保险科普篇 篇四：不花冤枉钱|健康告知没填对，数万保险可能打水漂

前不久和保险公司理赔部一朋友闲聊，谈到一理赔案例，张女士一年前买了份终身重疾险，2月份查出甲状腺癌，一个月后又确诊乳腺癌，然后一起申请理赔。核赔时，发现张女士投保时已有甲状腺结节，但未在健康告知中如实告知。所以，最终对甲状腺癌拒赔，对乳腺癌给付保额。

案例中的张女士如果只患甲状腺癌，去理赔是拿不到赔款的。因未正确健康告知，影响未来理赔的案例并不是少数。但实际上，真正懂得正确健康告知的人少之又少。

经大白调研，对健康告知的态度常见的有三种。一种是保守型，非常仔细，对健康告知上提到，没提到的，确诊的，没确诊的，事无巨细，全盘托出；还有一种是豪放型，不细看就全部点否；第三种是侥幸型，抱侥幸心理，知道有些健康问题，担心被拒保，所以隐瞒病情。

豪放型和侥幸型，明显存在理赔的风险隐患；保守型虽然只要通过核保，不存在这类理赔风险，但也可能投保时给自己挖坑。对这些因未正确健康告知造成的损失，大白非常痛惜。所以，建议看到本文的你为避免掉入保费花了，理赔却难的坑，请用5分钟仔细阅读本文，看看到底怎样健康告知，才能既遵守最大诚信原则，又不至给自己挖坑。

1.健康告知有哪些什么项目

2.怎么正确的进行健康告知

3.有健康问题就会被拒保吗

4.有健康问题怎么争取投保机会

5.大白说：践行最大诚信，如实告知有技巧

1.健康告知有些什么项目

了解如何健康告知前，我们先看看什么是健康告知。健康告知是告知的一种。保险业有两类告知方式，一种是无限告知，一种是询问告知（也就是有限告知）。无限告知是投保人主动把与可能相关所有个人事项告诉保险公司；询问告知则只需根据保险公司的问题来回答。

好在，我国保险业采用“询问告知”的方式。根据保险法第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

具体不同险种，健康告知严格程度不同。意外险几乎没有健康要求，寿险一般比重疾险要宽松，而商业医疗险一般来说最严格。即便同样是重疾险，不同产品，健康告知也会不同，接下来，我们重点看看重大疾病保险的健康告知。

某热门重疾险的健康告知：

重疾险健康告知中的问题项目通常都非常多，涉及大量的医学专业名词，但总结起来，告知项基本分如下几类，不同产品只是类别上有差异，或有的产品有某类要求，有的没有，比如BMI、吸烟并非每款产品都要求告知。

很多人看到健康告知就有点懵，还会吐槽全部符合要求太难。好几个30出头的朋友向大白表示心很累，保险公司真是坑，就因为吸烟，买某爆款重疾险费用就比普通人高不少。

其实大白也很无奈，毕竟保险不是慈善机构。以利润为目标的商品，那明显的高风险业务，它自然不愿意接。虽然保险产品不完美，但想到每天理赔部发出的巨额理赔款，就能感觉到，保险对普通家庭确的价值，确实是能转移家庭经济风险。接下来，我们一起看看怎样健康告知才算正确，才能更有效的帮自己转移经济风险？

2.怎么正确的健康告知

我们已经知道，如实告知是要根据保险公司所提到的相关问题，进行如实感知。在具体操作时，正确的健康告知一般会遵守如下四大原则。

2.1 有问必答

既然是询问告知，那就是对健康告知中明确列明的内容，如实作答就可以。比如，如果问是不是有有甲状腺结节，那如实的回答是或者否。

2.2 看清再答

健康告知中现病史、既往病史的部分，很多都有时间条件，要看清楚再回答，不要着急回答。比如说我们投保截图中这款产品适合问的是2年内是否曾经住院，如果是2年前住院的，那就可以放心选否。

2.3 不问不答

既然是询问告知，如果是健康告知中没有提到的内容，即使有些情况下可能影响风险，也没有必要主动回答。比如，如果血环系统疾病中问有没有高血压，没提有没有痛风，就没必要主动说没有高血压，但是有痛风，自己给自己挖坑。

2.4 亲自作答

很多人在线下买保险时，是被代理人代表的。有的代理人为业绩目标，即便用户有某些健康状况，也不如实填写到健康告知中。如果发生保险事故，保险公司查到相关证据，但发现健康告知中并没提到，可能会因此而拒赔。所以尤其要提醒想线下投保的用户，对可能影响到承保理赔的健康状况，尽可能亲自核对一遍。

3.有健康问题就会被拒保吗

那身体有些健康小状况，如果如实填写健康告知，是不是一定会被拒保呢？比如前段时间感冒住院，我1年前骨折住院，会不会被拒保？其实，并非所有健康问题都会被拒保。不同保险公司，对同种疾病处理方式可能不同；即便同一家保险公司，同一款产品，不同时间核保规则也可能变动，处理方式也可能不同。常见的核保结果有如下5种。

3.1 人工核保后可正常承保

如果是不会直接影响所承保重疾风险的健康问题，在经过人工核保后，明确对所承保的重疾风险不会有影响，那还是可以正常承保的。

王先生去年年初不幸因一场意外导致小腿骨折，并做过手术，住过院。最近在投保某线下重疾险时，看到健康告知中有询问最近两年是否住过院，是否有做过手术时勾选了是。保险公司核保时，确认王先生的骨折已痊愈，钢板已拆除，并且没有留下后遗症，发生重疾险相关的风险并没有因此明显上升，最后王先依然可以正常承保。

