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年轻人该怎么买保险!

2022-05-19 20:24:37 0点赞 4收藏 1评论

年轻人买保险,可以说是一步一个坎。

看个条款,表情立马成了地铁老人。

年轻人该怎么买保险!

仿佛在读天书,记忆力还没金鱼好。

打开条款:健康告知。

合上条款:什么告知?

打开条款:健康告知。

合上条款:……疾病告示。

年轻人该怎么买保险!

看不懂条款都是小事,最难的是还有各种同学亲戚天天来骚扰,让你买他们的保险,

拒绝伤了他们的人情,不拒绝伤了自己的钱包。

吓得赶紧摸摸钱包,放心了,还是空空荡荡,

年轻人买保险,“穷”字写在脸上。

没预算,咋买保险呢?

年轻人买保险简直比登蜀道还难。

如果你正打算买保险,不妨听我一言:

先买什么?后买什么?全在这里看。

手把手教你买对保险。

一、手把手教年轻人买保险

记住一句话,年轻人买保险,只需要1+4就够了。

先后顺序:

社保>百万医疗>意外>重疾险>定寿险。

1、社保

社保一定要交!

一定要交!

交!

社保对年轻人来说,就是最后的底裤。

和我们关系密切的有两个:社会医保、社会养老;

前者让我们病有所医,后者让我们老有所靠。

而且没交社保,也会影响买保险。

有时候保费贵点,有时候赔得少点,你能接受哪个?

都不能接受,就老老实实交吧。

越穷越要交,不然就连底裤都没有。

即便是自由职业或个体户,也要自己把社保交上。

2、商业保险

保险是用来干什么的?是用来转移风险的。

那年轻人有哪些风险?下面我帮大家列了一张表格:

年轻人该怎么买保险!

在交了社保的基础上,主要考虑四类保险,按优先级排序就是:

百万医疗险>意外险>重疾险>定期寿险。

为什么这么说?

因为年轻人身强体壮,但大部分年轻人收入有限。

年轻人该怎么买保险!

基于年轻人的身体素质,这会儿的医疗险和意外险都比较便宜,平时有点小伤小病和意外这俩都能顶上。

除此以外,年轻人患重疾的概率相对比较小,而且重疾险相对有点贵,

再加上这会儿身上的担子还比较轻,所以重疾险和定期寿险的优先级就往后挪挪。

(1)百万医疗险

百万医疗险的功能,就是看病报销。

无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了,社保结算后,扣除一万块左右的免赔额,

剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、检查费等等费用,保险公司统统能报销。

最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时,要注意保障责任和续保条件。

作为一款医疗险,报的就是医疗费用,医疗费用简单可以划分为四部分:

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊;这些保障一定要有。

而续保条件,决定了你第二年还能不能买。

现在最好的产品,也就做到阶段性保证续保。

所以买的时候,要尽可能选保证续保时间更长的产品。

典型产品像是支付宝蚂蚁保金选上的好医保长期医疗(6年版)和(20年版),保障完备,价格便宜,25岁时一年保费才180多,平均每个月十几块钱,非常划算。

(2)意外险

顾名思义,意外险保的是意外。

所谓意外,必须满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件几个条件。

大到交通事故、台风地震、溺水触电;

小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保责任主要有三项:

意外伤残、意外身故、意外医疗。

意外身故,因为意外挂了,保险公司按照保额赔一笔钱。

意外伤残,意外残疾了,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。

一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。

意外医疗,因为意外伤害产生的医疗费,保险公司会报销。

这三项责任不能有明显缺失,且每50万保额,在200块以内。

预算有限、想省事的朋友,也可以考虑去蚂蚁保上买。

产品不仅便宜,而且都很实用。

(3)重疾险

百万医疗和意外险通常比较便宜,重疾险对年轻人就比较贵。

所谓重疾险,保的是重大疾病,比如恶性肿瘤,比如心脑血管疾病。

重疾险怎么赔钱的?

