医疗险太难懂？3分钟搞懂医疗险不买错

医疗险，是日常生活中使用频率最高的保险，也是与我们生活最贴近的险种。我国近2亿人面临着灾难性医疗支出。

医疗险使用频率高主要有两点：一是这个险种的保障范围广，平时遇到的大病小病都可以用它报销，门诊或者住院也都有相应的医疗险来保障。就单从百万医疗险和万元护为例，人均住院次数2-3次，人均住院费用13112元，用到医疗险的概率还是挺高的。

二是这个险种绝大部分产品属于报销型的保险，是发生治疗费用后凭发票报销的，在保障期内可能反反复复多次跟保险公司打交道，不像重疾险是确诊给付型的，保险公司一次性赔付保额，然后保障就结束了。

虽说医疗险用的最多，但是很多人仍然对这个险种不了解，今天我们就通过解释医疗险种一些常见名词，来了解下。

医疗险都保什么？

看一个险种保障如何，最先看到的就是看其保障责任。在医疗险保障责任这一块，我们经常会看到以下这些名词。

【门诊责任】

顾名思义，就是你去门诊看病时花费的费用可以用其报销，住院就不在其保障范围内，一般出现在门诊险中。

无论身体好坏，一个人一年去 几 次门诊开药是比较常见的，尤其是小孩子抵抗力弱，跑门诊少不了。下图中有2015年在各级门诊花费的人均费用，虽说门诊费用不太高，但是累积下来费用也不少。

门诊险一般在几百元不等，少儿门诊险会比成人的高，因为少儿去门诊的概率比成人高。

【住院责任】

与门诊责任对应，保障的是住院期间的费用，

不报销门诊费用，常见于一般住院险和百万医疗险中。一般住院险的保额比较低，一般只有几万，百万医疗险的保额比较高，有两三百万，癌症时还会翻倍，基本上能覆盖重大疾病的医疗支出。

下图是一些常见重疾的住院费用支出情况。

【意外医疗】

意外医疗一般是意外险中附带的保险责任，只要是意外引起的，不管是门诊费用还是住院费用都可以报销，当然特定产品中另有约定除外，需要看具体产品。

【住院前后门急诊】

住院险一般是不保障门诊费用的，但是考虑到现实中很多是门诊或急诊转住院的，所以很多住院险也会保障住院前后门急诊。

规定若住院前后一段时间内，与住院相同原因发生的门急诊费用，就也可以报销。像百万医疗险一般只保障住院责任，但是很多在条款中也会增加住院后30天的门急诊责任与门诊手术责任。

【救护车费用】

我们都知道救护车需要收费，但是医保并不会报销救护车的费用，在商业医疗险中，有些商业保险能报销这部分费用，但是有些不会，具体需要看条款。

【条款以外的特别约定】

特别约定往往在保险条款的最后，很容易被大家忽略，但是它的效力却高于条款，当你看到特别约定中的内容和条款中的内容不同或者有冲突时，请记住以特别约定为准。所以平时在看保险条款时，一定不要忽略特别约定。

【二级及以上公立医院普通部】

很多保险往往对医院也要要求，大多是二级及以上公立医院普通部，在看病时要注意医院的选择，如果条款中明确约定”二级及以上“，那你去了小诊所保险自然就赔不了；如果保险条款中约定”公立医院“，那你去了私立医院保险公司就不赔了；如果保险条款中约定”普通部“，那你非要去医院的特需部保险公司就不赔了。

小结

不同医疗险的保障范围不同，在选择产品之前，先要结合自身需求想清楚自己最需要什么样的保险产品，再去做选择。不要盲目随从，适合自己的保险产品才是最好的。

买了多份可否叠加报销？

医疗险使用频率高，报销范围广，有人就会问啦：买了多份，能都赔吗？

不能。一般医疗险都是报销给付型保险，必须符合保险的损失补偿原则。但是也有些除外，比如医疗险中附加的住院津贴险，是属于定额给付型的，只要产生费用，就能从保险公司获得理赔，投保多份则多份理赔。

【报销给付】

报销给付可谓是单纯医疗险的一大特点。很多人分不清医疗险和重疾险，因为二者都与疾病相关，其实从赔付方式上来看，二者存在着很大的区别。

重疾险是确诊给付型的，只要在医院确诊了保险合同中约定的疾病，保险公司就会一次性赔付保额，且对赔偿金的用途不做任何约定。而医疗险是报销给付型的，需要你先去医院治疗，等出院时拿着发票、病例等相关资料来找保险公司报销，报销金额不会超过发票金额。

【损失补偿原则】

损失补偿原则一般出现在保险条款中，如下图展示：

损失补偿原则就是当保险事故发生时，被保险人从保险公司所得到的赔偿应正好填补被保险人的损失，被保险人不能通过出险来额外获利。

简单来说，如果损失已经通过社保报销了，那保险公司不赔；如果损失已经在一家保险公司得到了赔偿，那就不能再从另外一家保险公司获得额外赔偿。

举个例子：

王先生有医保，同时A和B两家保险公司各投保了一份医疗保险。

近期他因病住院花费了3万元，医保中心报销1万元后，他向两家保险公司索赔，那么两家保险公司最高共能报销2万（总费用3万-医保报销1万=2万）。

如果他在A公司完全报销了这笔费用，那么他就不能再找B公司报销；

如果他在A公司仅有1万的保额，不足以覆盖全部费用，那么剩下没有报销的部分可以继续在B公司报销。

小结：

一般医疗险都属于发票报销型保险，没有必要购买多份，只要保额能覆盖自己的风险即可，过分追求高保额容易造成经济浪费。

总得来说，保险相对来说是一个不容易懂的东西，尤其是复杂的保险条款让人头大，而且医疗险因为保障范围广，相对来说约束条款也就比较多，看起来会更吃力。但是弄懂了这些核心名词，那差不多能get医疗险的重点了。