父母过了50岁,防癌险或许是最后能买到的保障了

2020-02-16 23:01:09 3点赞 91收藏 0评论


上年纪的人,身体就容易出现各种问题。

一旦出现高血压、高血脂、糖尿病等疾病,再想买医疗险、重疾险,就很难通过健康告知了。

而且有很多产品对投保的年龄也有限制,那这部分人群该怎么买保险

可以考虑,告知宽松、投保年龄广的防癌险(给付型)和防癌医疗险(报销型),对消费者的健康、年龄要求相对来说会更加宽松,而且价格一般不高。

今天,我们就来聊聊防癌险,并测评市面上热销产品,看看哪款更值得买:

  1. 防癌险适合什么人群购买?

  2. 2020年热销防癌险测评

  3. 配置防癌险的要点


01、防癌险适合什么人群购买?

防癌险,主要就是针对癌症这个健康第一杀手来提供保障。杠杆率比较高,属于“小而精”的保险产品。

每年保险公司发布理赔的理赔报告,可以看出:癌症是保险理赔的重灾区,占据各大保险公司重疾理赔的70%左右。


(平安人寿2018理赔报告)(平安人寿2018理赔报告)



因为防癌险只针对癌症保障,所以健康告知要比重疾险简单很多,拿信泰i立方的健康告知举例,三高、糖尿病等都可以购买:

1、被保险人既往是否接受过或正在接受肿瘤指标的血液学检查,或针对癌症、肿瘤、息肉、囊肿、赘生物、黑痣增大、淋巴结肿大、任何包块或肿物的超声波、X线、CT、MRI、胃镜、肠镜、支气管镜等影像学检查,或艾滋病病毒(HIV)、子宫颈刮片、组织病理活检等检查且检查异常?

2、被保险人是否曾经患有或正患有恶性肿瘤(包括原位癌)、白血病、癌前病变、不明性质的肿瘤、息肉、囊肿、赘生物、黑痣增大、淋巴结肿大、任何包块或肿物、肝炎、乙肝或丙肝病毒携带、肝硬化、消化道溃疡、萎缩性胃炎?

3、被保险人在最近半年内是否有以下新发或以往既有的身体不适症状或体征:反复头痛、头晕、眩晕、胸痛、胸闷、咳嗽、咳血、咯血、气喘、肝区不适、腹痛、血尿、便血、紫癜、消瘦(体重3个月内下降超过5公斤)?

4、您是否曾被告知患有或曾行检查发现甲状腺疾病,如:甲状腺结节、甲状腺肿瘤。

5、被保险人的父母、子女或兄弟姐妹是否有2人及以上在60周岁前患癌症?

6、被保险人是否曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或作任何形式的合同修改?或曾经申请过人身保险理赔?

7、投保人或被保险人是否为非中国税收居民?

8、被保险人的职业是否属于《信泰寿险拒保职业表》中所列的种类?


因为保障内容单一,健康告知简单,防癌险主要适合其他重疾险和百万医疗的健康告知不通过的人群购买,相当于保障内容简化:

  • 防癌险 = 保障简化的重疾险(给付型)

  • 防癌医疗险 =保障简化的百万医疗险 (报销型)


02、配置防癌险的要点

前文说过,针对癌症保险的健康告知比较轻松,能够购买的人群更加广泛。

不过年级越大,保费也越高,我们可以看到,终身防癌险的性价比很一般。

如果预算比较紧张,优先考虑报销型的防癌医疗险,缺点是不保证续保,但是价格比较便宜,也是非常不错的。

如果预算比较充足,可以考虑防癌医疗险和给付型的定期防癌险搭配购买,保障比较充足。

此外,买防癌险还要注意:

1、防癌险应该建立在,已经配置重疾险/百万医疗险上增加保障,或者无法购买这两种险种的基础上。

如果只购买防癌险,保障很单薄,毕竟急性心肌梗塞 、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病等重疾发生率也比较高。

2、而随着年纪增长,癌症的发病率也会越高。其中,60-64岁发病人数最多,建议保障期至少要覆盖这个年龄段。


(癌症发病率与年龄的关系)(癌症发病率与年龄的关系)



3、满足健康告知的情况下,挑性价比高的产品购买,不要跟钱过不去喔!癌症是很容易确诊的疾病,理赔的时候比较简单,一切根据合同约定,不用担心没有听过的保险公司“耍赖皮”,就挑性价比高的产品吧。


