大公司分红型增额寿中邮「悦享盈佳」即将停售！上车正当时？

了解中国邮政的都知道，其业务不仅涉及快递、医疗、零售等诸多领域，亦布局到保险行业，多点开花，如今聚焦保险领域同样取得亮眼成绩-——

数据是最有力的证明：2024年寿险公司保险业务收入排行榜更新，中邮人寿位列第七，业务收入突破千亿大关，一举超越人保寿险，直接撼动了"寿险老七家"的地位。旗下分红增额寿在市场上更是获得了超高声量，比如本文将细聊的「悦享盈佳」。

简单来说，分红型增额寿可以突破预定3.0%限制，实现更好的收益。需注意的是，由于有不确定的分红收益存在，在选择是要仔细了解产品的保司实力，毕竟过往的分红实现情况相当程度上预示未来分红表现。

本文也会就保司实力（历史分红实现率、经营状况、投资能力）进行分析。此前我们开文深扒了中邮人寿，感兴趣的朋友可以点击查看：

言归正传，中邮人寿「悦享盈佳」这款分红型增额寿具体情况如何？收益怎样？说一千，道一万，不如实测看看。

这款产品预计5月20日就会下架调整。还在观望的朋友需抓紧决断。

一、产品详情

1、基本信息

（1）承保年龄：最高支持70岁的高龄承保。

（2）缴费期：没有设置趸交，可以选择3/5/10年交。

被保险人投保年龄上限与缴费期的对应关系如下：3年交：30天-70周岁；5年交：30天-65周岁；10年交：30天-60周岁；

（3）投保门槛：相当低，最低5000元就能上车，且中邮人寿目前已在22省市设立了分支机构，投保区域众多。

（4）红利实现方式：采用的是购买交清增额。以保单红利作为一次交清的保费购买保额（类似加保），增加的保额也会对应一部分现金价值，和原现金价值一起随着时间增值。这种分红方式，和保额分红类似，都能使得产品回报最大化。

（5）保单功能：

• 不支持加保。

• 减保需满5年，年减保上限20%基本保额，几乎是当前市面最为宽松的规则，减保的具体流程也相当便捷，能直接线上官微减保，也可柜台减保。

注：购买交清增额的保额也会受到20%减保的限制。

• 自带投保人豁免，彰显了保险的关怀。在交费期间内，投保人遭受意外伤害导致身故，且此时不满65岁，可以豁免后续保费（拉长缴费期，可提升豁免概率）。

• 还有诸如保单贷款（5.68%）、隔代投保、第二投保人、保险金信托等，保单功能相当齐全。

2、增值服务

投保悦享盈佳折算保费达到一定标准，即可成为中邮人寿的VIP客户。

客户分级标准：贵宾客户、星钻客户、金钻客户、黑钻客户、尊钻客户。

主要有以下四大类服务项目：健康咨询、就医服务、健康管理、出行服务。

客户服务项目

折算保费规则

不同等级的客户可以享受的服务项目不同，其中健康咨询类中的健康测评、健康咨询、健康视频、图文问诊四项，和就医服务类中的私人电话医生服务、用药服务，只要达到最低的贵宾客户等级即可享受。

而像洁牙、高端体检、礼宾专车三项需要达到最高的尊钻等级方可享受。

总的来说，中邮提供的这些服务还是相当实用的。就比如电话医生/视频医生，7*24小时实时咨询，不限制次数。也可以给家人咨询，尤其是夜间发生的日常感冒、腹泻啥的用药指导还是很有帮助的；再比如(门诊)专家预约/健康助理陪诊，一年一次，可以投保人/被保险人/被保险人直系亲属使用，并且不限制疾病种类。

二、保单收益

下面我们进入利益测算环节，大多数人选增额寿最看重的就是保单回报，即现金价值。

挑选了3款当前在售的顶级分红险作对比，中英「福满佳」、招商信诺「利多多3号」、恒安标准「传世臻耀」。这三款无论是从保单利益维度，还是从保司实力、运营状况、分红实现率、投资能力等维度，都无可挑剔。

