人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

以前不懂怎么玩信用卡,甚至还对信用卡畏惧如虎,觉得办了信用卡就一定会成为卡奴,所以三十多岁了,却只有两张工商与建设银行的信用卡,还是帮在银行工作的同学“顶任务”办理的,也基本没怎么刷过,分期付款更是没有的事,一直都老老实实有多少钱花多少钱,

自从去年开始玩张大妈,才开始知道原来信用卡还有那么多玩法,会玩且合理的玩卡还能省不少钱,于是陆续开始又申请了几张卡,在合理消费之内,也薅了点银行的羊毛,常有的比如网购满减,火车票满减,银行赠送的背包、膳魔师保温杯礼品,刷卡符合条件赠送的星巴克,以及最近常有的汉堡王、海底捞等的满减活动。

感谢张大妈,人生第一次薅到银行的羊毛:中信银行淘宝联名淘气卡 权益简介 & 礼品 简晒说出来不怕您笑话,大学毕业后工作11年,直到去年底,我才持有两张信用卡,还都是工作后帮在银行工作的同学“顶任务”申请的,而且我还挺“不待见”这两张卡,一张工行,一张建行,额度都是两万五的普通金卡,七八年基本都没怎么用过,额度还是那些,不降也不升,我也一直无所谓,甚至还是能避免用信用卡就坚决不用,因为本地妖王| 41 评论63 收藏159查看详情

没想到的却是,人生第一次信用卡账单分期也很快来到了,说来也是巧,1月份堂妹要买房找我借钱,我几乎把手头的现钱都给了她,等收到招行的信用卡一万多块钱账单还款通知时,我才想起银行理财的钱下个月才到期,手头已基本没大钱了,

我是一个不爱借钱的人,不是因为富得冒油,是脸皮从小就薄不好意思张嘴,正合计还有多久发工资,这个时候招行的客服就打来了电话,说本月招行搞活动,账单办理分期有优惠,并有礼品相赠,

我对礼品啥的无所谓,羊毛出自羊身上的道理三岁小孩都懂,这个电话却是给我提了个醒,我还真把信用卡账单能分期这茬给忘了,于是进一步详细询问分期活动细节,以及最关心的利息问题,

客服MM的回答是,办理八千块以上的分期,且只有办理12期才有利息总额减100元的活动,礼品则是在2月份可以登录招行APP0元“抢”购mandarina duck的双肩包,我这个月的账单正好符合,年利率又很低,简直太划算了十分推荐我办理之类云云,

为了防止被套路,我以手头有事为由,约定一小时后再接电话,客气地挂断了电话,然后就开始根据MM的介绍仔细算了一笔账,

我准备办理分期的金额:11262元。

招行MM的说法:办理12期分期,原利息总额892元,年利率7.9%,参加此活动可减100元,实付利息总额792元,这样年利率只要7%。

通过网上查询,

招行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择,对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。

办理12期,每期利息为11262*0.68%=74.3元。与招行MM所提供的原利息总额892元,892/12=74.3元相符。

看来招行MM没有骗我,原利息总额确实就是892元,活动减100就是792元。

但是,这就表明招行MM一点也没套路我吗?

答案当然是否定的,我虽然从没办过账单分期付款,以前买房贷款时却也学过一手,知道这不过也是银行玩分期付款的常用套路,即以名义年化利率来掩盖真实年化率。

所谓名义年化利率,就是银行用最简单的计算方法告诉你的利率,就像招行MM所说,利息总额892元,除以分期总金额11262元,利率不就是7.9%吗?

一万多块钱让你用一年才还清,利息八百多,如今还给你优惠一百元,实付利息才七百多,利率才7%,你这一万用一年干点啥挣不出个七八百来?是不是太划算了?

如果你相信了那才真被套路了,因为银行故意省略了重要的一点,就是你这一万多的本金,可不是要一年后才还的,而是每个月都要还本金加利息,结果就是,每个月本金不断减少,却是一整年都用全额的利率还利息,尤其最后一个月,本金只剩下十二分之一了,利息却仍然是100%本金计算!

所以,才有真实年化率一说,如何计算在此就不大书特书了(我当然不会承认我也不会算人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值? ),推荐大家一款很方便的小APP:真实贷款利率计算器。可以根据已知的分期还款额、利息总额等,一键计算出贷款的真实年化利率,

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

如上图,根据招行MM提供的数据,计算出来的这次12期分期的真实年化利率,优惠前是14.62%,

优惠100元后稍微降了点,却也有12.98%,是银行宣称利率的差不多两倍!

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

打个可能不恰当的比方,也就是贷款一万多,按照本金的实际利用与购买力来算,实付利息其实要高达一千四百多!

而商业房贷的利率一般不过5%,如果是公积金贷款,更是低的没朋友只有3%多一点,这一比较,账单分期的真实利率简直就是高利贷了,

但凡事没有绝对,应该从不同的角度去看待这个贷款利率到底值不值?

比如我这一次,手头恰好没钱了,又急需一笔钱还信用卡,如果不想去借钱,这笔分期无疑就是及时雨,是可以点个值的,

随后我就如约接到客服MM的电话,帮她顶了一次任务,自己也办理了人生第一笔账单分期,

同时经过计算,12期的利率最低,又有总利息减100的活动,所以分12期综合算下来是最划算的,

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

结果又有点小意外的是,原来办理分期后的首月账单是不用还的,也就是说从下个月才开始还第一笔分期,这样一算,可以约等于分了13期,利率还能进一步降低,

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

虽然还是12%多,不过蚊子肉也是肉嘛。

但如果原本就有钱还,而为了参加活动拿礼品,那就绝对不值了!

比如这次的礼品,

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

号称一千多的包,

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

实际我就贴个淘宝价吧,当然……对原本就准备买个包的,这笔钱能省下来的话,也算又降低了一点利率,

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

却仍要谨记更极端的情况,就是原本就没钱,却还要过度消费,继而不得不办理分期,那如此恶性循环,卡奴就是这样诞生的吧!

另附国内主要银行,以及蚂蚁花呗与京东白条的账单分期的实际真实年化率,

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

人生第一次账单分期:动辄十几个点的分期年化利率到底值不值?

可以看出,私立银行的账单分期真实年化率一般都高于国有银行,国有银行中工行算是良心利率,交行的利率之高可媲美私立,私立中光大又相对良心,而花呗的又高于白条。

但无论是哪个,都基本是十个点以上的真实年化率,对这些账单分期动辄十几个点的真实年化率究竟值不值?就看您自己的选择了。

我唯一的观点是:千万不要过度超过自身能力的透支信用卡!

推荐关注:
信用卡
标签:信用卡 +关注
经验
标签:经验 +关注
分期
标签:分期 +关注
信用卡
分类:信用卡 +关注
分期
分类:分期 +关注

提示

鼠标移到标签上方,

尝试关注标签~

评论141

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

644 141

关注数量超出限制,请先删除部分内容再尝试

关注数量超出限制,
请先删除部分内容再尝试

登录
注册
用户名/邮箱
密码
验证码
看不清?点击更换
看不清?点击更换 忘记密码?

已收藏
去我的收藏夹 >

已取消收藏
去我的收藏夹 >

小提示