身体有些小毛病怎么办？投保时，正确地做好健康告知很重要

很多人来找锦鲤君咨询保险的时候，其实是已经到了迫切需要一份保障的时候。

为什么呢？

因为很多人是自身身体情况已经有些“小问题”了，才想起来要给自己一份保险。

而这些朋友很可能买不到想买的保险。

因为投保保险很重要的一步是“健康告知”。

健康告知关乎到你能不能投保你想要的保险产品。

进行健康告知过程中，是否履行如实告知责任，关乎到出险后能不能理赔。

很多朋友就因为不符合健康告知中的要求，而显得非常无奈。

在给许多人解决过问题之后，锦鲤保总结了一些问题和解决办法。

这篇文章就来给大家科普一下，“如何正确地做健康告知”，希望大家不会因为健康告知而被拒保、拒赔。

本文主要为五部分：

• 为什么要做健康告知

• 健康告知的误区

• 如何正确地做健康告知

• 身体有些小毛病该如何做健康告知

• 写在最后

一、为什么要做健康告知

首先，我们要真正确认识健康告知。

健康告知其实是保险公司对于被保险人一种风险评估的手段，主要是为了防止一些人的恶意骗保。

所以并不是每个人想买保险就能买的到保险，尤其是当身体出了问题时，基本上就是和健康险无缘了。

保险公司在客户申请投保时，会要求投保人做健康告知，即关于健康状况的一些说明。

健康告知直接决定了保险公司是否承保被保险人，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。

通常进行健康告知后有以下几种结果：

• >拒保

• >加费承保

• >延期承保

• >除外承保

具体情况需要具体分析，各个保险公司对于一种疾病的核保可能会有些许差异。

如果没有健康告知，所有人都能买，那对于非健康体的人群来说，他们更容易获得理赔，而对于健康的人来说，就显得非常不公平了。

保险公司并不是慈善机构，他们的目的还是盈利，赔付的钱也是大家一起交的保费，所以健康告知的设置，也是一种维护投保人权益的体现。

二、健康告知的误区

对于健康告知，有些人还是存在一定误区的。以下是典型的几点问题，大家要注意避免。

1、过分告知

过于担心理赔时会有纠纷，把自己所有确诊过和没确诊过的身体毛病全部都告知保险公司。

2、投保前去体检

很多人在买保险之前会纠结自己到底要不要先去体检一下，不体检怕自己有什么毛病，到时候理赔被拒赔，体检又怕自己体检出来什么毛病买不了保险；

锦鲤保在这里强调一下，完全没必要，保险公司没有要求体检，根本没必要刻意去体检。

3、熬过“两年不可抗辩期”就可以获得理赔

之前听说有的业务员用熬过“两年不可抗辩期”就可以获得理赔来忽悠消费者买保险，这种手段是非常可耻的。

两年不可抗辩条款是指：

不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是:投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，保险人的合同解除权超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

用通俗的话来说就是，保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险公司不能以投保人在投保时未履行如实告知义务为由，主动解除保险合同。

如果一个业务员明知道你身体有一些问题，而告诉熬两年就好了，熬两年无论什么情况都可以赔，那锦鲤君劝你离这个业务员远一点。

不要存侥幸心理，两年不可抗辩针对的是“被保险人并非故意隐瞒”的情况下才可以用，如果保险公司有充足的证据证明你是故意隐瞒的，那还是会遭到拒赔的。

三、如何正确进行健康告知

以上说了几种健康告知存在的误区，下面就开始介绍，如何正确地进行健康告知。

了解以下操作，就算业务员忽悠你，咱也不怕了。

1、问什么答什么

我国大陆保险的健康告知采取有限告知的形式，即问什么，答什么，没有问到的可以不用作答，但问到的事项里必须全部如实告知，不能欺骗隐瞒。

例如：老王患有轻度脂肪肝，想投保某款重疾险，健康告知里有问到：“被保人是否有乙肝”，根据这条询问，只要老王没有乙肝，不管脂肪肝还是乙肝病毒携带，都不需要告知。

2、以医疗机构的诊断为依据

健康告知的标准是以医院就诊、医保卡记录，药品购买等等留下的记录为准，在江湖郎中那看病的，或者自行百度觉得自己有病的都不算。

比如：老郭觉得自己心脏有问题，去医院检查，医院诊断他一切正常，所以如果投保时他硬要说自己有心脏病，那后期如果真的出现了心脏相关的问题，保险公司会以“有症状”为理由拒赔。

还有一种情况：老杨体检发现自己的血压属于高血压，但是他自己没有感到自己身体不舒服，对于这种情况有因为紧张而把血压量高的，需要放松再去量一次，如果量出来依然是高血压，那也要如实告知。

3、医保卡不外借

医保卡尽量不要外借，医保卡是在你的名下，如果外借给别人用了，那也会默认是你自己用了。

比如，你借给别人买了用于治疗糖尿病的药，那保险公司会认为你患有糖尿病，理赔时又是一个大麻烦。

4、告知时间范围

健康告知的问到的病史，都是有具体的时间范围的。

例如：“被保险人过去1年内是否发现健康异常并要求进一步治疗”、“过去1年内是否存在下列症状”等等，像这种就只要回答时间范围内有还是没有就可以了。

有的时间范围会广一点，比如问的是“被保险人是否患有或者曾经患有”这种没有具体的时间跨度，就要一五一十的把无论多少年前的病情都要如实告知给保险公司。

四、身体有些小毛病该如何做健康告知

正如文章开头锦鲤保说过的，我们接到最多的咨询就是身体有点小毛病，就开始想买保险了。

如同有句歌词：失去后才珍惜，还有什么意义？

但也正如我和这些朋友说的，其实也不是没机会。身体有些小毛病，也还有被承保机会的。

1、智能核保

现在大多数线上的产品都可以做智能核保，非常的方便和快捷，回答问题就可以快速知道自己是否能买，一般智能核保的结果有标体、加费、除外或者拒保这几种结果。

如果身体有点小毛病可以多尝试几款产品的智能核保，智能核保不会留下核保记录，所以也就不会导致对买其他保险有影响。

2、人工核保

在智能核保没办法满足的情况下，可以尝试人工核保。

一般到了要人工核保的地步，那情况就比较复杂了。

需要将被保险人的病历等报告通过邮件的方式发送给保险公司做健康告知。

一般保险公司会在3个工作日，通知核保结果。

人工核保和智能核保不一样在于，人工核保具有主观性，所以不同的保险公司，核保的标准也不一样，结果自然也不一样。

比如有携带乙肝病毒，但是肝功能正常的情况下，有的保险公司对于此项核保的结果是加费承保，有的保险公司是直接以标体承保。

3、选择健康告知相对宽松的产品

不同保险公司，不同保险产品，健康告知肯定会有区别；

以吸烟为例，有些产品对吸烟人群有明确规定，有些并没有。

所以，如果可以，尽量挑选健康告知更宽松的产品。

五、写在最后

健康告知做的好，出险理赔没烦恼；

无论是买医疗险还是健康险，甚至是买寿险，健康告知都是需要做的。

就是因为健康告知非常重要，锦鲤保才会对每位客户强调，切勿因为投保便利而马虎对待！

如果理赔时，保险公司以投保人未如实告知而拒赔，那谁都帮不了你！

多年的保费也就白交了。所以一定要认真对待健康告知。

以上，就是关于“健康告知”的相关内容，希望大家一定要避免误区在身体有些小毛病的情况下，也要做到正确地健康告知。希望大家不会因为健康告知而被拒保、拒赔。