重疾险买消费型还是返还型?
论买重疾险,很多人都曾有过一个心动对象:返还型重疾险。
毕竟保险业务员是这么吹嘘它的:“返还型保险,有病治病,没病返钱,买它就相当于白拿一份保障”。
这么好的保险,不来一份都对不起自己是吧!
但要我说,这返还型重疾险,买了多半吃亏,买了多半上当。
接下来,阿星给你讲讲消费型重疾险和返还型重疾险的区别,
你就知道了。
文章结构如下:
一、重疾险是什么?
所谓重疾险,保的是重大疾病,
比如癌症,比如心脑血管疾病。
且不论人这一生罹患重疾的概率近72%,就说每个人身边亲戚朋友里,也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。
而这就不得不说起重疾险,
一旦得了某些疾病,达到理赔标准,
重疾险会把钱一次性给你,
比如老王,买了50万保额的重疾险,一旦不幸患上重疾,保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,
都可以。
二、什么是消费型重疾险?什么是返还型重疾险?
明白了什么是重疾险,
那我们再来看到底什么是消费型重疾险和返还型重疾险?
消费型重疾险是相对返还型重疾险的区别来说的。
区别二者就看一点:是否返保费。
举个例子:
比如老王花了6万买了份保至70岁的消费型重疾险,70岁前不出险,6万保费就消费掉了,不会返还。
而返还型重疾险的保费则不会被消费掉。
同样是老王,花了6万买了份保至70岁的返还型重疾险。
只要老王70岁前不出险,且人还建在,保险公司就会将之前交的6万保费返还给老王。
说到这,肯定一大把人止不住心动。
但返还型保险可没有听起来那么美好。
全都只是表象,往下看。
三、返还型保险的本质
1、返还的钱其实来自于你交的保费,羊毛出在羊身上
你以为保险公司为什么要返你钱?还不是因为要你多交钱。
相比消费型重疾险,买一份返还型重疾险,要交两份钱。
一个等式说明:
返还型重疾险=消费型重疾险+定期存款(理财险)。
也就是你要多交一份理财险的钱。
保险公司返钱的奥妙就在这了,他们把你多余的钱拿去投资,拉长投资期限,几十年后再把你交的保费加上利息还给你。
举个例子:
你花了1万买了份返还型重疾险,保险公司拿了3000给你提供重疾保障,剩下的7000,他们则拿去投资。
无论最后赚得多金银满钵,40年后再把已经贬值的本金返回给你。
这么看你还不觉得亏吗?四十年后的1万还值什么钱!
2、返还的钱的收益没有说的那么好
直接说吧,保险公司给你的收益率最多不过3%。
这个收益率有多低呢?
这么说吧,理财小白自己存银行都做到。
余额宝大家都知道,它的利率曾经都到过3%。
同样是1万元,你全花了拿去买返还型重疾险,与花3000元买一份消费型重疾险,然后把剩下的7000元拿去存银行。
这两者收益可不会差多少。
所以,稍有投资能力,还不如买份消费型重疾险,自己把多余的钱拿去投资实在。
实在不行,存银行。
稳定,而且自己还能灵活取用。
3、中途出险不返还
买返还型重疾险,只有保障期限内不出险,才能获得返还。
如果中途出险,就相当于多交了2-3倍保费,买了份消费型重疾险而已。
举个例子:
假设30岁的老王,买了份40万保额,20年交,保至70岁的返还型重疾险。
每年交1万保费,交了20年,共交了20万。
结果老王60岁时出险了,保险公司赔了40万保额后合同就终止了,所谓返还保费的责任也打水漂了。
这就相当于老王只有40年不出险才能获得返还。
中途一旦出险,老王相当于多花了几倍的价格买了40万保额的一份消费型重疾险而已。
4、资金流动性差
买返还型保险,每年都需要交一笔高额保费,而这钱一交就要锁死几十年。
没到返钱的日子,就算遇到天大的事儿也取不出来。
如果退保则损失巨大。
当然,为了应急,你可以抵押保单去贷款,等你的保单到返钱的日子,再用保险公司返的钱去还。
但光一听起来这就让人头疼,而且用返还的保费还利息,一来一回,能进你自己兜里的钱能有多少?
