一顿饭钱就能护娃周全，儿童意外险这样买更正确！

想起米妈人生中的第一份保险，就是意外险。

那是刚上一年级的时候父母给我买的，我还清楚的记得妈妈小心地把保单放好，并告诉我这个很重要时的情景。

时间过得真快啊，眨眼之间，已为人母，为人妻。

爸妈如此看中意外险完全能理解，小孩子上天入地，花式作妖，安全意识极差，一不留神就搞出各种伤，而意外险，又非常便宜，当然是父母之首选。

当然，便宜东西并不意味着可以随便买买买，

到时候保费白花了是小事，孩子真的出了什么意外，又得不到保障，才是大问题。

因此，米妈今天就给大家聊聊意外险该怎么选，

同时还对市面上较火的7款儿童意外险进行了测评。

希望看完这篇文章的你，能够为宝宝找到合适的产品。

01

为什么要给孩子购买意外险？

先来聊点数据，中国疾控中心数据显示：我国儿童意外伤害占儿童死亡总量26.1%，4000万种小学生遭遇过意外伤害，1360万需要门诊治疗，20万正常功能受损，40万残疾。

据“全球儿童安全组织”的报告，中国每年有近5万名0-14岁儿童因意外伤害而死亡，平均每天近150名...

看了这些数据，相信大家也知道。相比于成人，孩子确实更容易受到意外伤害。

交通事故、高处坠落，发生的概率虽小，但一旦发生就有可能致残或者死亡；

猫狗咬伤、奔跑摔伤、烫伤等日常发生的概率大，但伤害较小，及时就医一般都能痊愈。

所以，给自家孩子买份意外险，非常有必要。

02

儿童意外险该怎么选？

我们先来了解一下意外险的保障，一般意外险保障如下：

可以看出，意外险的保障主要有三块：意外身故或伤残，意外医疗费用，意外住院津贴。

那我们应该如何挑选一份意外险呢？该注意哪些呢？

首先我们先来看给付型意外伤害保额，

意外伤害保额并不是越高越好，

保监会对儿童的身故保额有严格限制，具体的身故限制如下：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万。

因此，就算我们给小孩买了100万保额的意外险，最终不幸身故也只能赔20万。

米妈觉得身故保障是次要的，因为小孩如果真的不幸发生意外身故，并不会给家庭造成经济上的影响，更多的是精神上的影响，所以，身故保额高不高，不太重要。

但相对于意外伤残保障来说，20万保额确实有点少了，为什么这么说？

因为意外伤残是按伤残等级赔付的：

按残疾严重程度的不同分为1-10个等级，10级最轻，1级最终，10级赔付保额的10%，9级赔付保额的20%，一次类推，1级残疾才赔付100%；

比如，小明以为意外伤害导致双手完全缺失，属于4级残疾，赔付比例为70%，20万保额的意外险，仅能获得14万的赔偿，一点都不多。

不过保监会只对意外伤害保额有限制，对意外伤残保额就没有限制，

若想提高意外伤残的保额，比较好的方法就是买多几份意外险。

我们再来说说更为重要的医疗保障。

毕竟小孩子磕磕碰碰才是最多的，给小孩买意外险主要还是看意外医疗保障方面，

那么，如何判断一款意外险医疗保障好不好呢？

米妈觉得，可以从以下几点判断：

1、意外医疗免赔额

免赔额，是医疗保险的核心。

毕竟出事赔付的时候，保险公司是不赔付免赔额的数的。

部分意外险产品是0免赔额，一般以100元免赔额居多，当然也有更高的。

在产品价格相差不大的情况下，优先为小孩选择免赔额低的，最好是0免赔额的产品。

2、赔付比例

有些意外险意外医疗是100%赔付，有些则是90%、80%，我们挑选的时候，当然是赔付比例越高越好啦。

3、是否限社保用药

有些意外险会限制只有社保保险范围内才能报销，而社保意外的进口药品、疫苗、医疗器材都不能报销。

还是那句话，在产品价格相差不大的情况下，肯定优选不限社保用药的。

4、住院津贴

一般保费比较便宜的意外险很少有住院津贴，毕竟一份意外险，一年保费才一两百块，

有住院津贴的话，住一天院就得赔100元甚至是200元，住两天院就回本了，

保险公司赔付压力也是大大的，

所以，一款便宜的意外险包含住院津贴，性价比就很高了。

有些宝妈可能会问，给孩子买意外险，买一年期还是长期的好？

米妈建议孩子的意外险还是买一年期的好，长期型意外险保费高，一年期最好，有更好的产品可以随时更换。

03

7款儿童意外险横向对比

说了这么多理论，相信大家也了解了意外险，我们就来看看具体的产品。

米妈找来了市面上很火的7款可供儿童购买的意外险，具体信息如下：

一眼放过去，国泰财险萌宝保少儿综合意外险最出色，

价格最低，才59元，地板价无疑，该有的都有，包括0免赔额，100%报销，不限社保用药，意外医疗额度还是2万，还有监护人责任2万，疫苗接种意外5000元，真是，优秀！

唯一美中不足的是“萌宝保”又一个奇葩的要求，理赔的时候需要提供出生证明，否则无法理赔。

家里还留着孩子出生证明的，可以毫不犹豫的买买买，没有的话就算了，还有其他产品可选。

再来说说有住院津贴的天安财险明亚天安和中国人保惠心无忧，

天安财险明亚天安价格稍贵，但特色在于有住院津贴和救护车费用，还包括火车和航空意外，保障充足，看中住院津贴、救护车费用的，可以选择。

中国人保惠心无忧也有住院津贴，价格适中，但住院津贴的前三天免赔，有点鸡贼呀，

而且只限社保内用药，还有100元的免赔额，不太实在，

还是明亚天安的更加实在一些，同时价格也高一些。

其它的就简单说一下，

平安小顽童中规中矩，胜在便宜，保障实惠。

众安保险有多种交通工具意外保障，但保费稍贵。

安心财产的儿童意外险有走失慰问金，绑架勒索每日津贴，法律费用，价格不贵，也可以考虑。

米妈总结

考虑到儿童伤残后家庭的经济压力，意外伤残保额可以买高一些，

因为身故保障有限额，可以考虑在不同公司购买多份意外险，来提高意外残疾的保障，

这样买，虽然有些浪费身故保障，但可以获得充足的伤残保障，不失为一种好的意外险配置方法。

最终怎么买，还是看个人选择了。

意外险就一顿饭钱，还是要早点为孩子配置好才行，

毕竟护娃周全，刻不容缓呀。

我是“米妈聊保”，跟着米妈聊保险，选保路上不掉坑。