信用卡分期的避坑指南（一）

创作立场声明：本人学渣一枚，受自身水平能力所限，可能写的有所偏颇，客观与否还请大家指正。

一、前言

一直以来我都想写点信用卡分期的各种套路。但是苦于懒癌晚期，一直没有实现。现在银行的消费贷款产品有两种，一种是贷款，还有一种就是信用卡分期。据我所了解一般就是三类，消费类分期，汽车分期和家装分期。随着相关行业的发展，分期业务越来越普通，当然雷区也愈来愈多。

作为一个配套行业人员，对于分期有一点粗浅的了解。俗话说忽悠人一般分两种，一种就是用复杂套路把你忽悠瘸，还有一种就是偷换概念把你忽悠瘸。贷款营销话术各种各样（谁叫有提成呢）但是万变不离其宗，就是在客户接受的前提下取得最大的利润。今天趁着咖啡劲头还在，我感觉可以先和大家科普下信用卡分期费率和贷款利率的概念。

二、分期手续费率和贷款利率

“大哥，我们现在贷款可便宜了，一个月就2.5，一年就3个点，10万5年才收1.5万，比房贷便宜多了。”乍一听好有道理，现在房个贷起步都要5点多，这也太便宜了。当你这样想的时候，恭喜你，你已经成功脱离了拐杖，坐上了轮椅。

我们先来看下两个率的概念：

信用卡手续费的计算方法是：交易金额×分期手续费率×分期数。不同的期数手续费率也是不同的,要依据各银行的标准。

揭贷款利率计算方式有：①等额本息法：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中；②等额本金还款：将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

1、等额本息法：计算公式月还款额＝本金＊月利率＊［（1＋月利率）＾n／［（1＋月利率）＾n－1］；式中n表示贷款月数，＾n表示n次方，如＾240，表示240次方（贷款20年、240个月），月利率＝年利率／12；总利息＝月还款额＊贷款月数－本金。

2、等额本金法：计算公式：月还款额＝本金／n＋剩余本金＊月利率；总利息＝本金＊月利率＊（贷款月数／2＋0．5）。

好了，水字数到此为止（大妈是按字数算稿费的么）。现在就让我们简单算下上文中10万5年1.5万折算成贷款利率是多少。在这里，你需要准备打开一个房贷计算器的页面，我们开始算下：

10万5年1.5万手续费，5年总还款金额是11.5万元，除以60个月，月还1917元。

然后打开你的房贷计算器，贷款10万，分60期还清，然后最简单就是用利率去套，套到每月还款额差不多就行了。如下图所示，其实贷款利率在年5.64%左右，这其实比房贷利率还高（本人特意打了几个楼盘问了下，一套房在5.15%左右）

综上所述，分期费率和贷款利率是两个概念，两种计算方式，分期不能说不好，但是费率常常被偷换概念，如果有更便宜的选择，我为什么要做分期呢？