在满足标准之后,一次性把一笔钱赔给你,买了50W的保额,就一次赔50W。

不管你的真实花费是5W、30W还是100W,都会一次赔给你50W。

所以它的功能一定不是看病,它真实的功能,是收入补偿。

重疾险要优先考虑保额。

保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

通常来说,重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。

再考虑保障期限,建议保终身,

实在没能力,可以保定期。

像是蚂蚁保上就有多款终身和定期的重疾险,有保终身的,

但短的保20年,50万的保额,一年保费也才一千出头。

(4)定期寿险

寿险,身故或全残就赔,一般建议成了家以后再买。

成家后的年轻人,上有老下有小,这时候要是不在了,不仅不能给家庭带来收入,而且把债务都留给了家庭,寿险就是为解决这个问题而生的。

买100万保额,挂了赔100万。

寿险有定期寿险、终身寿险、1年期寿险;但对90%以上的家庭来说,只适合买定期寿险。

等到老了,孩子长大了,身上担子就轻了很多,家中的主要劳动力不是自己了,就没什么必要买寿险了。

保障期限一般到60岁/70岁即可。

一般整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

当然了,这是比较抽象的配置方案。

落实到具体产品,可能很多人依然还是蒙圈的。

最近蚂蚁保做了个蛮有意思的一个事情,他们针对一款产品的各个方面进行评分,搞出来一个五维测评,不妨了解下。

二、听我太啰嗦,蚂蚁保金选也能作为买保险的参考

年轻人买保险,讲究一个“谨慎”;

虽然不懂条款,但只看推荐也总觉得不够稳,还是想自己上手挑一下。

既然如此,

那,手有吧?

手机有吧?

支付宝也有吧?

直接打开支付宝的【蚂蚁保金选】,里面有比保险长攻略简单很多的五维模型图和精算师评测,别说年轻人了,老年人看了都能给自己挑保险了。

蚂蚁保说得通俗易懂点,就是在支付宝上的保险平台;

而蚂蚁保金选,大概算是“优中选优”的服务,挑出平台上比较好的产品,再按五个维度给出评分和优势点评。

就拿年轻人最优先购买的百万医疗险来说,打开蚂蚁保金选,直接可以看到选购要点。

年轻人该怎么买保险!

这么来看,其实跟我们前面提到的标准还是蛮一致的。

按照选购要点,蚂蚁保金选会在下面给出几个推荐的产品,比如公子一直在说的好医保长期医疗(20年版),就在金选的推荐列表里。

进入产品详情页,就能看到金选产品的测评图。

相比起长攻略里复杂的产品表格,显然图片测评要更加简单直接。

年轻人该怎么买保险!

这叫做AIMM五维模型,包括保障范围、性价比、投保门槛、服务理赔和公司经营五个角度的评分分析,即便没有保险知识也能轻松看懂。

1、投保门槛

首先,买一份保险最先需要注意的是投保门槛。

投保门槛就是说这份保险对大众投保友不友好。

比如有既往症能不能买?价格是不是多数人都能承担?或者从事某些危险职业能不能买?

诸如此类。

用好医保长期医疗(20年版)来举例,它的投保门槛评分是4.9,也就是说大部分人都可以买,门槛比较低。

年轻人该怎么买保险!

下面的精算师测评也给出了详细的解释:

健康告知简单易懂,而且还支持智能核保,用户可以更简单的判断自己的健康状况;

另外即便是有甲状腺结节等既往症也依旧可以投保,门槛确实不高。

2、保障范围

在确定了自己能否投保之后,就需要看产品的具体内容了,也就是保障范围。

保障范围就是指这个产品,保障责任的丰富程度、赔付比例、免责范围和健康服务等等。

好医保的保障范围评分同样很高,也有4.9。

年轻人该怎么买保险!

和精算师测评类似,公子以前测评这款产品的时候也说过,好医保长期医疗(20年版)的保障非常完备,保证续保期间有20年,是目前保证续保最长的百万医疗险之一。

在保证续保期间内,无论发生过理赔,还是产品下架,只要自己不退保,就能一直保障20年。

年轻人该怎么买保险!

