刷卡返现?你掉进了DCC(动态货币转换费)的大坑!

现在出国游和跨境网购早已不是什么新鲜事了,大家还很热衷于办理各种外卡组织的信用卡,买买买的同时,薅一把信用卡返现的羊毛。可是,如果返现没有5%以上的话,说不定你还被反薅了不少羊毛呢!

近期,笔者就差点被反薅1000大洋!

具体情况是这样的:消费地在香港,标价是39301港币的商品,现场用浦发万事达无价信用卡刷卡以后,收到了浦发银行发来这么一条通知消息:

刷卡返现?你掉进了DCC(动态货币转换费)的大坑!

看到“消费金额”一栏写着“美元”,笔者立马意识到被DCC了,赶紧要求商户发起退货交易,重新刷一笔。

编注:DCC的全称是Dynamic Currency Conversion动态货币转换费,它和银行收取的货币转换费不一样,而是由一家独立公司收取。如果刷卡的时候用了DCC,在pose单上直接就会把你消费的当地金额变成美元或者欧元,为此将付出2.5%-8%的手续费。

因为退货交易到账时间比较慢,当前这张卡额度不够了,就换了一张工行的全币种信用卡,账单如下:

刷卡返现?你掉进了DCC(动态货币转换费)的大坑!

前一笔交易的美元金额,按照当时中国银行的外汇牌价换算为人民币是33000人民币以上,后一笔交易是港币,对应人民币不到32000元。

一来一去,差额达到了1000元!

而且往往信用卡入账自动换汇为人民币的汇率要远差于中行外汇牌价,差额就更高了。惊险!

那么,这几笔交易背后到底是什么原因造成的呢,下面我们科普一下。

情形1:境外消费(外卡组织,无DCC)

当商品标价的货币(一般是当地货币)与卡组织约定的清算货币一致时,一般不会有DCC服务,所以此时商户pos刷卡,会直接当地货币消费并发送到收单机构,收单机构再向卡组织、发卡机构依次请款。以我上述案例中的第二笔交易(没被反薅羊毛)为例,最后的资金流如下:

刷卡返现?你掉进了DCC(动态货币转换费)的大坑!

对消费者而言,最终还款金额取决于以下两项:

1.原始消费金额(标价币种,一般为当地货币,案例中为港币)

2.消费者本币(人民币)购汇为标价币种的汇率(购汇日)

最终,在消费者的信用卡账单中体现为港币账单,或者人民币账单(如果没有账户账户,或持卡人设置了自动换汇)。还款时,前者自行购汇,汇率由购汇当天,以港币还款;后者直接以人民币还款。

情形2:境外消费(外卡组织,带DCC)

如果境外消费时,标价货币(一般是当地货币)与外卡组织的清算货币不一致,则收单机构就会通过DCC服务商进行动态货币转换。以我的第一笔交易(被反薅羊毛)为例,资金流如下:

刷卡返现?你掉进了DCC(动态货币转换费)的大坑!

观察上述流程与第一张图的差别,主要在于多了一个DCC服务商的角色,且信用卡发卡机构、卡组织、收单机构之间是美元清算。意味着通过这种模式,资金从人民币(消费者本币)转换为美元(清算币种),再转换为港币(标价币种)。对消费者而言,再以下两处存在额外费用:

1.原始消费金额(标价币种,一般为当地货币,案例中为港币)

2.外卡组织汇率(交易当日,案例中为美元购港币)

3.清算货币与标价货币的货币转换费(1.5%左右,由商户、收单机构与DCC服务商约定)

4.消费者本币(人民币)购汇为清算币种(案例中为美元)的汇率(购汇日)

上述2/3两项,就是被反薅的罪魁祸首了!

有的读者可能注意到,上面说的卡组织,都是外卡组织,那么,银联是怎么做的呢?

情形3:境外消费(银联)

实际上,境外消费通过银联通道时,由于银联的清算币种是人民币,所以在处理上对以人民币作为本币的国家来说,有很好的优势:

刷卡返现?你掉进了DCC(动态货币转换费)的大坑!

消费者最终还款金额取决于:

1.原始消费金额(标价币种,一般为当地货币,案例中为港币)

2.标价币种与人民币之间的汇率(银联报价,交易当日)

上述流程中,不仅免去了dcc服务商的货币转换费,还一步到位换算成人民币了,省去了货币转换的过程。最终主要取决于银联的汇率,这点从笔者经验来看,一般来说汇率好坏是这么一个情况:

中国银行 > 外卡组织 > 银联   >>>   DCC服务商

其中前三者差异并不大。

建议

说了这么多,境外消费到底怎么避免被反薅羊毛呢?笔者建议,普通消费者按照以下顺序考虑用卡:

1.返现超过5%的任一信用卡

2.银联卡

3.返现低于5%的信用卡,或高倍积分信用卡

4.普通信用卡

由于支持银联卡的pos在国外还不算非常普及,所以前两项无法选择的情况下,即便是普通消费者,也一定要非常注意银行扣账通知,特别是其中的币种哦~~~

对于专业选手,可以结合信用卡返现、积分情况,结合各个卡组织的汇率和外汇市场的波动预期,自行选择。

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