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保险受益人你搞明白了吗?

2019-06-26 18:25:16 2点赞 42收藏 0评论


保险受益人你搞明白了吗?

解读保险条款时,我说了一个4321法则,分别表示:4个时期、3个人、2项责任和1项须知,还不了解的话,回看下之前的文章:3分钟读懂保险合同,从此不会再掉坑!

今天我要给大家讲的,就是“3个人”之一——受益人。

历来保险纠纷,总少不了受益人的争端。

不过我今天并不打算讲这些财产纠纷,我今天想讲的是,从法律的角度来讲,如何提前做好准备,规避这类风险。

01 生死都有受益人

按生死来分,保险受益人有两类,生存受益人和身故受益人。

生存受益人一般都是本人,也就是说,只要人没死,保险金都是由本人领取的。

常见的如医疗报销、重疾保险金、意外伤残保险金、生存年金等等。

身故受益人正好相反,不能是本人。人都死了,自然是无法领取保险金的。

大部分保险公司的生存受益人,都不支持更改。所以下面我所说的受益人,都是身故受益人,这点请大家了解。

02 受益人要法定还是指定?

受益人有两个选项,法定受益人和指定受益人。

当然也有例外,比如某些意外险,价格很便宜,保险公司不愿折腾,只能法定,而不能指定。这里说的是通常情况。

那什么是法定,什么是指定呢?

关于“法定”,最高人民法院发布的保险法司法解释(三)第九条:

受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以《继承法》规定的法定继承人为受益人。

领取保险金顺序是这样的:

第一顺序:配偶、子女、父母

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

有两点需要注意:

1、只要第一顺序继承人还在,第二顺序继承人就不能继承;

2、这里的父母包含继父母、养父母,但是不含岳父、岳母;

3、子女包含亲生子女、继子女、养子女,私生子女也包含在内。

指定受益人就不牵涉这些,是谁的就是谁的,理赔时只要出示身份证明,就能可以了。

那是不是随便指定谁可以呢?

从法律层面上来说,是的。保险法并没有规定,受益人必须和被保人有保险利益

但多数保险公司并不愿意这么做,即使有些公司能够指定第三人,程序也比较复杂。还是怕发生骗保,人性总是很难经受住利益的诱惑。

那到底选择法定受益人,还是指定受益人呢?

我的建议是,指定受益人会比较好。

发生理赔后,如果是指定受益人,有个人身份证明就够了;如果是法定受益人,理赔就比较麻烦:

1、保险公司先会进行审核,确保你是被保人的法定继承人。

在一个户口本上还好说,如果不在,还得去搞个“我爸是我爸”的证明。

2、如果牵涉到继承权公证,全体继承人就都要到场,又是一件麻烦事。

03 受益人先死,保险金归谁?

答案是,丧失受益权,保险金归其他受益人;如果没有受益人,会当做被保人遗产处理。

对于无法判定被保人、受益人死亡顺序的,保险法也有规定,第42条:

受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

同样会丧失受益权。

04 丧益权后,保险金如何分配?

常见的有两种,平分或按比例分。

这取决于投保时,是否对受益份额进行约定。没有约定,就是平分;有约定,则按约定来。

举个例子,刚组建家庭的小李给自己买了100万寿险,后不幸身故。

1、受益人法定,投保前父亲已经去世

父亲受益权丧失,受益人只剩母亲和妻子,法定意味着没有约定比例,所以保险金两人平分,各得一半。

2、投保前父亲已经去世,约定了受益比例,父亲30%、母亲30%、妻子40%

父亲受益权丧失,母亲、妻子按3:4分配收益金。

05 小结

受益人这件事,正常来说,并不会有什么争议。

但现实是,不少人为了争夺保险金,反目成仇、大打出手。

祸根往往在于,家庭变故之后,忘记及时变更受益人。

比如:

夫妻感情好时,相互投保,互为受益人;感情破裂,离婚时忘了变更受益人。一方出险后,保险金就面临被前妻或前夫领走的尴尬。

再比如,给孩子买意外险,受益人为父母双方;但父母感情不合,发生离异。孩子出险后,抚养孩子的一方,就要和另一方平分保险金。

......

幸福走过一生,当然最好;若一旦家庭发生变故,千万别忘了分割保单,变更受益人。


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