网联横空出世,一统线上支付江湖——第三方支付直连银行将终结
刚刚过去的无现金日,让支付宝vs微信用又深深找了一波存在感。好像现金确实正在慢慢离我们远去,不仅网购用网上支付,线下的衣食住行第三方支付似乎也能满足。
在无现金支付越来越被广泛使用时,市面上的第三方支付也越来越多,×支付,×钱包等等平台多达上百个,这样问题就来了,传统的支付模式比如刷卡行为,交易是通过银联进行清算的,而支付宝、微信这些第三方支付平台往往是各自与银联直接对接,咦?行业貌似不够规范呐~央妈也发现了这一点,于是给银联生了个兄弟——网联,来一统第三方支付市场的江湖。
网联是干嘛用的?
作为银联的“亲弟弟”,网联的大名叫“网络版银联”。主要功能是作线上支付统一清算平台,专门处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务。其实跟银联做的基本属于同一个工种,只是一个负责线上,一个负责线下。
没有网联时,第三方支付和各银行的关系是这样的:
有了网联后,变成这样的:
在股权结构方面,既然是央妈的亲孩子,央行当之无愧为第一大股东,其下属6家单位共占股将近30%,外汇局直属的梧桐树投资平台有限责任公司占10%,国家队基本掌握了约40%的股权,对网联基本有了控制权。
我们熟悉的两家支付平台支付宝和财付通(微信支付)各占9.61%,京东、万达、百度、顺丰、小米等也都有股权。
时间节点方面,央行的文件中提到两个时间:
“2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。”
也就是说,2018年的双十一,我们的网购支付就都是通过网联的进行的了,听说之前双十一淘宝的支付峰值是每秒12万笔,还希望网联利用这段时间多做测试,顺利交接,才能顶住这么大的支付量啊!(小小值也是操碎了心 )
网联的出现对未来有何影响?
首先,显而易见的就是网上支付的市场将更加规范。
网联很大程度地改善了现在第三方支付机构各自直连银行导致的关系混乱、监管漏洞等问题,从前的数百家银行对应上百家第三方支付机构,数据难以统一,央行想要全面监管,几乎不可能。网联出现后,所有线上交易都会通过网联进行,网联将拥有完整的交易数据,央行只要完成对网联的监管就可以了,市场将向更加健康规范的方向发展。
对第三方支付机构而言,或许是几家欢喜几家忧。
由于不再需要和银行直连,第三方支付机构不再需要单独和银行议价,对于中小型第三方支付机构和体量较小的地方性商业银行来说,统一的网联平台可以降低准入门槛,减少沟通成本,也让他们可以坐上第三方支付这艘大船 。
同时现行的手续费比例是由银行和第三方支付机构自行商洽的,对本身议价能力较小的小平台而言,网联平台之后很大几率会统一手续费费率,这相当于和大平台来到了同一起跑线,而对于像支付宝、财付通这样的大户来说,恐怕是一场绝对的利空,原来的垄断地位恐怕不复存在,现在要统一听网联的指令,议价优势等也被削弱了很多。由于更多的人参与到交易分成中,手续费费率往上调接近线下银联(0.6%)的概率非常大,考虑到现在大型第三方机构甚至可以给予商户0.2%左右的优惠费率,费率上调的比例可能很大,羊毛出在羊身上,最后每一位消费者都必须为了这笔费用买单。
另外,在这个大数据的时代,可以说是“得数据者得天下”。以前的数据存在于第三方支付机构和银行之间,现在网联的出现,综合了所有的交易数据,央行有了银联、网联这两个亲儿子,用户的交易信息就基本可以尽收央妈眼底,对于反洗钱、货币政策调整、金融监管等等带来了极大的便利。
还有就是手续费分配问题。
众所周知,在线下使用POS机刷卡时,发卡行、收单行、银联的手续费分成比例大多为7:2:1,举个例子,小小值用建设银行的卡在交通银行的POS机上产生了1块钱的手续费,这1块钱去了哪里呢?其中,7毛给了发卡行也就是建设银行,2毛给了收单行也就是交通银行,另外的1毛给了银联。
没有网联的存在时,通过第三方支付机构进行付款,刷卡产生的手续费将由第三方支付机构和合作银行双方分得。
网联出现后,在规范市场的同时,预计也将像银联的角色一样,抽取一部分的手续费作为收益。
总结
在第三方支付机构混乱的当下,横空出世的网联无疑让市场更加公平、透明、规范,怎么看都是一桩好事。当然,要说有谁会为此苦恼,那大概就是银联了吧,以后网联和银联的关系,恐怕就要像移动和联通的关系一样,变成亲兄弟。咳咳,一般亲妈生了“二胎”,老大会是什么心情 ?
距离网联一统线上支付江湖的时代不远了,对于用户来说,影响可能没那么大,目前可以预见的就是手续费可能会发生发生变化。
不管怎么说,能有一个部门专门监管第三方支付机构,让市场更规范地良性发展,都是大大的好消息呢!
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justin0330
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才子D-Ashton
个人对阿里的价值观也完全不看好,但对一个企业来说,这事儿的确是有点悲催。
如果就网联这一个事也就罢了,但加上之前提现收手续费,余额宝限额等一系列事情,这意思就挺明白了吧。
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