如实告知事项

写在最前

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前两期的文章，我们讨论过如何选择险企、如何选择险种、如何对比差异（仅举了个栗子而已，还望举一反三自行研究），相信大家应该有个大概的思路了。本期文章，我们从另一个角度来说说投保时的注意事项。

如过你经过深思熟虑，考虑好公司、险种后决定投保了，且投保时无不良动机，个人建议投保金额与自己的经济能力相适应，并投被保人如实书面告知公司相关事项，务必亲笔签字确认，认真填写所需的相关单证，并保证没有遗漏项（为了更好的维护个人利益，请尤其注意）。

如交费金额超过个人经济能力，后期肯定会出现交不上保费的情况，或因变故导致经济状况出现问题，这时保单一般可以做两种方式处理：1暂时失效，保险人不承担保险责任，经济状况好转时可申请复效。（但失效期如果超2年或3年，合同将处于永久失效状态，只能做方法2处理）。2退保。以上两种情况，均为退还保单的现金价值（通常情况下，现价<所交保费）。其实可以考虑第三种方式——保单借款（因公司和险种不同，具体情况有所差异，请以个人保单为准）。

投保时，投保人有如实告知的义务，具体告知的内容保险公司会有格式问卷来供投保人填写，告知的义务仅限于保险人询问的范围和内容！什么意思呢？只要他不问或者问卷中没有，你就可以不用说，后期如发生纠纷，保险公司是不能以你没有告知为理由解除合同的，最重要的来了，概括性的条款也不行哦！

但是！不排除有投保人故意不告知的行为或者因为重大过失未履行如实告知的义务。怎么理解呢？例如，投保时已患重大疾病，因某种原因在未告知公司的情况下投保且合同生效，此病足以影响保险公司的正常承保或者需要加费承保等情况，如发生事故申请理赔，保险公司有权行使明确说明与如实告知条款中的权利，根据性质，定性为故意或重大过失，可以解除合同并且不承担给付责任（俗称诈保或骗保，性质恶劣的要被起诉滴~稍轻点的也是拒赔不退费滴~三思哇）。

投保时，被保人是否知情，是否亲笔签字等问题在发生理赔时足以使公司按照无效合同进行处理。代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。重要的来了！只要你交过保费了，后期说保单不是你填的，字不是你签的，要求保单按无效处理退你所交保费？不好意思，真退不了，诉讼去吧，法院也不会支持你的~

某些险种会对投保人的职业有特殊要求，例如加费承保、拒保等，如投保时未如实向公司告知或在合同生效后变更职业但未告知公司变更，如发生理赔，也将会处于不利的局面，比如高危职业投保了普通意外险，条款明确列明某些职业勿投保的险种等。

以上几种情况，不排除有保险代理人为了业绩来忽悠你不履行如实告知义务，或者投保人抱着侥幸的心理不告知，也许投保时能蒙混过关正常承保，但等到事故发生时，真正吃亏的还是你自己。

啰啰嗦嗦的说了这么多，真的不是危言耸听，每一条都可以在保险法及司法解释中找到，不信翻翻去~

每一份保险合同都受《保险法》的约束，我们买到的首先是一份合同，正如各行各业一样，双方必须遵照合同来办事，如遇到某些情况，请认真核对保单，是否达到合同约定的条件，切勿听信他人口头承诺（有故意忽悠你的，也有业务不熟误导你的，还有不懂装懂的~）。

最近的这几篇文章，大家一定对一个词频繁的出现感到好奇——核保。

因为涉及商业秘密，并且不希望大家学坏，所以这里只简单的和大家普及一下概念就好。

核保更多的是一个公司层面的问题，只要能做到实事求是的告知，对大家投保其实并无太大的关系，核保又可以称为风险评估，根据个人的风险程度来决定是否承保或者承保条件。对于客户来说，核保更多的是维护不同风险的不同费率，并且控制道德风险而存在，对于公司来说，嗯，算了，不能说。

销售人员是核保的第一步，首先要面见被保人，通过某（wo）些（bu）方（neng）面（shuo）来初步排除道德风险。如果所有风险可控，则自动核保通过保单生效。如遇到异常的情况，则会根据投保险种的不同来进行其他核保动作，比如说由专业医师进行的体检、保险公司调查人员的生存状况调查等，待所有结果出来后，将会有专业的核保人员来进行最后的人工核保动作，来决定是否能承保，或者特约承保，或者加费承保等情况。

举例来说：

老A日均20根烟，半斤酒，持续20年，身高170cm，体重200斤。

老B年收入2万，意向投保50万寿险。

老C在私营小煤窑从事矿石搬运工3年。

老D是一公务员+攀岩爱好者，每周末必组织三五好友攀岩去。

老E常年外派伊拉克工作。

老F是一搬了十年砖的码农。

老G，脊柱弯曲。

以上几个人如果同时投保健康险、寿险，并且如实告知，结果将会怎样呢？

老A，物理体检、胸透、血糖、血脂、血常规、肝功、腹部B超等检查。

老B，生调后视情况而定（万一是个不图挣钱只图娱乐的壕友呢~ ）。

老C，生调，相应职业病项目体检（尘肺、高危职业）。

老D，特约承保（攀岩导致死了残了重疾了不赔）。

老E，拒保。

老F，相应职业病项目体检（自己个哪不舒服心里都有数吧？）。

老G，生调、体检，要求提供既往诊治病历，脊柱部位拒保+限额承保。

特别声明：老F和老G真的不是一个人！！

具体情况因各公司不同而有所不同，切勿深究切勿深究。

‍ 注：以上真的就是个栗子，不必认真，切勿对号入座。‍

如果以上各种未如实告知，发生理赔时怎么办呢？

什么？不知道？请移动鼠标指屏幕右侧，点击向上的箭头返回顶部重新阅读本文！

个人忠告：请严格遵照合同办事，切勿轻易听信他人或过分自信导致风险发生时利益受损！切勿以身试法，请相信理赔、调查人员完全有能力和经验去发现、找到、获取各种恶意骗保行为的证据。