分红险的回报由保底利益和红利利益构成，我们拆分开来看。

以10岁男孩，总交30万为例，分缴费期（3/5/10年交）对比。

1、保底利益

保证利益部分，也就是"分红=0"时，我们保底能获得的收益（白纸黑字写入合同）。

三个缴费期，top3都是这三款：福满佳＞悦享盈佳＞利多多3号。

以3年交为例，同样投入30万，悦享盈佳与福满佳相比，持有10年，差2300元；持有20年，差3000元；持有30年，差3800元。相差非常小，两款几乎可以划等号了。

另外分红险保证部分的定价利率上限是2.5%， 越快接近代表收益表现越好。这俩都能达到2.3%+，已经是当前天花板的存在了。像利多多3号、传世臻耀都只能在2.1%-2.2%之间，与顶级回报产品还是有点差距的。

所以看保底部分的话，悦享盈佳≈福满佳，算是打了个平手。下面我们来看有分红加持后的收益。

2、红利利益（保底+分红）

我们仍旧以10岁男孩，总交30万为例，分缴费期来看。

和保底利益结论一致，top3为：福满佳＞悦享盈佳＞利多多3号。

加上分红，利多多3号的回报显得有点不够看了。拿它与悦享盈佳相比的话，以3年交为例：保单第20年，悦享盈佳整整比它多了近3万。

我们依旧主要看福满佳、悦享盈佳，以3年交为例，投入30万：

保单第12年，福满佳现价42万，悦享盈佳41.6万，IRR都超过3%，年化单利也都达到3.5%+；

保单第22年，两款产品的保费都实现翻倍，IRR也都基本达到3.5%，年化单利前者破5%，后者也接近5%了。

并且经过大量测评，我们发现长期IRR可以达到3.7%+的分红增额寿才真正算得上回报拔尖的那一批。

表中只有福满佳和悦享盈佳能做到，这俩的回报在市面上很少能碰到对手。

三、保司实力

1、历史分红实现率

以上演示的都是分红100%实现的收益情况，那么分红能否100%实现呢，我们来参考分红实现率这一指标。

由于悦享盈佳是新产品，暂未披露分红实现率，我从中邮官网截取了最新披露的各款分红险的分红实现率：

一共16款现金分红产品，全数达成100%+，最低的一款实现了125%，最高的一款实现了143%，分红战绩非常好。

2、经营状况、投资能力

我们再来看看中邮人寿的经营状况和投资能力，参考这俩可以判断未来分红实现率的长期稳定。经营状况主要体现在保险公司的偿付能力和风险评级：

2023年4季度：核心偿付能力，86.18%；综合偿付能力，160.38%。

第3季度的综合风险评级为BB级，也是水平线以上。投资收益率这块，

中邮人寿近三年平均投资收益率为4.99%，位于行业中游。

不过去年初，中邮成立了自己的资产管理公司：中邮保险资产管理有限公司。拥有自己的资管公司，就意味着进入"保险公司+资管公司"分工协作的"自营委托+自主投资 "新模式。往后中邮的投资收益率或许会获得不小的提升。

最后，综合中邮人寿的股东背景、运营现状、投资能力、分红实现率等维度，都没什么好挑剔的。作为老七家的有力竞争者，本身就是庞然大物的中邮人寿，产品真心可以放心买。

总结

总的来说，悦享盈佳的回报表现非常出彩，轻松跻身市面top级。

我们常说挑分红增额寿，因为有“分红”这个不确定的存在，公司某种程度上更加重要。而悦享盈佳在保司实力上更是不遑多让。如果想要大公司高回报的分红增额寿，悦享盈佳无疑可以当做首选。

当然，不可否认的是，福满佳的收益是要略高于悦享盈佳的。想博取最高的回报，福满佳也是不错的选择。只是还是得提醒大家，悦享盈佳预计5月20日就会下架调整。这种"央企+高回报"的产品，市场十分稀缺！

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