因为体检报告拒赔？XX保的神操作让我目瞪口呆！

最近XX保，因为下面这张图片，摊上事了。

因为没有当时投保人的具体理赔报案经过，所以暂时没办法深入分析，但是这张图片还是有3点可以说说的。

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一是因为子宫肌瘤小毛病导致拒赔。

子宫肌瘤本身是非常常见的妇科病，医疗险一般未经手术的也都是除外承保，也就是说因子宫疾病住院产生的医药费不予报销理赔，但是保单合同是继续有效的，罹患其他疾病都可以获赔。

如果子宫肌瘤已手术，符合条件的，有部分医疗险也可标体投保。

但是在本案中，保险公司的理赔处理决定是退费解约、终止保单合同，这就让人匪夷所思了，小小的妇科病竟然得到的是拒保、拒赔，至少让我是无法理解。

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二是体检报告的时间太过久远。

我们知道，在被保人发生风险后，向保险公司填写了理赔申请书之后，就意味着授权了保险公司可以对其进行理赔勘察，即同意保险公司调取其医院就诊、体检机构查体的相关情况。

保险公司在理赔的时候，调取报案人的健康状况，这本身并不违规。

在本案中，被保人是2020年7月29日提交了理赔材料进行报案，而保险公司拒赔的依据竟然是2011年12月23日的体检报告证据，中间相隔了9年，这份体检报告的有效性早就丧失殆尽了。

我并没有偏袒被保人一方，如果被保人拿着9年前的体检报告申请核保，想要现在买进保险的话，保险公司是绝对不可能接受这份体检报告的真实性的；一般来说，保险公司只会接受最近1-2年的体检报告，毕竟时间太过久远的，是无法有效证明当前的身体状况。

如果核保的时候保险公司都不认可9年前的体检报告，那为何理赔的时候就认可呢？难道保险公司在买进和赔出的时候，不应该采用相同的标准？

XX保如此双标行为，真的让人义愤填膺。

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三是体检机构出具的报告，效力存疑。

像美年大健康、爱康国宾这些体检机构，自身是无法做出正式的医学临床判断结论的，诸如甲状腺结节、子宫肌瘤这些常见小问题，大多都会让去医院复查确诊、治疗。

对于投保人拿着体检报告想要买保险的，保险公司一般也会视疾病的严重程度，考虑是否让投保人去医院复查，而不是简单的依据这些体检中心出具的报告，直接下拒保结论。

在保险条款中，被保人想要申请理赔，必须要在符合资质的医院进行确诊、治疗，凭借医院的这些单据材料申请理赔。

所谓的“符合资质”，是专指二级及以上的公立医院，这里肯定是不包括体检机构的。

也就是说，如果你拿着爱康国宾的体检报告，说自己已经得了甲状腺癌，保险公司绝对不可能赔钱给你，而是让你去正规医院正式确诊。

那么回到本案中，如果核保、理赔都必须要基于正规医院，那为什么这次拒赔结论依据是体检机构出具的呢？

正规医院尚且会有误诊概率，这些体检机构的报告，效力远远远远弱于医院，保险公司的本次拒赔结论，是很难成立的。

所以，基于以上3点，我们完全可以得出以下结论：

1.XX保的拒赔结论，依据认定错误，在没有正规医院出具的证据下做出拒赔是不合理的；

2.XX保的解约终止合同的约定是不合理的，即使被保人本次无法获赔，但依据投保规则和健康告知，最坏的情况是做除外承保结论。

可能有的读者会好奇，XX旗下的XXX这么大品牌，为什么会干这么low的事情呢？本次拒赔显得极其不专业。

其实，XXX里面的XX保，并非是XX公司自己的保险产品，而是作为销售渠道，代很多其他保险公司卖保险而已。

根据截图中的报案电话，百度一下，就搜到了这家保险公司：

X保保险是家大公司，全国的某些业务还不错，但是X保健康这家小兄弟公司，还真的是前科累累，之前被保监会处罚了不止N次。

我在之前的文章《XXX背后的这家保险公司，被重罚了》中，就深入的分析了，X保健康被保监会处罚的事情，当时处罚的依据有三：

1.电销业务欺骗投保人

2.网销业务欺骗投保人

3.未按规定使用经备案保险费率

这些都不是我随便说说写写的，全部都是挂在了保监会的官网上，大家有兴趣可以去逛逛。

而且XX保拒赔的争议案件，也绝对不止这一起，可以看看这篇文章《如何正确看待这起XXX拒赔案？》。

对于一家屡教不改的公司，我怎么可能对接他们家的产品来推荐给大家呢？

我们社群自己的读者，今年到现在，理赔的重疾险金额近600万元，百万医疗险、少儿门诊险更是平均2天1起的理赔报案，截至到今天发文，还没有出现1起拒赔情形。

买保险，一看保障，二看价格，三看理赔，这3点缺一不可，但是往往绝大多数的投保人，只在意了前2点，理赔因为环节太靠后，往往就被忽略了。

但是啊，理赔才是最重要的，不然咱们交了保费买了个虚幻的安全感。

好了，关于这起XXX的拒赔案，今天就跟大家说到这里。