3.2 加费承保：

核保人员经评估，对所承保重疾发生风险会有一定程度增加的健康问题，给出加费承保的解决方案。

李先生上个月体检发现有中度的高脂血症，在投保某重疾险产品，健康告知中有一条是否有高血脂。在提交核保评估后，发现他的高脂血症虽然会升高一些重疾险的风险，但还不至于到拒保的程度，所以同意李先生投保该产品，但是费率上浮。

3.3 延期承保

对某些对重疾险风险影响不确定的因素，暂时不能通过投保，要观察一段时间才能确认承保的方式。

付女士在怀孕期间诊断出妊娠期高血压，孩子出生后想给自己买份保险，但在投保某重疾险时发现健康告知中有一条是是否曾经患有、被告知患有或症状患有下列疾病，其中有高血压；所以就如实告知了。在提交核保后，核保人员提出延期观察一年，1年后血压恢复正常水平，可以按标准体正常投保

3.4 特别约定（单项免责）

对某些与承保重疾较相关的疾病或症状，会约定在保险合同有效期，被保险人因此导致的相关重疾，不承担保险金给付责任。

32岁的林女士，患有单纯性结节性甲状腺肿，在投保某重疾险时发现健康告知中有一条是是否曾经患有、被告知患有或症状，其中有一个就是结节，在健康告知中进行了如实告知。提交核保后，核保人员通过要求体检，发现甲状腺功能正常，没有任何压迫症状，所以给出特别约定，与此相关的重疾不承担保险金给付责任。

3.5 拒保

对明显会拉高所承保重疾风险的疾病或症状，保险公司发出拒保通知。

大多数时候，非核保、非医学专业人士的我们无法预估哪个健康问题投保重疾的结果。我们唯一能做的，就是按大白提到的四大原则，如实告知，其他的就交给保险公司的专业核保人员吧。

4.有健康问题，怎么争取投保机会

如果有些小的健康状况，自己不太确定会不会影响到投保，是能正常承保，还是会加费还是可能被拒保。那么，不妨试试如下三种方式来提升自己投保成功、正常投保的机会，或降低被拒保的机会。

4.1 同时投保多家

不排除有些疾病在大保险公司可能被拒保，但某个小保险公司愿意通过加费或特别约定的形式承保。因为大公司要保障利润水平，某个小保险公司想提高某段时间的业绩，愿意接受利润水平稍低一些的业务。所以发现或感觉自己有些健康问题，不妨试着同时投保多家保险公司，看哪个核保的结果更有利选哪家公司。

4.2 预核保

多数重疾险的健康告知中有这么一条，“被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔”。不想留下拒保记录，又想提高自己投保成功的机会，可以试试预核保。预核保的好处就是既能知道投保的结果，如果预核保会被拒保，也不会保留记录，影响未来的投保。但预核保并非每家公司都有，也有一定的局限性，具体我们将在大白本期第二篇文章《对健康告知没把握，试试预核保》中谈到。

4.3 先投保再体检

如果遇到虽然现在没有诊断出有疾病，但感觉可能会有些小问题，那近期可以先不要着急体检，选份合适的、不要求体检的重疾险，然后先投保重疾险，投保之后再去体检。

5.投保时未如实填写，现在怎么办

正如之前谈到，有些代理人为提高业绩，将用户可能影响承保的健康问题也都勾了否，降低用户被拒保的比例。大白就曾多次遇到这样的用户，说几年前买某某福前用父母的血压计测过血压，发现有高血压，一直也没顾上去医院，他也告知了代理人，偶然发现健康告知表中高血压选的否。赶紧来问大白，这可怎么办，是不是要退保或重新核保。

同样根据保险法第十六条中的如下规定，考虑到他已经投保满两年，万一出险，应该不会有什么问题，所以大白也不建议他退保了。

这就是我们常听说的“两年不可抗辩”，是保险行业为保护因疏忽而未及时如实告知健康风险的被保险人，在两年之后发生保险事故，能享到保障。虽说目前条款是这样的，但实际操作中还是存在一定争议，在知乎有相关法律人士有对此类问题进行过详细讨论，有兴趣也可以看看；所以，大白并不鼓励大家如果有健康问题，冒险去赌一把，因为长期来看，如果逆向选择发生得多，不排除保险公司会做出应对措施。

6.大白说：践行最大诚信，如实告知有技巧

本文结合大白多年的保险行业经验，跟多家系统的聊聊健康告知，谈到一些案例。希望通过本文，大家都能掌握正确健康告知的姿势，避免因未正确填写健康告知，而花了冤枉钱。当然也希望大家能更重视健康，比如，改变不良生活习惯（大白也借此自勉，虽然最近又写产品评测又写文章，但还是要尽可能的少熬夜少熬夜），戒烟戒酒。因个人知识和经验所限，难免有些缺失或偏颇，也欢迎更多业内专家补充建议。

当然，如果不幸因某些疾病确实无法投保重疾险，也不用灰心，可以试试选防癌险或督促自己养成固定储蓄的好习惯。毕竟保险只是转移经济风险的手段之一，如果这个工具实在不能用，我们还可以通过像固定储蓄等方式来实现。