从奔驰维权到特斯拉自燃，车险你买对了吗？

创作立场声明：本人为保险行业十多年从业者。支付宝特约保险专家。以下都是一些我个人的观点。客观与否还请大家指正。期待深入探讨和交流。

前几天，奔驰漏油维权的事儿刚闹得轰轰烈烈，今天又传出一个更恐怖的视频：

地下车库中，一辆好端端的特斯拉Model S突然起火，火势很快波及停在旁边的车子。

这起事故发生在昨晚上海徐汇的一个小区里，至少有特斯拉、奥迪、雷克萨斯3辆轿车被烧坏，所幸没有人员伤亡。

特斯拉车主那个后怕啊，“差半小时我就在车里了！”

花72万买辆豪车，容易吗我……

事故原因还在调查中，具体有多少损失、该怎么赔偿、是保险公司赔还是特斯拉公司来赔，都没有最终结论。

不过，这也牵出了每个车主都必须考虑的一个重要问题：车险。

我问过不少老司机，即便个个有车险，但要说到具体包含了些啥、到底应该怎么赔等问题，所有人都模棱两可。

所以，关于车险，我准备一次性说说清楚。

1.车险有两种，分别为交强险和商业车险。

交强险是国家强制购买的，商业车险则是根据你自己的需求自由搭配，通常包括四大主险和一系列附加险。

具体内容可以先看下

交强险，可以简单类比为国家社保，提供一种保底保障，但赔付额度不高。

万一我开着一辆小破车不幸追尾特斯拉，产生十几万修理费，全责情况下交强险赔2千块，才一个零头。

商业车险，就可以补充交强险的不足了。

其中四大主险分别是：

车辆损失险：必买。主要保障由于交通事故、意外、空中坠物等原因造成的车辆损失，一般也是车险中保费最高的一种。

第三者责任险：必买。车辆使用过程中发生意外事故，导致第三者人身伤亡或者财产损失，保险公司负责赔偿。如果生活在一线城市，建议把保额买够100万。

车上人员责任险：包含司机和乘客，费用不贵。如果意外险配置的比较齐全，不买也行。

全车盗抢险：主要防止车辆被盗、被抢导致的经济损失，注意，是全车，不包括只是零部件、车内其他财产等被盗的情况。要是小区治安不太好，可以购买。

附加险的名目就比较多了，其中不计免赔险是基本配置。

这就好像我们买医疗险，合同里明明有1万元免赔额，1万不到的医药费别来报销，但结果它又附加个不计免赔险，你再多花几百块，就没有这个免赔额了。还是比较有用的。

其他常用的还有玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险等等。

2.这么多车险看下来，到底应该怎么买？总的来说，车险跟我之前常说的健康类保险一样，适合的才是最好的。

我整理了三类方案，你可以根据自身需要来判断。

方案一：新手上路

新手或者新车，我建议保险配置还是要全面一些，可以包括——

交强险、车损险、第三者责任险（100万）、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔。

方案二：老司机

老司机也不能掉以轻心，驾驶经验比较丰富的朋友，可以适当减少车险配置——

交强险、车损险、第三者责任险（至少50万）、车上人员责任险、全车盗抢险、不计免赔。

方案三：经济适用

对于需要控制车险费用支出，同时仍提供相对足够保障的朋友，其实需要承担一定风险——

交强险、车损险、第三者责任险（50万）、不计免赔。

总之，再怎么经济适用，也不可以只配一份交强险就上路。

其他各种附加险，你就根据自己的具体情况来选择吧。

比如常有台风侵袭、城市内涝严重的地方，建议购买发动机涉水险。

或者车辆使用年限久了，就要考虑购买自燃险。这里提一句，车损险不赔自燃，上面那辆特斯拉要是只配了车损险，保险公司是没法赔的。

3.买车险，有哪些渠道？

4S店、电话销售、支付宝、微信……都可以。

比较划算的是通过支付宝、微信，既方便，又没有中间商赚差价，还常有福利相送。

现在最大的车险销售渠道仍是4S店，在之前奔驰女司机维权事件中，强制捆绑销售车险也是众矢之的。

不过，保险公司对4S店还是爱不起来。车辆一旦遇到事故，4S店的维修费用往往定价奇高，保险公司赔起钱来要大出血。

所以，保险界也想了很多办法，防止自己被汽车行业坑死。

比如中国保险行业协会，每年都会发一个“汽车零整比”数据，零整比越高，说明汽车配件价格越贵，越容易出现“买得起修不起”的杯具。

再比如去年开始发布的“中国保险汽车安全指数”（C-IASI），已经有两批共23个车型参加测评。

大众比较关注的“车内乘员安全指数”，评价结果是这样：

保险行业搞的汽车安全性评级，说起来还是有点参考价值的。

毕竟一旦推荐了不安全的车，事故率增多，将来自己要赔真金白银。

所以，大家如果要买车或者换车，想知道什么车更好更安全，这份保险圈的报告倒是可以看看。

有兴趣的朋友，可以点击这里下载报告：中国保险汽车安全指数官网。