当前位置：

社区首页

金融服务

保险

健康险

文章详情

这种病死亡率比癌症还高，保险怎么赔？

关于心脑血管疾病，远虑君之前专门介绍了2款专项医疗险：

易安病无忧：仅保障冠状动脉介入术相关医疗费用的报销
人保心脑易保：保障脑中风及心肌梗死相关医疗费用的报销

可以看出，专项保险的保障范围是不全面的。其实，当前很多重疾险也附加了心脑血管特色保障责任，不仅保障全面，而且赔付比例也高。今天，我们来看下哪款产品最值得买。主要内容如下：

认识心脑血管疾病
重疾险，急性心梗怎么赔？
心脑血管疾病特别保障，产品如何选？
患有心脑血管疾病，还能买保险吗？

一、认识心脑血管疾病

所有人都觉得癌症很可怕，但实际上心脑血管疾病的致死率更高：

根据《中国心血管报告2018》，中国心血管病患病率处于持续上升阶段，推算心血管病现患人数2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭450万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.45亿。

而且，死亡率占城乡居民总死亡原因的首位，农村为45.50%，城市为43.16%。

另外，我们发现，各个保险公司的重疾险理赔中，恶性肿瘤占比最高，心脏类疾病、脑血管疾病紧随其后。

那到底哪些心脑血管疾病最高发呢？

最典型的心脑血管疾病有两种：脑中风和急性心肌梗塞。关于脑中风，远虑君详细的讲解过。

而急性心肌梗塞就是指供应心脏自身细胞血液的冠状动脉狭窄堵塞，急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。

急性心肌梗塞看似突然发病，但是其实大多数患者都是经历了一个较长的发展过程：

由图可以看出，高血脂是急性心肌梗塞的诱因之一，此外，不良的生活习惯和先天原因也是致病因素之一：

不良生活习惯：吸烟、饮酒、过度劳累、肥胖、长期缺乏运动
疾病导致心梗：高血脂、高血压、高血糖等先天性原因：心梗家族史，或先天性血管畸形等

对于急性心梗的治疗，方法主要有4种：溶栓治疗、介入治疗、搭桥治疗和内科保守治疗。

搭桥手术和介入手术是目前比较常见的治疗方法，如果不具备手术条件那么会采取药物溶栓治疗或者内科保守治疗。但防治永远大于治疗，身体才是本钱，我们要养成良好的生活习惯，并且定期体检。

二、重疾险，急性心梗怎么赔？

重疾险中，关于心梗的病种有两项：

急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术

这两项病种都属于银保监会规定的25种重疾，所有保险公司的定义都是一样的。

但是对应的轻症是由各家保险公司自行定义的，不同产品的理赔条件略有不同：

1、急性心肌梗塞

急性心肌梗塞对应的轻症是不典型的急性心肌梗塞，基本上热门的重疾险都会包含这项责任。目前市面上对于不典型心梗的理赔要求分为两种：

很明显可以看出：

第一种更加宽松，四条标准达到任意两条就可以赔付，康惠保旗舰版就属于这种条款；
第二种比较严格，必须要肌钙蛋白升高和心电图异常两项同时满足才能理赔，新上线的守卫者3号、横琴优惠宝属于此类理赔方式。

另外，部分重疾险会加入中度急性心肌梗塞，按照中症赔付比例进行理赔，但是理赔条件比不典型急性心肌梗塞要严：

（中度急性心肌梗塞）

所以，急性心肌梗塞的理赔按照程度分为以下几种：

可以看出，三种疾病的理赔都要求有临床表现、心电图异常、肌钙蛋白等有升高以及心室异常，但是程度不同：

轻症：要求满足至少2项标准
中症：要求满足至少3项标准
重疾：不仅要求满足至少3项标准，而且要求已经造成部分心肌坏死

2、冠状动脉搭桥术

冠状动脉搭桥手术是治疗急性心肌梗塞的方法之一，对应的轻症是微创动脉搭桥手术和微创动脉介入手术：

冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉搭桥术和微创冠状动脉介入术虽然都是治疗急性心肌梗塞的方法，但是适用范围不同：

微创冠状动脉介入手术：手术创伤很小，手术时间短，康复快，一般手术后几天就可以出院，单支病变或不复杂的病变，一般建议支架治疗；
微创冠状动脉搭桥手术：相比传统冠状动脉搭桥手术，对病人的损伤明显减轻，对高龄、合并肝肾肺功能不全的患者尤为有益，可以相应减小术后并发症的发生，但是对于医生技术和病人有一定要求；
冠状动脉搭桥手术：一种创伤性手术，会对机体组织和器官造成一定影响，容易产生并发症，如果病程比较复杂，或者是发生分叉病变和主干病变，无法进行微创介入手术就会考虑搭桥手术。

可以看出，几种手术方法都有适用的人群和相应的要求，如果看中心血管疾病保障，建议选择这几项责任覆盖全面的产品。

但是这里要注意，大部分重疾险对于不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术和微创冠状动脉介入术是有隐形分组的，三者只赔其一，只有少部分产品没有这个限制，比如弘康倍倍加：

（倍倍加轻症条款-分开赔付）

三、心脑血管特别保障，产品怎么选？

除了基本保障外，一些保险产品附加了关于心脑血管疾病的特别赔付，我们挑选了一些热门产品为大家具体分析一下：

以上6款重疾险产品都包含心脑血管疾病方面的保障，疾病范围、间隔期以及赔付比例分别如下：

可以看出，区别还是比较大的：

无忧人生2020：保12种，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、主动脉手术等，赔付100%保额，对于首次重疾没有限制，如果首次重疾为心脑血管疾病，再次赔付间隔期为3年，如果首次重疾为非心脑血管疾病，再次赔付间隔期为1年，而且保障灵活，不与其他责任捆绑；
超级玛丽2020Max：首次重疾为非心脑血管疾病（不含癌症），间隔期仅为180天，但只保障冠状动脉搭桥手术和急性心肌梗塞两种疾病，不过，赔付比例高达120%保额；
倍嘉乐保：对于急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术的复发可以赔付100%基本保额，间隔期为1年；
超级玛丽旗舰版Plus：疾病保障范围高达20种，但赔付比例只有35%；
芯爱2号：自带5种心血管轻症和5种心血管重疾，如果是轻症赔付30%保额，是重疾赔付100%，首次重疾必须为同种轻症或重疾，而且价格相对来说，是很贵的
钢铁战士1号：和芯爱2号一样保5种心血管轻症和5种心血管重疾，再次确诊同种轻症可赔付40%保额，再次罹患约定心脑血管重疾可赔付120%保额，间隔期为1年。

综合来看，对于特别看重心血管疾病方面保障的人群，远虑君认为，无忧人生2020和钢铁战士1号是比较合适的，无忧人生2020的保障很灵活，而且其他轻/中/重疾的赔付比例都是市场最高水平，钢铁战士1号对心血管疾病覆盖全面，赔付比例也很高。