重疾险，到底有什么用？

保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，重疾险是指能够化解重大疾病对身体、心理甚至是经济的压力和风险的一种的保险产品。

一个人一生免不了生病、住院，有人得了重病就说不治了，隐藏的原因是没有钱去治，或者没有医疗条件去治疗。治病就一定要有人买单，要么是自己，要么是别人。别人买单最好的选择是商业保险，没有之一，因为商业保险既有支付能力，又让人有尊严。

医疗险主要解决的是费用补偿问题，也就是你住院、手术、门诊、康复花多少钱，先自己垫付，再凭借发票找保险公司报销。

重疾险是确诊即赔，不需要自己垫付医疗费用，主要是减轻个人的医疗负担。拿到保险公司赔付的钱之后，你是去治病还是去环游世界，保险公司不管。

重疾险到底解决什么问题呢？

重疾险经常被说是用来补充治疗费用，补偿收入损失、康复费用等等，哆啦全面总结一下，重疾险具体有以下8种作用：

• （1）首笔巨额付款的问题
  

• （2）医疗费用的补充

• （3）3-5年的康复费用

• （4）治疗及康复期间的收入损失

• （5）后收入损失

• （6）后健康开支

• （7）后康复护理开支

• （8）长期固定开支弥补

一、首笔巨额付款的问题

当发生重疾时，不管用什么办法，必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用，这笔钱必须能够支撑到（通过社保和商业医疗险）首次报销医疗费到账。现在普通的工薪阶层，存款不多，还背着房贷、车贷的压力，一次重疾就能压垮一个家庭。

如果突发重疾，如何才能马上拿出一笔巨额现金，去支付第一笔医疗费呢？重疾险保额可以帮助解决这笔巨额花费。

二、医疗费用的补充

治疗重疾时，除了要支付医疗费用，还会产生大量的关联和额外开支，这部分是社保和商业医疗险所不能报销的。在治疗重疾的道路上，并不仅仅是支付医疗费那么简单。

所以，重疾险保额可以有效补充这部分额外开支。

三、3-5年的康复费用

3-5年的康复费用（约等于2-5倍的治疗费）一般情况下，重疾治愈的时间是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。

而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键！很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。

康复期是癌症治疗的关键时期，而重疾险保额可以为这部分康复费用买单。

四、治疗及康复期间的收入损失

患重疾后，一般无法正常工作，这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层，往往最多只能领取基本工资，而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞，这五年收入会大幅缩水。

收入锐减的情况下，这五年的生活费、治疗康复费用重疾险保额就派上了用场。

五、收入损失

当彻底康复开始工作后，工薪阶层的专业知识基本已被淘汰、业务技能早已荒废，私营企业主的客户群基本丢失、商业模式也已发生变化、行业早已洗牌，与其说是复业不如说是重新创业。相应的，康复后的收入损失其实是非常大而且会持续很长的时间。

康复后未来几年的收入回不到五年前，可以用重疾险保额做支撑。

六、健康开支

经过五年的系统治疗和康复期，虽然基本治愈，但身体的整体健康水平大幅下降，患病的可能性大幅上升，但由于患重疾后无法再购买商业医疗险，后期健康开支几乎只能依靠收入和积蓄负担。

得过一次重疾后，再生病的可能性变大。同样是普通的感冒，一般人可以不用管，但得过重疾的人却需要格外关注，这部分费用有重疾险保额助力。

七、康复护理开支

部分重疾如瘫痪、偏瘫、帕金森氏综合症、脑中风后遗症、老年痴呆症等，可能需要终身康复治疗，或者终身专业护理，其开支巨大，且常年投入，给家庭带来的经济压力也不可小觑。

八、长期固定开支弥补

每个家庭都会有一些长期固定开支，如住房按揭、子女教育、老人赡养、期缴保险等，如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续负担。

住房按揭：特别是刚需房未来的续供能力直接关系到家庭的基本生活质量；

子女教育：特别是计划孩子出国留学的，其本科3年、硕士2年开支也非常惊人，如果刚刚开始出国留学之路却因为经济原因停止学业，还不如当初就在国内上大学；

老人赡养：子女患重疾后，家里老人往往身心受到双重巨大的打击，正常的生活规律被瞬间打乱，健康状况会急剧下降，甚至出现两代人同时住院的情况，其健康、护理类开支也会加大；

期缴保险：包括家庭成员的基本保障、养老等，正常情况下在家庭支出中都占有较大的比例，一般都是长期缴费，如果因为经济原因无力续缴，将使原先的保障体系崩塌，让家庭面临“裸奔”的风险，一旦再次发生风险损失，将无应对能力，从而彻底“因病返贫”使几代人难以翻身。

九、总结

以上几点，都可以直接摧毁一个家庭，重大疾病不仅是一个简单的医疗问题，更是一个家庭的经济问题！

面对风险，理性分析，合理解决，将问题前置化，永远是解决风险的最好方式。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。