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重疾险买消费型还是返还型？
2020-06-04 20:53:07
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论买重疾险，很多人都曾有过一个心动对象：返还型重疾险。
毕竟保险业务员是这么吹嘘它的：“返还型保险，有病治病，没病返钱，买它就相当于白拿一份保障”。
这么好的保险，不来一份都对不起自己是吧！
但要我说，这返还型重疾险，买了多半吃亏，买了多半上当。
接下来，阿星给你讲讲消费型重疾险和返还型重疾险的区别，
你就知道了。
文章结构如下：
一、重疾险是什么？
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而这就不得不说起重疾险，
一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
二、什么是消费型重疾险？什么是返还型重疾险？
明白了什么是重疾险，
那我们再来看到底什么是消费型重疾险和返还型重疾险？
消费型重疾险是相对返还型重疾险的区别来说的。
区别二者就看一点：是否返保费。
举个例子：
比如老王花了6万买了份保至70岁的消费型重疾险，70岁前不出险，6万保费就消费掉了，不会返还。
而返还型重疾险的保费则不会被消费掉。
同样是老王，花了6万买了份保至70岁的返还型重疾险。
只要老王70岁前不出险，且人还建在，保险公司就会将之前交的6万保费返还给老王。
说到这，肯定一大把人止不住心动。
但返还型保险可没有听起来那么美好。
全都只是表象，往下看。
三、返还型保险的本质
1、返还的钱其实来自于你交的保费，羊毛出在羊身上
你以为保险公司为什么要返你钱？还不是因为要你多交钱。
相比消费型重疾险，买一份返还型重疾险，要交两份钱。
一个等式说明：
返还型重疾险=消费型重疾险+定期存款（理财险）。
也就是你要多交一份理财险的钱。
保险公司返钱的奥妙就在这了，他们把你多余的钱拿去投资，拉长投资期限，几十年后再把你交的保费加上利息还给你。
举个例子：
你花了1万买了份返还型重疾险，保险公司拿了3000给你提供重疾保障，剩下的7000，他们则拿去投资。
无论最后赚得多金银满钵，40年后再把已经贬值的本金返回给你。
这么看你还不觉得亏吗？四十年后的1万还值什么钱！
2、返还的钱的收益没有说的那么好
直接说吧，保险公司给你的收益率最多不过3%。
这个收益率有多低呢？
这么说吧，理财小白自己存银行都做到。
余额宝大家都知道，它的利率曾经都到过3%。
同样是1万元，你全花了拿去买返还型重疾险，与花3000元买一份消费型重疾险，然后把剩下的7000元拿去存银行。
这两者收益可不会差多少。
所以，稍有投资能力，还不如买份消费型重疾险，自己把多余的钱拿去投资实在。
实在不行，存银行。
稳定，而且自己还能灵活取用。
3、中途出险不返还
买返还型重疾险，只有保障期限内不出险，才能获得返还。
如果中途出险，就相当于多交了2-3倍保费，买了份消费型重疾险而已。
举个例子：
假设30岁的老王，买了份40万保额，20年交，保至70岁的返还型重疾险。
每年交1万保费，交了20年，共交了20万。
结果老王60岁时出险了，保险公司赔了40万保额后合同就终止了，所谓返还保费的责任也打水漂了。
这就相当于老王只有40年不出险才能获得返还。
中途一旦出险，老王相当于多花了几倍的价格买了40万保额的一份消费型重疾险而已。
4、资金流动性差
买返还型保险，每年都需要交一笔高额保费，而这钱一交就要锁死几十年。
没到返钱的日子，就算遇到天大的事儿也取不出来。
如果退保则损失巨大。
当然，为了应急，你可以抵押保单去贷款，等你的保单到返钱的日子，再用保险公司返的钱去还。
但光一听起来这就让人头疼，而且用返还的保费还利息，一来一回，能进你自己兜里的钱能有多少？
5、保障责任
关于保障责任，多说无益，我们直接对比两款产品看看。
一款是纯保障的消费型重疾险：康乐一生2019，每年4940元；
一款返还型，安X保，每年10750元。
这两款产品保障形态相似：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万。
但安X保，在完全没有中/轻症责任的前提下，比康乐一生2019贵了5810元。
这就是上面论证过的，买返还型重疾险需要掏两份钱了。
看到这里，有人就要扛了。
返还型保险“有病治病，没病返钱”，甭管交多少都不怕，反正最后都会返回来。
好，我们就来看看多花5810元买的“返还责任”到底值不值？
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，
那我们买份一样保障的消费型重疾险，就当作买了康乐一生2019，然后把剩余的5810（10750-4940）拿去投资会怎么样呢？
如图，按照每年2.5%的利率增值，70岁时也足足有33.4万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起。
要知道，普通人做到3%的收益率可真不难，实在不行存定期也不差。
而且如上面所述，如果之前出险了，返还也就跟着没了。
你说恐怖不恐怖。
看到这里，相信大家已经明了，返还型重疾险根本就不值得买。
保险的功能应当是保障为主、理财为辅。
我们买保险是为了规避风险的，与其把钱花在理财上，还不如将保额做高来得实际。
对于多数人，买份消费型重疾险才是最稳妥的，最有意义的！
往下看，阿星给大家推荐了几款性价比极高的消费型重疾险。
四、重疾险产品推荐
我们团队对市场上常见重疾险产品进行了广泛测评（图中只是一部分）
我们主要挑选两款性价比不错的来说：
（1）守卫者3号：含身故性价比最高
该产品最大的特点是：
癌症至多能赔3次，间隔期为1年。
确诊癌症1年后，因癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。
此外，它的重疾赔付不分组，另可附加身故责任。
如果追求保障全面，值得优先考虑。
（2）倍吉星：男性附加癌症多次赔首选
该产品最大的特点是：
可附加特疾，每年额外给付20%基本保额，连续给付5年。
如果是男性想附加癌症多次赔，贝吉星是最便宜的。
基础保障有重疾、中症、轻症，还可选重疾多次赔，一共赔付3次。
保障非常全面。
五、重疾险常见的几大问题
1、医疗险与重疾险有区别吗？
虽然都是保障疾病的保险，但是它们俩有很大差别。
二者主要的差别在于赔付方式不同：
医疗险只能对治疗费用进行报销，具体报销多少，看你花了多少。
报销的费用绝对不会超过你治疗的花费。
而重疾险，只要出险符合合同，你买多少，保险公司一次性就赔你多少。
而这笔钱，保险公司是不管你用在什么地方的。
你可以用来弥补医疗费，或者用来旅游世界，都随你。
其次，不同于重疾险，可以买长期或终身型重疾险，可以提供长期保障。
医疗险一般都是交一年保一年的短期险，如果以后身体状况不佳/年龄增大，很可能出现买不了等情况。
以上，就是二者的主要差别。
看可以看出两者是互补关系，搭配使用效果最佳。
2、保额买多少合适？
买重疾险险首先要考虑保额，一般建议30万起步，50万为佳，100万不多。
重疾险保的是重大疾病，而治疗重疾，平均医疗费30万起。
这还没结束，生一场大病，少说也要3-5年康复期，这期间造成的花费，无疑是一笔巨大开销。
所以，只有保额做得充足，方才能对冲一场重疾带来的财务风险。
3、单次赔付还是多次赔付？
买重疾险，你首先要考虑的是保额，最好买到50万。
其次考虑保障期限，建议买终身，预算不足则至少保至70岁。
最后如果还有预算，方才考虑多次赔付。
如果还有预算，且想要重疾保障更全面，可以选择重疾多次赔产品。
因为目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。
这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。
所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），有预算建议尽量选上。
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