咚妈说保 篇二十四：保险是骗人的吗？值得买吗？

在没从事保险相关工作之前，咚妈也一直觉得保险是骗人的，卖保险就是骗人，正经人谁卖保险？

当然，咚妈辞职做独立保险经纪后，也曾被陌生人在文章下面评论：我认识的卖保险的人，人品都不咋地……

今天，咚妈想随便聊聊自己，聊聊我眼中的保险。

首先，咚妈想说，正经人才能做好保险，请不要轻视专业保险人。

咚妈从高考大省杀过独木桥，读了211本硕，虽然确实跟优秀的人没法比，但也曾带团队，月收入五位数，从来是靠努力和专业吃饭，不贩卖人品赚钱。

而保险，是一个专业性很强的领域。咚妈进入保险行业7年，成为公司的保险专家4年，也策划或参与策划过多款网红保险产品，目前为止，并不敢说自己什么都懂。

比如核保， 比如保险条款，比如私人定制的保障方案设计和产品挑选，如果没有足够的专业和细心，其实并不那么简单。

当然，虽然咚妈觉得保险非常有必要买，却也从来不会拉着谁都讲保险，一不给咨询费，二还可能惹人厌，这种事谁干？

再来说说我理解的保险。

现代社会，对于大多数普通人来说，都有真实存在的保险需求。

保险需求，是基于客观存在的风险（健康受损、残疾、死亡等等），以及风险一旦发生，会带来的经济损失。

保险并不能阻止风险的发生，但是它能转移风险发生所造成的经济损失。

从经济角度讲，保险是一种财务调解制度。

通过保险，面临指定的意外事件的个人都向一个储备库提供一定的资金。当被保障的事件发生时，当事人可以从储备库中获取补偿基金。

从这个意义上来说，个人是购买了一种在保险事故发生之时，从储备库中获取补偿的权利。

而这种权利，是通过法律协议实现的。

在这一协议中，投保人向保险人（即保险公司），支付保费，作为交换，保险人同意，如果在保险期间内发生了保险事故，它将向被保险人支付事先约定的金钱或提供事先约定好的服务。

换个角度讲：保险，本质上是一种“以小搏大”的风险管理工具，使我们能用负担得起的较小的保费支出，来换取风险带来的重大经济损失补偿。

有足额保险，万一风险降临，保险公司就能报销医疗费，或者赔一大笔钱（保额），我们可以更从容应对，将承担不起的风险转移给保险公司，不至于出现“辛辛苦苦十几年，一击回到解放前”。

当然，风险事故的发生有一定概率，有很大可能，买了保险也用不上，而且，也不是所有的风险管理，都要用保险。

根据造成后果的严重程度，风险大致可以分两种：

• 一种是一般风险，会造成经济损失，但不影响正常生活，比如小病住院、门诊医疗等

• 一种是重大风险，个人和家庭负担不起，甚至可致倾家荡产，比如重大疾病、残疾、死亡等

保险是大数法则，即大部分人贡献保费来补偿少数发生不幸的人，加上保险公司的各项成本、利润等，对消费者来说，买保险总体肯定是吃亏的。

所以，对于一般风险，与其交保费转移给保险公司，不如自己把钱攒起来风险自担，反正就算出险了，也不会影响正常生活。

而重大风险，概率不大，但是一旦发生，不买保险，很可能彻底摧毁一个家庭。如果出事的是家庭经济支柱，则很可能导致全家短期骤然陷入困境，如果家庭有各种负债，影响会更严重。

对于这种我们承担不起的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，就算真遇到天大的难关，他也能帮我们撑过去。

聪明的你，还会觉得保险是骗人的吗？相信你已经有了自己的答案。