的衰退,老年人发生意外的风险变大。

意外风险通常会导致三种情况:意外死亡、意外残疾和意外医疗,我们在前文提到了死亡更多的是情感的伤害,但伤残和医疗却会直接影响到整个家庭的财务状况。

而意外险是对老年人是非常友好的,无论预算多或少,建议意外险一定要买,尤其要附加意外医疗,且一定要报销社保外的自费药和自费诊疗项目等。

 

所以,真正适合老年人投保的险种,无非两类:住院百万医疗险/防癌医疗险和综合意外险。

接下来我们来看一下具体产品。

 

三、不同年龄段、不同健康状况下的产品推荐。

 

1、意外险

意外险比较简单,价格低、杠杆高,没有健康告知,只对被保人职业和年龄有要求,投保门槛相对较低。

其主要作用是保障意外身故/伤残的保险金给付、意外门诊/住院医疗费用的报销。

其中用到概率较高的当然是意外医疗。

所以,给父母买意外险时,意外医疗最好能覆盖社保外的自费项目,报销比例越高越好,免赔额则反之。

下面推荐两款产品:

 

产品一:小米综合意外险产品一:小米综合意外险

产品二:众安孝欣保老年人综合意外险产品二:众安孝欣保老年人综合意外险

以上两款产品的“意外医疗”保险责任都是:0免赔,不限社保范围,责任范围内100%赔付。

产品一是网红意外险“小米综合意外险”,是65岁以下被保人可投保的综合意外险性价比之王。

产品唯一小瑕疵是“2米以上高空作业导致的意外身故,不承担保险金给付责任”,注意是“高空作业带来的身故”而非“高空坠落”,所以,我个人觉得瑕不掩瑜,65岁以下被保人,这款产品很值得一买。

产品二是针对66-80岁以上老人推荐的,相对“小米综合意外险“费率更高,但增加了”意外救护车“这个比较实用的保险责任,共有四个版本可投保,也更方便我们按需购买。

 

2、百万医疗险

上文提到过,健康险都有“健康告知“要求,而百万医疗险的”健康告知“则尤其严格。

除了住院、门诊、先天性疾病、遗传病等需要告知,医保卡使用情况、过往体检异常等,保险公司也都会询问。

所以,如果被保人身体无太大异常的情况下(核保医学异常较临床医学异常更严格),不同年龄段推荐的产品如下图:

百万医疗险百万医疗险

医疗险均为1年期短期险种,以上5款产品,均可单独购买,无须捆绑长期险种。

除众惠“惠享e生“续保须经保险公司同意外,其他产品均“不会因被保人的健康状况发生变化及历史理赔情况而拒绝续保,也不会单独调整被保人的续保保费“。

在选择百万医疗险产品时,首先确认是否符合投保条件(职业类别、身体健康状况等),其次关注产品续保规则,然后细究合同保障条款的诚意度。

千万不能一时偷懒,让保单陷于“无效“境地,得不偿失。

被保人年龄从50-70岁,年龄越大可选产品就越少,费率也越高,而70岁以上的被保人,则只能考虑一款产品:“中华联合福享e生中老年医疗险“,有这方面需求的朋友可以单独私信本人或评论区留言。

3、防癌医疗险

百万医疗险达到“住院“的客观条件,无论是因为意外或疾病,超过免赔额的部分就可以得到报销。

防癌医疗险则只能报销因为“癌症“或”原位癌“住院的诊疗费用。

但防癌医疗险最大优势是:其“健康告知“比”百万医疗险“要宽松许多,老年人常见疾病,如:糖尿病、三高、心脑血管脏病等,一般就很难通过百万医疗险的“健康告知“,却不影响投保防癌医疗险。

所以,无法投保百万医疗险的老人,防癌医疗险也是一个不错的选择。

那么,市面上哪几款产品值得一买呢?请看下表:

防癌医疗险防癌医疗险

类似于百万医疗险,防癌医疗险发展到现在,各款产品的保障几乎趋于一致了,比如以上四款产品,在主要保障上并无区别,赔付比例一致,续保规则也基本一致,均“不会因被保人的健康状况发生变化及历史理赔情况而拒绝续保,也不会单独调整被保人的续保保费“。

而在70岁以下被保人,则更推荐“平安抗癌卫士2018“和“好医保防癌医疗险”,前者是畅销几年续保稳定的老产品,即使患癌出险后产品停售,依然可延长保障期至“确诊日起365日内”,平安在赔付时效和便捷度方面也确实占优势,后者亮点则在“6年保证续保”;

70-80岁被保人则可以选择“安盛天平百万防癌险2019版”和“众安孝欣保特惠版”,两者在保险责任和续保方面也不遑多让,尤其在“质子重离子”方面,保险责任明显占优;

如果被保人身体异常,不符合“健康告知”,则可以选择除“好医保防癌医疗险”外的其他三款产品,通过“智能核保”或“人工核保”争取更好的承保条件。

总之,如果不符合“百万医疗险”的投保要求,以上四款产品中的任何一款,都是不错的选择。

 

四、小结


我们都希望父母一生平安健康,但现实中很难,随着父母年龄增长,患病概率也在加大。

俗话说养儿防老,客观条件允许的情况下,我们为何不向商保借一下力呢?

而摆在我们面前的情况可能是,生活经济压力巨大,能给自己的小家配齐保障已属不易,可能很难再拿出更多预算来兼顾父母,而父母的健康状况也可能给我们选择产品带来了极大的局限性。

关于这点,我们每个人都会有自己的难处,我不便置喙。

所以,给爸妈买保险,我们尽心尽力就好。

最后,祝天下父母平安健康到老。

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