富德生命康瑞人生/康顺人生 | 重疾险评分

2023-03-20 16:32:15 0点赞 1收藏 0评论

富德生命康瑞人生/康顺人生 | 重疾险评分

大鱼测评第946篇原创

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声明:大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来,不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考,保险产品按需购买,谨慎决策。

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本次测评的康瑞人生来自不分组多次赔付重疾险序列,该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型,详见下面:大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明


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富德生命人寿 保险股份有限公司是一家全国性的专业寿险公司,成立于2002年3月4日,总部现位于深圳。股东由深圳富德金蓉控股有限公司、深圳厚德金融控股有限公司等资金雄厚的企业构成。公司注册资本117.52亿元,总资产超4800亿元,目前共拥有29家省级分公司、1000多个分支机构及其服务网点,是国内资本实力最强的寿险公司之一。在大鱼系统中的公司实力评价中上,目前富德生命人寿得分为87.16。2021年四季度综合偿付能力为103%,后续至今未公布最新偿付能力。

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经营指标

1)成立日期:2002年3月

2)注册资本:117.52亿

3)最新综合偿付率:103%

4)最新风险综合评级:未披露

5)上年度原保费规模排行:未披露


资料来源:公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统,偿付率数据为2021Q4数据,保费数据为2022年年报数据。


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重疾险中最重要的部分就是保障责任,我们把其拆解成共80项评分项进行分析。康瑞人生的保障指数得分为83.98,该项评分表现较好。
康瑞人生和康顺人生,主险责任基本一致,只是可选项不同,可以直接把它们看作是一款可灵活选择带不带身故责任和附加责任的产品,再按需选择。因此,本文按照康瑞人生为主进行测评。

产品特色

特色1:公司网点多,可投保地域广泛,价格优势

富德生命人寿,在全国的分支机构遍布29个省份,康瑞和康顺人生除了西藏和青海地址无法投保,全国绝大部分省份均可购买。同时,两款产品无论是否带有身故责任,整体的保费都低于市场水平,可以说十分有性价比,如果考虑公司规模可以选择这两款产品。同等不分组多次赔付,具有性价比优势的,还可以参考:和谐健康阿波罗2号

特色2:特定年限患重疾额外赔付

富德生命人寿的重疾产品系列,都会主打18岁前和70岁后的额外赔付责任,康瑞人生也不例外,作为附加险存在,当被保险人未满18岁投保,18岁前以及60岁后患重疾,可额外赔付100%保额;已满18岁投保,70岁后患重疾,额外赔付100%保额,以上情况,每种重疾可赔付1次,累计赔付3次。该项责任对青少年以及老年有侧重保障,不限病种额外赔付,赔付比例高,且保障次数较多,特别是60/70岁后的翻倍赔付,可以有效解决“通胀”问题。但也有观点认为60岁前责任高发阶段的翻倍赔付,更有转嫁风险的意义,这个问题仁者见仁,智者见智。

重点关注

病种全不全

重症疾病覆盖120种,保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含,各产品都一样。
康瑞人生为重疾不分组赔付产品,赔付3次,间隔期1年,重疾没有“三同条款”的限制,触发二次赔付条件宽松。
在附加责任上,没有选择传统的癌症二次赔付,而是设置了重疾关爱金和重疾医疗津贴,首次确诊重疾后,间隔3年若仍持续治疗可额外赔付100%保额。该责任的优势在于不限制癌症的二次赔付,扩展到所有的病种,但间隔3年的时间略长了些,也和阿波罗2号的可选责任类似,阿波罗2号是3年后再次发生,康瑞人生是持续至3年。同时如果附加后,免体检保额会降低很多,16-35岁,只能投保26万,额度很低。
22种高发轻症和10种高发中症全部包含。康瑞人生和康顺人生的病种,视力3项和听力3项分别只包含2项,角膜移植和人工耳蜗植入2项高发病种并未包含;脑垂体瘤、脑动脉瘤覆盖不全,且要做相关手术才可以赔付。轻症病种虽无缺失,但在细节上有所缺失,且部分病种理赔标准严格。

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制表:大鱼测评

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制表:大鱼测评

康瑞人生的轻症、中症赔付比例均是市场平均水平,分别为30%和60%,没有额外赔付。

投保tips

康瑞人生和康顺人生,在多次赔付序列中,保费价格比较有优势,适合预算有限,但又倾向多次赔付的消费者。它们的轻症、中症和重疾责任一致,其中康瑞人生强制带有身故责任,可选责任多些;康顺人生不能选择身故责任,但可选择保至70岁或者终身。
富德生命人寿作为民营保司,但在全国有分支机构的省份高达29个,可投保地域十分广泛;免体检保额不高:0-15周岁50万,16-35周岁40万,36-45周岁33万,如果附加了责任,保额会进一步降低;1-6类职业可以承保,针对高危职业比较友好。

增值服务

有效期为三年:

电话医生、门诊绿通、住院绿通、第二诊疗意见、CAR-T药品费用直付、术后居家护理。

投保方式

目前,康瑞/康顺人生支持线下有分支机构的地区投保,提供智能核保和人工核保。

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在价格方面,我们拿同期身故赔付保额的产品做一个横向比较,康瑞人生和往期的重疾相比,价格处于整个市场较低水平。

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30岁男/女,50万重疾险保额
在大鱼测评模型里,康瑞人生的价格指数得分为99.00分,价格优势明显,但重疾保障责任基础,主险并无更多额外的责任。

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亮点

1)可投保地域广泛,价格优势

2)重疾不分组多次赔,没有三同限制

3)可选责任18岁前以及60/70岁后患重疾,额外赔付比例高

不足

1)公司稳定性2)免体检保额不高3)轻症缺失,可选责任价格较高

观点总结

康瑞人生和康顺人生由富德生命人寿保险股份有限公司承保。投保灵活度、价格指数等指标表现良好。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为87.80,给予4.5星评级,康瑞人生和康顺人生作为兄弟产品,主险责任一致,都是重疾不分组多次赔付重疾险产品序列,包含轻症、中症和重疾责任,身故责任和可选责任,以及保障期间所有区别。可选责任有特色,但会降低可投保保额,属于优势和劣势并存的产品,消费者可根据自身偏好合理选择。

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