这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

2020-03-27 15:27:26 1点赞 5收藏 1评论

关于心脑血管疾病,远虑君之前专门介绍了2款专项医疗险:

  • 易安病无忧:仅保障冠状动脉介入术相关医疗费用的报销

  • 人保心脑易保:保障脑中风及心肌梗死相关医疗费用的报销

可以看出,专项保险的保障范围是不全面的。其实,当前很多重疾险也附加了心脑血管特色保障责任,不仅保障全面,而且赔付比例也高。今天,我们来看下哪款产品最值得买。主要内容如下:

  • 认识心脑血管疾病

  • 重疾险,急性心梗怎么赔?

  • 心脑血管疾病特别保障,产品如何选?

  • 患有心脑血管疾病,还能买保险吗?


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?


一、认识心脑血管疾病

所有人都觉得癌症很可怕,但实际上心脑血管疾病的致死率更高:

根据《中国心血管报告2018》,中国心血管病患病率处于持续上升阶段,推算心血管病现患人数2.9亿,其中脑卒中1300万,冠心病1100万,肺原性心脏病500万,心力衰竭450万,风湿性心脏病250万,先天性心脏病200万,高血压2.45亿。

而且,死亡率占城乡居民总死亡原因的首位,农村为45.50%,城市为43.16%。

另外,我们发现,各个保险公司的重疾险理赔中,恶性肿瘤占比最高,心脏类疾病、脑血管疾病紧随其后。


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

那到底哪些心脑血管疾病最高发呢?

最典型的心脑血管疾病有两种:脑中风和急性心肌梗塞。关于脑中风,远虑君详细的讲解过。

而急性心肌梗塞就是指供应心脏自身细胞血液的冠状动脉狭窄堵塞,急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。


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急性心肌梗塞看似突然发病,但是其实大多数患者都是经历了一个较长的发展过程:

这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

由图可以看出,高血脂是急性心肌梗塞的诱因之一,此外,不良的生活习惯和先天原因也是致病因素之一:

  • 不良生活习惯:吸烟、饮酒、过度劳累、肥胖、长期缺乏运动

  • 疾病导致心梗:高血脂、高血压、高血糖等先天性原因:心梗家族史,或先天性血管畸形等

对于急性心梗的治疗,方法主要有4种:溶栓治疗、介入治疗、搭桥治疗和内科保守治疗。


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搭桥手术和介入手术是目前比较常见的治疗方法,如果不具备手术条件那么会采取药物溶栓治疗或者内科保守治疗。但防治永远大于治疗,身体才是本钱,我们要养成良好的生活习惯,并且定期体检。


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二、重疾险,急性心梗怎么赔?

重疾险中,关于心梗的病种有两项:

  • 急性心肌梗塞

  • 冠状动脉搭桥术

这两项病种都属于银保监会规定的25种重疾,所有保险公司的定义都是一样的。


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这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?


但是对应的轻症是由各家保险公司自行定义的,不同产品的理赔条件略有不同:

1、急性心肌梗塞

急性心肌梗塞对应的轻症是不典型的急性心肌梗塞,基本上热门的重疾险都会包含这项责任。目前市面上对于不典型心梗的理赔要求分为两种:


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很明显可以看出:

  • 第一种更加宽松,四条标准达到任意两条就可以赔付,康惠保旗舰版就属于这种条款;

  • 第二种比较严格,必须要肌钙蛋白升高和心电图异常两项同时满足才能理赔,新上线的守卫者3号、横琴优惠宝属于此类理赔方式。

另外,部分重疾险会加入中度急性心肌梗塞,按照中症赔付比例进行理赔,但是理赔条件比不典型急性心肌梗塞要严:


(中度急性心肌梗塞)(中度急性心肌梗塞)


所以,急性心肌梗塞的理赔按照程度分为以下几种:


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

可以看出,三种疾病的理赔都要求有临床表现、心电图异常、肌钙蛋白等有升高以及心室异常,但是程度不同:

  • 轻症:要求满足至少2项标准

  • 中症:要求满足至少3项标准

  • 重疾:不仅要求满足至少3项标准,而且要求已经造成部分心肌坏死

2、冠状动脉搭桥术

冠状动脉搭桥手术是治疗急性心肌梗塞的方法之一,对应的轻症是微创动脉搭桥手术和微创动脉介入手术:


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉搭桥术和微创冠状动脉介入术虽然都是治疗急性心肌梗塞的方法,但是适用范围不同:

  • 微创冠状动脉介入手术:手术创伤很小,手术时间短,康复快,一般手术后几天就可以出院,单支病变或不复杂的病变,一般建议支架治疗;

  • 微创冠状动脉搭桥手术:相比传统冠状动脉搭桥手术,对病人的损伤明显减轻,对高龄、合并肝肾肺功能不全的患者尤为有益,可以相应减小术后并发症的发生,但是对于医生技术和病人有一定要求;

  • 冠状动脉搭桥手术:一种创伤性手术,会对机体组织和器官造成一定影响,容易产生并发症,如果病程比较复杂,或者是发生分叉病变和主干病变,无法进行微创介入手术就会考虑搭桥手术。

可以看出,几种手术方法都有适用的人群和相应的要求,如果看中心血管疾病保障,建议选择这几项责任覆盖全面的产品。

但是这里要注意,大部分重疾险对于不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术和微创冠状动脉介入术是有隐形分组的,三者只赔其一,只有少部分产品没有这个限制,比如弘康倍倍加:


(倍倍加轻症条款-分开赔付)(倍倍加轻症条款-分开赔付)




这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?