03、2020年热销防癌险测评

今天的防癌险测评就主要按照给付型防癌险、防癌医疗险来展开。

1、给付型防癌险


父母过了50岁,防癌险或许是最后能买到的保障了


60岁及以上可以考虑:瑞泰泰安心、德华安顾孝亲宝这两款产品75岁前也可以买。

告知宽松:德华安顾孝亲宝,最高保额10万,但是,没有原位癌保障,身故不返还保费,产品仅限部分地区购买。

多次赔付:信泰人寿i立方防癌险,最高可赔付3次,但是要求投保年龄在0-55岁,对年纪要求比较严格。

接下来奶爸简单测评一下这几款产品。

昆仑健康康爱保

这款产品对比同类的产品,保费低30%左右,癌症、原位癌都能保障。

而且原位癌可以赔付20%保额并豁免后续保费。

健康告知方面也比较宽松,糖尿病、三高人群、心血管疾病都不受限制。

不过息肉、结节、乙肝病毒携带、住院情况会有一定的问询,一定要注意如实告知。

信泰人寿i立方

这是一款癌症多次赔付的防癌险,最高可赔付3次,间隔期是3年。

如果首次确诊癌症也是豁免保费,而且可以附加投保人豁免。

等待期90天是比较短的,不过没有原位癌的保障,保额最高也只有30万。

瑞泰人寿泰安心

这款产品的有不少附加责任,最高75岁可投保,而且原位癌可以赔付30%的保额并豁免后期保费。

其中可选的癌症多次赔付的保障中,有一个提前领取保额的权益。

第2、3次确诊癌症并且离首次满1年;第2、3次癌症新发、复发、转移,这些情况可以申请领取40%的保额,剩余的60%就不能赔了。

保险期间只能申请一次,虽然不包含癌症持续,但是也是比较友好的保障了。

基础保障的费率虽然不是最低,但也比较便宜,如果附加可选责任就要贵30%以上。

整体来说性价比还是不错,预算不多建议只选择基础保障。

如果想要保障全面,可以考虑附加可选责任。

中荷人寿惠加保

这也是一款多次赔付的产品,间隔期3年,不过首次确诊癌症只能赔付已交保费。

第2、3次癌症才可以赔付保额。

所以单独投保这款产品的话,性价比并不是很高,适合在选择了其他产品之后,再加保这款产品。

弘康人寿爱无忧

这款产品的的保障并没有什么亮点,主要在于缴费年限比较灵活,而且身故责任可以选择赔付保费或者保额。

不过由于身故责任必选,费率也会比较高。

德华安顾孝亲宝

这款产品的保障比较单一,只能保障恶性肿瘤,最高可投保20万。

不过投保年龄最高75岁,比较适合年纪大的朋友。

核保方面,酗、遗传病史都有比较严格的规定,投保的时候要注意一下。

2、防癌医疗险测评


父母过了50岁,防癌险或许是最后能买到的保障了


续保条件优秀:阳光神农防癌医疗、人保健康好医保防癌医疗,保障续保6年。

核保灵活:平安健康-抗癌卫士2020、阳光神农防癌医疗如果健康告知不通过,可以尝试智能核保、人工核保,有几率按照标准体承保。

接下来奶爸简单测评一下这几款产品。

阳光人寿神农防癌医疗险

这款新推出的产品直接PK好医保防癌医疗险,保证续保6年,而且性价比也是不遑多让。

保障方面,有300万的癌症保额,而且癌症最先进的治疗方法:质子重离子治疗,共享这300万保额,还按照100%赔付。

如果首次确诊癌症,不仅豁免后续保费,保险公司还会给付1万的确诊金。

靶向药方面,由于价格贵、报销也难,所以很多家庭在治疗癌症的过程中很难维持这样高额的开销。

不过这款产品会赠送1年的抗癌特药保险,能够报销院内、外购药,是比较使用的,但这个赠送险只支持50岁以下投保,而且理赔后不能再续保。

好医保防癌医疗险

之前也是一款比较优秀的产品,不过现在性价比没有神农防癌医疗险那么高。

与神农防癌医疗险主要的区别在于原位癌治疗、肾透析、器官移植后的抗排异疗法都能报销。

续保条件也是比较优越,6年保证续保。

不过质子重离子只能报销60%。

安享一生(尊享版)

这款产品的费率比较低,而且最高可投保年龄可达80岁。

最大的特点是住院医疗费用可以直付。

一般的垫付是保险公司提前向医院垫付预定金,然后消费者交押金、治疗费,最后出院才走报销程序。

而住院直付则是申请后,现金、押金、出院费用都由保险公司直接支付,不需要消费者再走报销流程,能够解决部分消费者的燃眉之急。

平安健康抗癌卫士2020

奶爸之前测评过平安抗癌卫士2018,升级后的保障相差不大。

主要多了两项保障,质子重离子可100%报销,限额100万。

而且可选特药保障,对于16种抗癌特药100%报销,限额150万,不过要加钱就对了。

还有,这款产品有3种计划,表格中的保障是计划一,可以报销住院前后30天的门急诊费用。

而计划二保障的则可以报销确诊后的门急诊费用以及住院前后30天的门急诊费用,保障范围更大,当然也贵一些,50岁男性投保的话,比计划一贵18.5%左右。

计划三与计划一保障一致的前提下,住院范围增加了特需部,就医的成本会更高,但胜在能够享受更快更好的公立医院服务,不过保费要翻倍,对于一般人来说,计划一与计划二更实在一些。

京联财险京心保防癌医疗险

这款产品的等待期只有60天,是这几款产品中最低的。

亮点在于质子重离子、特疾保障都可以不附加,所以费率很低。

不过附加特疾医疗,产品的价格就会翻好几倍。

预算不足的情况下,可以考虑只选基础保障。

微医保癌症医疗(升级版)

这款产品的保障比较中规中矩,不过45-80岁都可以投保。

原位癌、恶性肿瘤理赔后都可以续保,而且不限职业。


04、写在最后

防癌险的健康告知宽松,心脑血管、糖尿病人群都有机会可以按照标准体投保。

癌症作为重疾中理赔率最高的疾病,而且价格一般也不贵,是很多身体不那么健康的人最后的依靠。


小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

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