5、保障责任
关于保障责任,多说无益,我们直接对比两款产品看看。
一款是纯保障的消费型重疾险:康乐一生2019,每年4940元;
一款返还型,安X保,每年10750元。
这两款产品保障形态相似:得了重疾,赔50万;没得重疾,挂了,也赔50万。
但安X保,在完全没有中/轻症责任的前提下,比康乐一生2019贵了5810元。
这就是上面论证过的,买返还型重疾险需要掏两份钱了。
看到这里,有人就要扛了。
返还型保险“有病治病,没病返钱”,甭管交多少都不怕,反正最后都会返回来。
好,我们就来看看多花5810元买的“返还责任”到底值不值?
这款安X保唯一的“特色”就是:如果70岁没出险,返还已交保费,
那我们买份一样保障的消费型重疾险,就当作买了康乐一生2019,然后把剩余的5810(10750-4940)拿去投资会怎么样呢?
如图,按照每年2.5%的利率增值,70岁时也足足有33.4万,而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没,这所谓的返还,连年化3%都给不起。
要知道,普通人做到3%的收益率可真不难,实在不行存定期也不差。
而且如上面所述,如果之前出险了,返还也就跟着没了。
你说恐怖不恐怖。
看到这里,相信大家已经明了,返还型重疾险根本就不值得买。
保险的功能应当是保障为主、理财为辅。
我们买保险是为了规避风险的,与其把钱花在理财上,还不如将保额做高来得实际。
对于多数人,买份消费型重疾险才是最稳妥的,最有意义的!
往下看,阿星给大家推荐了几款性价比极高的消费型重疾险。
四、重疾险产品推荐
我们团队对市场上常见重疾险产品进行了广泛测评(图中只是一部分)
我们主要挑选两款性价比不错的来说:
(1)守卫者3号:含身故性价比最高
该产品最大的特点是:
癌症至多能赔3次,间隔期为1年。
确诊癌症1年后,因癌症接受治疗,就能赔30%保额,再满1年还能继续赔30%保额,最多能赔3次。
此外,它的重疾赔付不分组,另可附加身故责任。
如果追求保障全面,值得优先考虑。
(2)倍吉星:男性附加癌症多次赔首选
该产品最大的特点是:
可附加特疾,每年额外给付20%基本保额,连续给付5年。
如果是男性想附加癌症多次赔,贝吉星是最便宜的。
基础保障有重疾、中症、轻症,还可选重疾多次赔,一共赔付3次。
保障非常全面。
五、重疾险常见的几大问题
1、医疗险与重疾险有区别吗?
虽然都是保障疾病的保险,但是它们俩有很大差别。
二者主要的差别在于赔付方式不同:
医疗险只能对治疗费用进行报销,具体报销多少,看你花了多少。
报销的费用绝对不会超过你治疗的花费。
而重疾险,只要出险符合合同,你买多少,保险公司一次性就赔你多少。
而这笔钱,保险公司是不管你用在什么地方的。
你可以用来弥补医疗费,或者用来旅游世界,都随你。
其次,不同于重疾险,可以买长期或终身型重疾险,可以提供长期保障。
医疗险一般都是交一年保一年的短期险,如果以后身体状况不佳/年龄增大,很可能出现买不了等情况。
以上,就是二者的主要差别。
看可以看出两者是互补关系,搭配使用效果最佳。
2、保额买多少合适?
买重疾险险首先要考虑保额,一般建议30万起步,50万为佳,100万不多。
重疾险保的是重大疾病,而治疗重疾,平均医疗费30万起。
这还没结束,生一场大病,少说也要3-5年康复期,这期间造成的花费,无疑是一笔巨大开销。
所以,只有保额做得充足,方才能对冲一场重疾带来的财务风险。
3、单次赔付还是多次赔付?
买重疾险,你首先要考虑的是保额,最好买到50万。
其次考虑保障期限,建议买终身,预算不足则至少保至70岁。
最后如果还有预算,方才考虑多次赔付。
如果还有预算,且想要重疾保障更全面,可以选择重疾多次赔产品。
因为目前的癌症多次赔明显出现了价格松动,某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。
这个数字,已经接近癌症二次责任的成本价了。
所以,如果癌症二次责任不贵的情形下(保费的8%-10%),有预算建议尽量选上。
如果想查看更多保险测评,可以查看:
喝二两就多
校验提示文案
喝二两就多
校验提示文案