而具体的保障责任,医疗险该有的住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊,好医保都有,保障详情里可以看到,没有坑。

不过相比市面上其它百万医疗险,通常重疾都是0免赔,好医保(20年版)重疾1万免赔额,算是一个小缺陷。

所以综合来看,五维测评图中好医保长期医疗(20年版)的保障范围评分其实非常客观。

3、性价比

最后就是性价比了。

五维测评中的性价比是综合了产品的精算成本、收益性和流动性得出的综合指标。

年轻人该怎么买保险!

单看医疗险的话,基本上就是在说它的价格美不美丽了。

比如好医保,根据精算师测评的说法,它的性价比在同类20年保证续保医疗险产品性价比中属于前5%。

从保费来看,20岁前,男性女性价格一样;20岁以后,男女保费出现差异,但都不贵,平均下来每个月10~20元左右。

而且还附带了很多增值服务,实用性都很强,这一点,可以给好医保长期医疗(20年版)加分。

年轻人该怎么买保险!

比如质子重离子手术,能100%赔付,最高有400万报销额度。

质子重离子治疗是目前最先进的癌症治疗技术,能把癌症治愈率提高到惊人的90%,所以最好有。

再比如得了重疾,还可以额外领1万住院津贴,这笔钱是不计在报销费用里的,直接给患者。

还有外购药报销,可报销90%的费用,最高报销200万。

有很多药品医院是没有的,需要去药店购买,有了外购药报销能够“救命”。

还可选癌症海外治疗服务,可报销70%费用,最高100万,如果以后想去海外治疗,这将是一个不小的优势。

4、服务理赔和公司运营

服务理赔和公司运营影响的主要是长期体验;

比如后续理赔速度如何,短期险能否稳定续保等等。

在五维测评中,服务理赔的评判依据主要是依靠该产品在蚂蚁保上的服务数据表现;

而公司运营则是考量了保司长久的经营能力、抗风险能力和投资能力几方面的指标。

同样以好医保举例,它的承保公司是国民级的大保司中国人民保险,靠谱程度没得说;

公司运营情况在人保官网也能看到,不过比较复杂,不如直接看五维评分来的简单。

人保在服务理赔方面表现也很符合自己的身份:

看病帮垫付理赔快,也可以随时在线查询理赔进度,最快可以在3个工作日完成服务。

所以综合投保门槛、保障责任、性价比等几个方面,好医保长期医疗(20年版)称得上是医疗险里的五边形战士了。

好医保长期医疗险分为6年版和20年版,至于要选哪一版大家可以根据个人情况来购买。

这样看下来,蚂蚁保金选的测评确实是挺客观的,完全可以作为产品挑选的参考。

比如我想给自己买医疗险,就可以上支付宝搜【好医保】了解下这个产品,同时也可以横向比较其他同类型产品,最后择优购买。

如果需要挑选其他险种的话,进入蚂蚁保金选界面就可以看到保险的大分类,根据自己的需求选择类别即可,比如人身保障、养老教育、家财保障等。

年轻人该怎么买保险!

下方同样会出现对应的保险小类,每一个险种都有提示选购要点。

如果还觉得太复杂太难,那直接选择几个同险种的产品,

截图他们的五维模型图横向对比一下评分,选一个看重方向评分最高的就可以了。

几乎每个金选产品下面,都会能找到一个对应的五维模型图和精算师评测:

年轻人该怎么买保险!

年轻人该怎么买保险!

所以啊,买保险之前啊,不妨上支付宝上的蚂蚁保金选看看。

最后:

对年轻人来说,在保险这方面越是小白,就越要建立起科学的买保险观念。

很多人在起心动念想买保险的下一刻,脱口而出就是:

买哪款好?

保险产品千千万,纷繁复杂,卖保险的人人都在说自家产品好。

外行一不小心就会着了道,买到不合适的产品。

对于保险来说,与其问“哪款更好”,不妨先搞清楚自己更需要什么。

在收到五花八门的产品安利时,不要盲目跟风,

仔细了解清楚产品信息和条款,根据自身情况选择合适的保险产品才是最好的办法。

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