年轻人该怎么买保险！

年轻人买保险，可以说是一步一个坎。

看个条款，表情立马成了地铁老人。

仿佛在读天书，记忆力还没金鱼好。

打开条款：健康告知。

合上条款：什么告知？

打开条款：健康告知。

合上条款：……疾病告示。

看不懂条款都是小事，最难的是还有各种同学亲戚天天来骚扰，让你买他们的保险，

拒绝伤了他们的人情，不拒绝伤了自己的钱包。

吓得赶紧摸摸钱包，放心了，还是空空荡荡，

年轻人买保险，“穷”字写在脸上。

没预算，咋买保险呢？

年轻人买保险简直比登蜀道还难。

如果你正打算买保险，不妨听我一言：

先买什么？后买什么？全在这里看。

手把手教你买对保险。

一、手把手教年轻人买保险

记住一句话,年轻人买保险，只需要1+4就够了。

先后顺序：

社保＞百万医疗＞意外＞重疾险＞定寿险。

1、社保

社保一定要交！

一定要交！

交！

社保对年轻人来说，就是最后的底裤。

和我们关系密切的有两个：社会医保、社会养老；

前者让我们病有所医，后者让我们老有所靠。

而且没交社保，也会影响买保险。

有时候保费贵点，有时候赔得少点，你能接受哪个？

都不能接受，就老老实实交吧。

越穷越要交，不然就连底裤都没有。

即便是自由职业或个体户，也要自己把社保交上。

2、商业保险

保险是用来干什么的？是用来转移风险的。

那年轻人有哪些风险？下面我帮大家列了一张表格：

在交了社保的基础上，主要考虑四类保险，按优先级排序就是：

百万医疗险＞意外险＞重疾险＞定期寿险。

为什么这么说？

因为年轻人身强体壮，但大部分年轻人收入有限。

基于年轻人的身体素质，这会儿的医疗险和意外险都比较便宜，平时有点小伤小病和意外这俩都能顶上。

除此以外，年轻人患重疾的概率相对比较小，而且重疾险相对有点贵，

再加上这会儿身上的担子还比较轻，所以重疾险和定期寿险的优先级就往后挪挪。

（1）百万医疗险

百万医疗险的功能，就是看病报销。

无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了，社保结算后，扣除一万块左右的免赔额，

剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、检查费等等费用，保险公司统统能报销。

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊；这些保障一定要有。

而续保条件，决定了你第二年还能不能买。

现在最好的产品，也就做到阶段性保证续保。

所以买的时候，要尽可能选保证续保时间更长的产品。

典型产品像是支付宝蚂蚁保金选上的好医保长期医疗（6年版）和（20年版），保障完备，价格便宜，25岁时一年保费才180多，平均每个月十几块钱，非常划算。

（2）意外险

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，必须满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件几个条件。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保责任主要有三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗。

意外身故，因为意外挂了，保险公司按照保额赔一笔钱。

意外伤残，意外残疾了，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，因为意外伤害产生的医疗费，保险公司会报销。

这三项责任不能有明显缺失，且每50万保额，在200块以内。

预算有限、想省事的朋友，也可以考虑去蚂蚁保上买。

产品不仅便宜，而且都很实用。

（3）重疾险

百万医疗和意外险通常比较便宜，重疾险对年轻人就比较贵。

所谓重疾险，保的是重大疾病，比如恶性肿瘤，比如心脑血管疾病。

重疾险怎么赔钱的？

在满足标准之后，一次性把一笔钱赔给你，买了50W的保额，就一次赔50W。

不管你的真实花费是5W、30W还是100W，都会一次赔给你50W。

所以它的功能一定不是看病，它真实的功能，是收入补偿。

重疾险要优先考虑保额。

保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

通常来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。

再考虑保障期限，建议保终身，

实在没能力，可以保定期。

像是蚂蚁保上就有多款终身和定期的重疾险，有保终身的，

但短的保20年，50万的保额，一年保费也才一千出头。

（4）定期寿险

寿险，身故或全残就赔，一般建议成了家以后再买。

成家后的年轻人，上有老下有小，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭，寿险就是为解决这个问题而生的。

买100万保额，挂了赔100万。

寿险有定期寿险、终身寿险、1年期寿险；但对90%以上的家庭来说，只适合买定期寿险。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

