银行利率一降再降，手里的钱想要稳定增值，还能怎么办？

银行存款利率又降了。

继4月份四大行带头下调存款利率后，这一次牵头的银行更多：

相比上次，这一次可谓全方位下调——定期存款和活期存款，无一“幸免”。

应该有不少朋友会想问，为什么今年银行存款利率会一降再降？如果收益越来越低，不想把钱往银行放，还能有什么选择？

今天，我们就来聊一聊，给大家一解疑惑，具体内容如下：

• 银行利率再下调，对我们有何影响？

• 想要锁定长期收益，钱该往哪放？

银行利率下调最为直接的影响，就是我们把钱存进去，利息更少了。以建设银行为例，目前它不同期限的存款利率如下：

存款额度不同，利率可能会有小幅上调具体以银行实际利率为准

调整前，其3年期与5年期定存的标准利率均为2.75%，这次调整后就只有2.6%和2.65%了。

金融市场的利率变化，往往是连锁反应。

这次利率下调的主要因素之一，是8月份的LPR调整——央行下调了LPR，1年期LPR从3.7%降为3.65%，5年期以上LPR从4.45%降为4.3%。

简单理解，就是贷款利率变低了，大家去银行借钱，要还的钱就会变少。其目的是鼓励大家去借贷，从而刺激消费，让经济形势稳中向好。

但如果存款利率不变，银行很难下调贷款利率。

因为银行收益的主要来源之一就是贷款，贷款收益低了，支付给我们这些储户的利息却不变，相当于银行的成本就增加了，这种亏本生意谁也不想做。

所以“存款利率下调”就成了大势所趋。这也给我们发出了一个信号——利率很可能长期下行，能够锁定收益且收益不错的产品，会越来越稀有。

而它对我们的影响也很明显，就是我们得考虑长期收益，以往那种把钱一股脑丢进银行的“存款决策”，不再适用了。

目前，能够锁定收益的产品主要有三类，一类是银行定期存款，一类是国债，还有一类是储蓄险。

其中，银行定存与国债的收益按单利计算，短期内收益高一些。

目前多数大银行3年期的大额存单，利率能够达到3%左右；利率相对较高的5年期储蓄国债（电子式），最新一期利率是3.37%，但它有限额和购买时间限制，比较难抢。

至于储蓄险，大家接触比较多的一般是年金险和增额终身寿两类，收益按复利计算。

前者一般需要持有三四十年，复利收益率能接近4%，而后者最快只需要七八年，就能有接近3.5%的复利收益率，但最高不会超过3.5%。

复利与单利不同，如果以3.5%复利收益率来看，持有10年，相当于单利4%左右，持有20年，相当于单利5%左右。持有时间越长，对应单利就越高。

我们以增额终身寿为例，同时假设银行大额存单和国债利率不变，来看一下它们收益的具体区别：

可以看到，以“30岁女性，一次性交20万”为例，银行定存与国债从第一年开始就有收益，8年内都比增额终身寿有优势。

但从第9年开始，增额终身寿的收益就逐渐超过了银行定存与国债，且时间越长，三类产品的收益差距就越大。

需要注意的是，银行定存与国债的收益，是假设利率不变的情况下得出来的。但实际上，前者只能存3年，后者只能存5年，到期就要把钱取出来。

钱拿回来后，未来想重新投时，利率可能会变低，收益也就会更少。

比如3年前选了3年期的大额存单，年利率为3.5%。如今到期把钱取出来，想再存一个3年大额存单，就只能以3%的利率来计算收益了。

而增额终身寿不一样，只要钱在账户里，就能终身享受3.5%的复利收益。所以三者的收益差距，很可能比图表演示的还要大。

所以，如果有长期储蓄需求，增额终身寿或许更合适，毕竟它能真正做到终身收益率不变。

当然，如果是三、五年的短期储蓄，还是选择银行定存与国债更合适。

接下来我们就来看看有哪些不错的增额终身寿可以选择。

我们筛选了四款热销产品，一起来看看：

直接说结论：

以“30岁女性，分3年交，每年交5万”为例，以上几款产品都不错，收益相差不大。其中金玉满堂（弘运增利）和增多多3号收益非常接近，比其他产品都高，可以优先考虑。

如果一开始能交的钱不多，希望后期再追加保费，可以优先选择康乾1号•益利多（青春版），它追加保费的功能被写进了条款，不会取消。但需要注意，每次加保，都要保险公司审核通过才可以。

很多产品没有把这追加保费的功能写进条款，以后可能就无法追加了。

以上三款产品都有投保地区要求，买不了的话，可以选择平型关。这款产品全国都能买，在线上产品中，收益也是排在第一梯队的。

以上收益只是举例，增额终身寿实际上有多种交费方式，比如分5年或分10年交，不少产品也是最低几千块就可以买到，大家可以根据自己的情况选择。

巴菲特说过：“人生就像是滚雪球，重要的是要找到很湿的雪和很长的坡。”

在大环境经济一般的当下，能够锁定长期复利收益的增额终身寿，不失为一条长长的坡道。

对于有长期储蓄需求的朋友来说，可以考虑把一部分钱放到这类产品中“滚雪球”，既能保证安全性，又能让资金稳定增值。

如果我的文章对你有用，记得右上角点个关注，以后就很方便看到更新了，也可以转发给身边的亲戚朋友。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”。