重疾险避坑档案241 | 星宝贝（互联网专属），大坑2个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

星宝贝（互联网专属）是复星保德信人寿推出的一款单次赔付少儿重疾险，具体产品形态如下：

这款少儿重疾险必选责任中规中矩，产品相对友好的地方在于少儿特疾和少儿罕见病没有设置年龄限制，拉长了相应病种的保障期限。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。
如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。

不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于高发重疾颅脑手术定义严格，因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病以外的良性颅内肿瘤而实施的颅脑手术不在保障范围内，而定义宽松产品无此要求。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

小坑二、三同条款严格

此产品中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、高发轻症病种缺失且定义严格

1、此产品缺失慢性肾功能衰竭保障，大多数重疾险均含有此项保障，需要引起注意。

2、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

小坑四、健康告知严格

此产品有最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的重疾险保额有50万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于做高重疾保额，若孩子未来收入较高，无法弥补重疾无法工作导致的收入损失。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。

如果预算实在有限，也可考虑购买保30年的产品（价格便宜）作为过渡，帮助家庭经济支柱转移宝宝的疾病风险损失。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合宝宝的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。