保障期限一般到60岁/70岁即可。

一般整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

当然了，这是比较抽象的配置方案。

落实到具体产品，可能很多人依然还是蒙圈的。

最近蚂蚁保做了个蛮有意思的一个事情，他们针对一款产品的各个方面进行评分，搞出来一个五维测评，不妨了解下。

二、听我太啰嗦，蚂蚁保金选也能作为买保险的参考

年轻人买保险，讲究一个“谨慎”；

虽然不懂条款，但只看推荐也总觉得不够稳，还是想自己上手挑一下。

既然如此，

那，手有吧？

手机有吧？

支付宝也有吧？

直接打开支付宝的【蚂蚁保金选】，里面有比保险长攻略简单很多的五维模型图和精算师评测，别说年轻人了，老年人看了都能给自己挑保险了。

蚂蚁保说得通俗易懂点，就是在支付宝上的保险平台；

而蚂蚁保金选，大概算是“优中选优”的服务，挑出平台上比较好的产品，再按五个维度给出评分和优势点评。

就拿年轻人最优先购买的百万医疗险来说，打开蚂蚁保金选，直接可以看到选购要点。

这么来看，其实跟我们前面提到的标准还是蛮一致的。

按照选购要点，蚂蚁保金选会在下面给出几个推荐的产品，比如公子一直在说的好医保长期医疗（20年版），就在金选的推荐列表里。

进入产品详情页，就能看到金选产品的测评图。

相比起长攻略里复杂的产品表格，显然图片测评要更加简单直接。

这叫做AIMM五维模型，包括保障范围、性价比、投保门槛、服务理赔和公司经营五个角度的评分分析，即便没有保险知识也能轻松看懂。

1、投保门槛

首先，买一份保险最先需要注意的是投保门槛。

投保门槛就是说这份保险对大众投保友不友好。

比如有既往症能不能买？价格是不是多数人都能承担？或者从事某些危险职业能不能买？

诸如此类。

用好医保长期医疗（20年版）来举例，它的投保门槛评分是4.9，也就是说大部分人都可以买，门槛比较低。

下面的精算师测评也给出了详细的解释：

健康告知简单易懂，而且还支持智能核保，用户可以更简单的判断自己的健康状况；

另外即便是有甲状腺结节等既往症也依旧可以投保，门槛确实不高。

2、保障范围

在确定了自己能否投保之后，就需要看产品的具体内容了，也就是保障范围。

保障范围就是指这个产品，保障责任的丰富程度、赔付比例、免责范围和健康服务等等。

好医保的保障范围评分同样很高，也有4.9。

和精算师测评类似，公子以前测评这款产品的时候也说过，好医保长期医疗（20年版）的保障非常完备，保证续保期间有20年，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。

在保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直保障20年。

而具体的保障责任，医疗险该有的住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，好医保都有，保障详情里可以看到，没有坑。

不过相比市面上其它百万医疗险，通常重疾都是0免赔，好医保（20年版）重疾1万免赔额，算是一个小缺陷。

所以综合来看，五维测评图中好医保长期医疗（20年版）的保障范围评分其实非常客观。

3、性价比

最后就是性价比了。

五维测评中的性价比是综合了产品的精算成本、收益性和流动性得出的综合指标。

单看医疗险的话，基本上就是在说它的价格美不美丽了。

比如好医保，根据精算师测评的说法，它的性价比在同类20年保证续保医疗险产品性价比中属于前5%。

从保费来看，20岁前，男性女性价格一样；20岁以后，男女保费出现差异，但都不贵，平均下来每个月10～20元左右。

而且还附带了很多增值服务，实用性都很强，这一点，可以给好医保长期医疗（20年版）加分。

比如质子重离子手术，能100%赔付，最高有400万报销额度。

质子重离子治疗是目前最先进的癌症治疗技术，能把癌症治愈率提高到惊人的90%，所以最好有。

再比如得了重疾，还可以额外领1万住院津贴，这笔钱是不计在报销费用里的，直接给患者。

还有外购药报销，可报销90%的费用，最高报销200万。

有很多药品医院是没有的，需要去药店购买，有了外购药报销能够“救命”。

还可选癌症海外治疗服务，可报销70%费用，最高100万，如果以后想去海外治疗，这将是一个不小的优势。

4、服务理赔和公司运营

服务理赔和公司运营影响的主要是长期体验；

比如后续理赔速度如何，短期险能否稳定续保等等。

在五维测评中，服务理赔的评判依据主要是依靠该产品在蚂蚁保上的服务数据表现；

而公司运营则是考量了保司长久的经营能力、抗风险能力和投资能力几方面的指标。

同样以好医保举例，它的承保公司是国民级的大保司中国人民保险，靠谱程度没得说；

公司运营情况在人保官网也能看到，不过比较复杂，不如直接看五维评分来的简单。

人保在服务理赔方面表现也很符合自己的身份：

看病帮垫付理赔快，也可以随时在线查询理赔进度，最快可以在3个工作日完成服务。

所以综合投保门槛、保障责任、性价比等几个方面，好医保长期医疗（20年版）称得上是医疗险里的五边形战士了。

好医保长期医疗险分为6年版和20年版，至于要选哪一版大家可以根据个人情况来购买。

这样看下来，蚂蚁保金选的测评确实是挺客观的，完全可以作为产品挑选的参考。

比如我想给自己买医疗险，就可以上支付宝搜【好医保】了解下这个产品，同时也可以横向比较其他同类型产品，最后择优购买。

如果需要挑选其他险种的话，进入蚂蚁保金选界面就可以看到保险的大分类，根据自己的需求选择类别即可，比如人身保障、养老教育、家财保障等。

下方同样会出现对应的保险小类，每一个险种都有提示选购要点。

如果还觉得太复杂太难，那直接选择几个同险种的产品，

截图他们的五维模型图横向对比一下评分，选一个看重方向评分最高的就可以了。

几乎每个金选产品下面，都会能找到一个对应的五维模型图和精算师评测：

所以啊，买保险之前啊，不妨上支付宝上的蚂蚁保金选看看。

最后：

对年轻人来说，在保险这方面越是小白，就越要建立起科学的买保险观念。

很多人在起心动念想买保险的下一刻，脱口而出就是：

买哪款好？

保险产品千千万，纷繁复杂，卖保险的人人都在说自家产品好。

外行一不小心就会着了道，买到不合适的产品。

对于保险来说，与其问“哪款更好”，不妨先搞清楚自己更需要什么。

在收到五花八门的产品安利时，不要盲目跟风，

仔细了解清楚产品信息和条款，根据自身情况选择合适的保险产品才是最好的办法。