发现一款宝藏产品，门槛低到尘埃里！

这两天发现了一款神奇的百万医疗险。

健康告知宽松到过分，保费也非常便宜。

身体状况不好的朋友们，我们终于等到了这一天！

这款“勇当小白鼠”的产品，叫做普惠e生。

它背后的保险公司，是众惠相互，就是之前敢给糖尿病患者卖百万医疗险的那家公司。

看来是个胆子大、不怕死的。

普惠e生的神奇之处，有两点：

第一，健康告知无敌宽松。

只要你没得癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化这6个疾病，就能买。

第二，保费很便宜。

40岁之前，有社保的情况下每年才160元，即使到了60岁，一年也只要550元。确实挺对得起它的名字。“普惠”的含义，不就是人人能够买，人人买得起吗？

好处说完了，开始挑刺。我这个人比较理性，从不相信天上会掉馅饼。自然也不信保险公司会冒着那么大的风险、这么低的价格开发一款产品，只为了普惠众生。把条款仔仔细细、从头到尾看了3遍，果然毛病一大堆。1、赔付比例低，且只有癌症可以报销自费药。

普惠e生和其他的百万医疗险，有很多相似的地方。比如同样不限疾病种类，不管你得了什么病，不管是生病还是住院，只要社保报销之后，个人自费超过1万，超过的部分就能报销。再比如，它的保额也很高，每年最高报销100万治疗费。保障范围广、赔付额度高，都是从“百万医疗”里面继承的优点。但和其它产品不一样的是，如果你住院不是因为癌症，不能报销自费药品和项目，只能报销社保范围内的治疗费用。只有癌症住院，才可以不限社保范围，能够报销自费部分。此外，这款产品的报销比例也比较一般。如果买的是“有社保版本”（保费便宜），社保报销过，则报销比例是80%；如果社保没有报销过，报销比例只有50%。2、续保需要审核

条款第十七条明确规定。“本合同满期日约定期限内，投保人可向保险人申请续保本合同，经保险人统一承保后签发保单”。这意味着续保必须经过保险公司的审核。如果中间发生过理赔，保险公司是不是有可能会不同意续保呢？有一定的风险。此外，这款产品只允许16到45岁的人投保，续保最高也只能到60岁。对于年龄较大、健康异常又多的中老年人，不是很友好。3、 不赔付既往症虽然健康告知很宽松，很多健康状况有问题的同学也能买。但是并不意味着投保之前就存在的问题，购买之后人家就给报销哦！

条款中明确规定，保障的是“初次患有”的疾病。比如说投保之前有糖尿病，虽然可以买，但是购买之后因为糖尿病住院是不赔的，但是如果投保之后又得了心脏疾病，则可以按照规定进行理赔。“既往症不理赔”，几乎是所有医疗险的规定。这条算不上缺点，只是关注的人应该比较多，特意点出来告知各位。4、做过器官切除的话，不予保障

该产品的《特别约定》第7条规定：如果曾经因肝、费、胆囊、子宫、生殖系统器官、眼球、肠、胰脏、肾、脾、胃疾病做过器官切除，不承担保险责任。也就是做过这些器官切除的朋友们，买了产品也没用。5、普通疾病等待期30天，部分疾病等待期90天

投保之后，普通疾病的等待期是30天。但是扁桃腺、甲状腺、疝气等疾病，等待期是90天。也就是你投保之后，需要间隔90天，首次确诊得了这些疾病才可以理赔。之所以有这个规定，是因为这些疾病多为慢性病，保险公司比较担心用户骗保，并未出于恶意。6、部分高危职业不能投保

像炼焦工、硫酸生产工、橡胶生产工、子弹制造人员等，无法购买这款产品。总结一下，这款产品在报销范围、报销比例，以及一些条款细节方面，有诸多的不足。但我还是愿意为了它，单独写一篇文章。作为有资格、有预算挑选产品的健康人群，当然可以对它百般嫌弃；但是对于有些朋友，这款可能是他们为数不多的选择。还是那句话，有保障总归还是更安心一些。更何况获得这份保障，需要支付的成本也很低。

最近几年，能明显感觉到保险公司对非标体市场的发掘，在不断加快。掰着手指头数一下，我写过乳腺癌患者可以投保的医疗险，甲状腺癌患者的投保指南，还有糖尿病、乙肝、高血压患者可以买的百万医疗。每一次，这些特殊的产品都不完美。但每一次，看到保险公司打破过去的安全边际，一点点探索非标体可以买的产品，又发自内心的高兴。保障从来不应该只属于健康人群，那些曾经错过保险的人，也该有再次选择的机会。