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小熊保保险 篇四:保险公司到底会不会倒闭?

2019-06-05 11:39:40 0点赞 0收藏 0评论

很多人在购买保险时,都会担忧如果几十年后保险公司破产了,那自己的保单怎么办,理赔该去找谁?此时可能就会有保险代理人说:根据我国保险法,保险公司是不允许破产倒闭的。

这个说法到底对不对呢?我们是否需要担心保险公司倒闭的问题?今天我们就来为大家解答这些疑惑。

一、保险公司会倒闭吗?

公司,就是指企业的组织形式。保险公司自然也是企业,那必然是允许倒闭的。

保险法第九十条

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

很明显,根据我国保险法,中国保险公司是允许破产倒闭的。

尽管如此,从改革开放后1980年恢复经营保险业务以来,我国大陆上,还没有出现过保险公司倒闭的情况。我国保险公司的历史较短是原因之一,但还有一个原因是在我国保险公司的安全系数是十分高的,我国保险公司破产的可能性极小。

这正是由我国保险公司准入门槛高,经营监管严格所决定的。下面我们为大家详细解释这两点。

二、为什么保险公司倒闭几率极小?

1. 准入门槛高

首先,我们可以看看我国保险公司的成立要求。

保险法

第六十七条 设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准。

第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不得低于人民币二亿元。

第六十九条 设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴资本。

也就是说,要成立保险公司,必须做到:

(1)资金雄厚  

注册资本法律规定至少2个亿,而目前实际的出资情况都是在几十亿,且要求一次性出资。一般公司可以拿办公室、机器设备等作为注册资本,但保险公司的注册资本必须是真金白银

(2)股东有实力  

除了要有钱,股东必须要实力雄厚、信誉良好。

(3)经营有道  

必须有一整套合理的公司制度,可以持续盈利。

从初期审核就可以看出我国保险公司的审核非常严格,能成立的保险公司背景都是非常雄厚的。

目前保险公司的牌照非常稀缺,有近200家公司排队申请审批。苏宁尽管注册资金有93亿,是2017年世界五百强第485位,中国民企500强第2位,但是却在2015年被保监会否掉筹建天伦人寿保险有限公司的申请,批文上主要否决原因之一的原文是“对养老保险的可行性研究不深入”,可见保险牌照申请审核之严格。

因此有些保险公司虽然因为广告相对少、分支机构相对不多而名声不显,但实力其实是非常强大的。

2. 国家监管严格

国务院通过“一行三会”,即央行、银监会、证监会和保监会,管理整个金融市场。其中的保监会就是国家用来监管全国保险市场,也就是说保险公司、保险产品、保险销售和保险理赔等等和商业保险有关的内容都归保监会管理,也就是说所有的保险公司和保险产品都是在国家的严格监管之下的。现在保监会和银监会合并称为银保监会。

资金运用监管

保险法第一百零三条  保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全原则。

保险公司的资金运用仅限于下列形式:

(一)银行存款;

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

(三)投资不动产;

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

可见保险法对保险公司的资金运用作出严格的规定,保险公司的资金运用必须稳健、安全。因此仅从安全性这个角度来看,保险公司投资的安全性,比其他投资机构要安全很多。

偿付能力监管

保险法第一百零一条  保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额;低于规定数额的,应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

中国保险业的偿付能力二代监管规则,是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。根据监管要求和指引,在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

偿付能力制度为多级预警制度,安全线第一档就是偿付能力要高于150%,即:

(认可资产-认可负债)/ 最低资本的计算结果要不低于150% 。 

如果计算结果低于150%,银保监会就会将其列为严格监管对象;如果跌破安全线100%,银保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取股东增资、限制业务范围、限制广告投放等等办法让保险公司尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。

不过,偿付能力并不是越高越好,很多新开业的保险公司可以达到1000%以上。而且,因为有中国的严格监管和保险公司的资本量,即使偿付率下降到100%以下问题也不大,毕竟偿付率是一个动态变化的数据,对保险公司的规模和理赔能力都没有太过于直接的影响。

国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅,及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。

再保险机制监管

保险法第一百零三条

保险公司对每一位风险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其自有资本加公积金总和的百分之十;超过的部分应当办理再保险。

再保险也称分保,是保险人在原保险合同的基础上,通过签订分保合同,将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行再次保险的行为。

主要有三个作用:

1. 扩大承保能力,增加业务量

2. 降低营业成本,增加可运用资金

3. 分散风险

银保监会对于保险公司的业务规模是有严格限制的,一个赔付能力比较低的保险公司是不允许承包过高保额的保险合同的,举个例子来说,一个人在A公司投保了4000万的寿险,一旦出险A公司就需要独自赔付4000万,为了降低这种风险,A公司就把4000万分配给多家保险公司及再保险公司共同承保,一旦出事就有多家公司共同赔付。

不但如此,再保险公司还会将从保险公司收到的保费、保额等业务再次分保,把这些切分出来的再分保的保费、保额又再次售给另外一些保险公司或者再保险公司。

保险公司和再保险公司通过分保、再分保的机制,最终形成了一个互相紧密连接的网状的“共保体”,让客户的保单更安全。

保险保障基金

保险法第一百条

保险公司应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用: (一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济; (二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济; (三)国务院规定的其他情形。 保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法,由国务院制定。

银保监会让每一家保险公司按照产品类型,根据保费收入的0.05%-0.8%上交保障基金。据新华社报道,截止2018年9月30日,这只保险保障基金的规模,已达1252亿。

这个基金有两个明确的用处:

1. 救济投保人、被保险人

2. 救济保险公司

救助用户的案例目前还没有出现过,但它非常重要,我们在以后还会详细解释。而救助保险公司的情况,目前已经有过3次。出现这种国家出手救助保险公司的情况时,保险公司最后的结果可能就是换了大股东,但保险公司还是原来的保险公司,所以原来的保单效力自然不受影响。

甚至,万一发生大地震或金融危机等影响整个保险行业的事件,也可以用这笔钱去弥补缺口。

总的来说,保险保障基金就相当于保险公司的保险。这笔钱的主要作用,就是为了保证客户的合同有效,在保险公司出现股东转换,破产清算时,对我们的利益尽最大限度的保障。

通过以上分析,相信大家已经明白,虽然我国保险公司并非绝无倒闭的可能,但国家是十分重视保险行业及其对社会的作用的,也采取了有力方法来保障保险公司的稳定。因此我们在购买保险时,大可不必纠结这个问题。

可能有些朋友还有疑惑,尽管保险公司倒闭的几率很小,但是万一发生在我头上怎么办呢?其实这个问题国家也早就考虑到了,我们不用担心。对这个问题感兴趣的朋友,可以留意我们之后的文章。

更多保险干货,请留言或者关注【小熊保】,1对1为您答疑解惑。



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