三、心脑血管特别保障,产品怎么选?

除了基本保障外,一些保险产品附加了关于心脑血管疾病的特别赔付,我们挑选了一些热门产品为大家具体分析一下:


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

以上6款重疾险产品都包含心脑血管疾病方面的保障,疾病范围、间隔期以及赔付比例分别如下:

这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

可以看出,区别还是比较大的:

  • 无忧人生2020:保12种,包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、主动脉手术等,赔付100%保额,对于首次重疾没有限制,如果首次重疾为心脑血管疾病,再次赔付间隔期为3年,如果首次重疾为非心脑血管疾病,再次赔付间隔期为1年,而且保障灵活,不与其他责任捆绑;

  • 超级玛丽2020Max:首次重疾为非心脑血管疾病(不含癌症),间隔期仅为180天,但只保障冠状动脉搭桥手术和急性心肌梗塞两种疾病,不过,赔付比例高达120%保额;

  • 倍嘉乐保:对于急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术的复发可以赔付100%基本保额,间隔期为1年;

  • 超级玛丽旗舰版Plus:疾病保障范围高达20种,但赔付比例只有35%;

  • 芯爱2号:自带5种心血管轻症和5种心血管重疾,如果是轻症赔付30%保额,是重疾赔付100%,首次重疾必须为同种轻症或重疾,而且价格相对来说,是很贵的

  • 钢铁战士1号:和芯爱2号一样保5种心血管轻症和5种心血管重疾,再次确诊同种轻症可赔付40%保额,再次罹患约定心脑血管重疾可赔付120%保额,间隔期为1年。

综合来看,对于特别看重心血管疾病方面保障的人群,远虑君认为,无忧人生2020和钢铁战士1号是比较合适的,无忧人生2020的保障很灵活,而且其他轻/中/重疾的赔付比例都是市场最高水平,钢铁战士1号对心血管疾病覆盖全面,赔付比例也很高。

◆ 钢铁战士1号

钢铁战士1号是三峡人寿推出的新产品,保障内容如下:


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

基本保障中规中矩,与市场上大部分重疾险差不多:

  • 重疾:120种,赔1次,60岁前可赔150%保额;

  • 中症:20种,赔2次,每次赔付60%保额;

  • 轻症:50种,赔3次,每次赔付40%保额。

它最大的特点是对于心脑血管疾病的保障,包含5种轻症和重疾,可以进行二次赔付。市面上对于心脑血管特别责任分为两种类型:

  • 额外赔付:如果确诊就可以额外赔付一定保额,比如超级玛丽旗舰版Plus

  • 二次赔付:已经赔付过一次重疾,过一段时间又确诊了心脑血管疾病,再次进行赔付,比如无忧人生2020、倍嘉乐保。

而钢铁战士1号属于二次赔付类型,具体内容如下:

  • 5种心脑血管特定轻症:确诊心脑血管特定轻症满1年,再次确诊同种轻症,赔付40%保额;

  • 5种心脑血管特定重疾:首次重疾为特定重疾满1年,再次确诊同一重疾赔付120%保额,首次重疾为非特定重疾满1年,确诊心血管重疾,赔付120%保额。 


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

将钢铁战士1号与其他含有心血管特定保障的产品进行对比:


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

整体来看,它在心脑血管疾病方面的保障是比较优秀的,但是如果想要购买这款产品的朋友要注意以下几点:

  • 保至70岁时必选身故赔保额:如果选择保至70岁,必须强制捆绑身故赔保额责任,如果不想附加,只能选择保至80岁或者保至终身;

  • 等待期定义严格:等待期无论确诊重疾、中症还是轻症,退还已交保费,保险合同终止:


(钢铁战士1号等待期)(钢铁战士1号等待期)


这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?


四、患有心脑血管疾病,还能买保险吗?

常见险种中,重疾险、医疗险的健康告知是比较严格的,即使是比较宽松的寿险,一旦确诊了心脑血管疾病,基本上也很难买了:


(定海柱1号健康告知)(定海柱1号健康告知)


但这并不意味着没有保险可买了,有这类疾病的患者可以考虑核保比较宽松的防癌险或者防癌医疗险,它们跟重疾险和医疗险的区别如下:

这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

防癌险和防癌医疗险只保癌症,因此对于其他疾病的核保相对于重疾险和百万医疗险来说是比较宽松的:


(防癌险、防癌医疗险健康告知)(防癌险、防癌医疗险健康告知)


由上图可以看出,防癌险和防癌医疗险对于脑中风、急性心肌梗塞等高发心脑血管疾病不询问,如果满足以上要求就可以投保。

此外,如果想重点保障心脑血管疾病的朋友还可以考虑特定疾病险,健康告知也很宽松,三高、冠心病、糖尿病人群都有机会投保。

这种病死亡率比癌症还高,保险怎么赔?

远虑君说

心脑血管的理赔与癌症不同,并不是确诊即赔,而是要达到一定的要求才行,所以站在务实的角度,除了重疾险,以下几个险种也最好配置齐全:

  • 百万医疗险:只要住院自费超过免赔额就能理赔,ICU费用也能报销;

  • 定期寿险:急性心梗容易导致猝死,对于家庭顶梁柱来说,配置了足够高保额的定寿能保障家人的生活不受到影响;

  • 意外险无需健康告知就能买,能保障意外身故、伤残以及意外导致的医疗费用。

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