重疾险,到底有什么用?

2019-07-11 10:07:54 2点赞 6收藏 0评论

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保险是市场经济条件下风险管理的基本手段,重疾险是指能够化解重大疾病对身体、心理甚至是经济的压力和风险的一种的保险产品。

重疾险,到底有什么用?

一个人一生免不了生病、住院,有人得了重病就说不治了,隐藏的原因是没有钱去治,或者没有医疗条件去治疗。治病就一定要有人买单,要么是自己,要么是别人。别人买单最好的选择是商业保险,没有之一,因为商业保险既有支付能力,又让人有尊严。

医疗险主要解决的是费用补偿问题,也就是你住院、手术、门诊、康复花多少钱,先自己垫付,再凭借发票找保险公司报销。

重疾险是确诊即赔,不需要自己垫付医疗费用,主要是减轻个人的医疗负担。拿到保险公司赔付的钱之后,你是去治病还是去环游世界,保险公司不管。

重疾险到底解决什么问题呢?

重疾险,到底有什么用?

重疾险经常被说是用来补充治疗费用,补偿收入损失、康复费用等等,哆啦全面总结一下,重疾险具体有以下8种作用:

  • (1)首笔巨额付款的问题

  • (2)医疗费用的补充

  • (3)3-5年的康复费用

  • (4)治疗及康复期间的收入损失

  • (5)后收入损失

  • (6)后健康开支

  • (7)后康复护理开支

  • (8)长期固定开支弥补


一、首笔巨额付款的问题

当发生重疾时,不管用什么办法,必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用,这笔钱必须能够支撑到(通过社保和商业医疗险)首次报销医疗费到账。现在普通的工薪阶层,存款不多,还背着房贷、车贷的压力,一次重疾就能压垮一个家庭。

如果突发重疾,如何才能马上拿出一笔巨额现金,去支付第一笔医疗费呢?重疾险保额可以帮助解决这笔巨额花费。


二、医疗费用的补充

治疗重疾时,除了要支付医疗费用,还会产生大量的关联和额外开支,这部分是社保和商业医疗险所不能报销的。在治疗重疾的道路上,并不仅仅是支付医疗费那么简单。

所以,重疾险保额可以有效补充这部分额外开支。


三、3-5年的康复费用

3-5年的康复费用(约等于2-5倍的治疗费)一般情况下,重疾治愈的时间是两年左右,但往往需要至少三年持续不断的康复治疗,康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。

而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键!很多国人不是倒在重疾的治疗期,而是倒在康复期。

康复期是癌症治疗的关键时期,而重疾险保额可以为这部分康复费用买单。


四、治疗及康复期间的收入损失

患重疾后,一般无法正常工作,这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层,往往最多只能领取基本工资,而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞,这五年收入会大幅缩水。

收入锐减的情况下,这五年的生活费、治疗康复费用重疾险保额就派上了用场。


五、收入损失

当彻底康复开始工作后,工薪阶层的专业知识基本已被淘汰、业务技能早已荒废,私营企业主的客户群基本丢失、商业模式也已发生变化、行业早已洗牌,与其说是复业不如说是重新创业。相应的,康复后的收入损失其实是非常大而且会持续很长的时间。

康复后未来几年的收入回不到五年前,可以用重疾险保额做支撑。


六、健康开支

经过五年的系统治疗和康复期,虽然基本治愈,但身体的整体健康水平大幅下降,患病的可能性大幅上升,但由于患重疾后无法再购买商业医疗险,后期健康开支几乎只能依靠收入和积蓄负担。

得过一次重疾后,再生病的可能性变大。同样是普通的感冒,一般人可以不用管,但得过重疾的人却需要格外关注,这部分费用有重疾险保额助力。


七、康复护理开支

部分重疾如瘫痪、偏瘫、帕金森氏综合症、脑中风后遗症、老年痴呆症等,可能需要终身康复治疗,或者终身专业护理,其开支巨大,且常年投入,给家庭带来的经济压力也不可小觑。


八、长期固定开支弥补

每个家庭都会有一些长期固定开支,如住房按揭、子女教育、老人赡养、期缴保险等,如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降,可能会导致这些长期固定开支无法继续负担。

住房按揭:特别是刚需房未来的续供能力直接关系到家庭的基本生活质量;

子女教育:特别是计划孩子出国留学的,其本科3年、硕士2年开支也非常惊人,如果刚刚开始出国留学之路却因为经济原因停止学业,还不如当初就在国内上大学;

老人赡养:子女患重疾后,家里老人往往身心受到双重巨大的打击,正常的生活规律被瞬间打乱,健康状况会急剧下降,甚至出现两代人同时住院的情况,其健康、护理类开支也会加大;

期缴保险:包括家庭成员的基本保障、养老等,正常情况下在家庭支出中都占有较大的比例,一般都是长期缴费,如果因为经济原因无力续缴,将使原先的保障体系崩塌,让家庭面临“裸奔”的风险,一旦再次发生风险损失,将无应对能力,从而彻底“因病返贫”使几代人难以翻身。


九、总结

以上几点,都可以直接摧毁一个家庭,重大疾病不仅是一个简单的医疗问题,更是一个家庭的经济问题!

面对风险,理性分析,合理解决,将问题前置化,永远是解决风险的最好方式。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友


   

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