有了百万医疗险，为什么还要买重疾险？

自从百万医疗险上市以来，已经出现了不少优秀的产品。比如好医保长期医疗、复星联合超越保、平安e生保等，其保额高，保费低，产品保证续保时间也越来越长，满足了不少消费者的基础保障需求。

很多人在买了百万医疗险后，都会有疑惑：

• 医疗险和重疾险到底有什么区别？

• 医疗险和重疾险能互相替代吗？

• 买了百万医疗险，是不是就不需要买重疾险了？

实际上，百万医疗险和重疾险各有不同的保障作用。两者互相补充，但不可替代。

一、什么是百万医疗险？

讲百万医疗险前，先说一下医疗险。

医疗险的本质是报销型保险。在出险住院后，保险公司按一定比例，报销合理且必须的治疗费用（手术/药品等）。其保障范围可以包括疾病，或遭受意外伤害事故而进行的治疗、住院或手术等。

作为社保的补充，医疗险能很大程度地解决“没钱看病”或“看病贵”的问题。

目前市面上的医疗险主要有两种：

①小额医疗险：报销额度一般在1-3万，免赔额从0元-500元不等；

②百万医疗险：报销额度大多在100万以上，一般设置5千-1万元的免赔额。

百万医疗险能够热销，是因为其一般不限社保范围，不限病种，也不限疾病还是意外导致的保险责任，报销上限高，保费还很低，能很大程度缓解医疗压力。

二、什么是重疾险？

重疾险属于给付型险种。被保人在患符合条款约定的重疾病种后，保险公司直接按保额给付理赔金。通俗点讲，就是理赔金是按照保额一步到位，而不是按照实际花销来算。

重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。因此，重疾险也被称为「收入损失补偿险」。

目前大多数重疾险是长期险，有的保终身，有的保至一定的年龄，有的保一定的年限，极少数重疾险是短期重疾险。

按照是否有返还保费责任，重疾险可以分成两种：返还型重疾险、消费型重疾险。

消费型重疾险和车险类似，在保险期限内出险，保险公司会按约定理赔，如果没出险，保障满期合同就结束了。

比起返还型重疾险，消费型重疾险不捆绑身故及保费返还责任，可以用较少的保费，获取较高的保额，适合预算有限的普通家庭。

比如性价比超高的网红级消费型重疾险——康惠保旗舰版，30周岁男性，50万保额，30年交，一年保费只需要5273元。而同样保额与缴费方式的返还型重疾险，保费一般是康惠保旗舰版的2倍以上。

三、为什么买了百万医疗险后，还要买重疾险？

我们每个人都会有患病的风险。只看某一次治疗的费用，用社保和百万医疗险，再搭点钱，基本是够了。但是如果一个家庭的顶梁柱不幸突发重大疾病，最直观的变化就是：

收入变少，支出增多。

这个时候所需要的不仅仅是医疗费用，患上重大疾病肯定是要休养3-5年的，那么这期间的房贷、子女的抚养、子女的教育、老人的赡养等各项的费用都依然在继续支出。

虽然百万医疗保险保障范围广，但是报销额度只是基于我们的实际医疗花销，并且设置了免赔额。

有了重疾险，除了补充医疗费用，还可以解决这些大项费用的支出，这才是重疾险存在的意义所在。

从产品形态上看，百万医疗险相比重疾险，也有几点不足：

1、无法保证长期续保

百万医疗保险的保障期限多为一年期，也就是交一年保一年，并且健康告知相对严格。

即使是保证续保的产品，目前最长也只支持6年。这就意味着，如果产品停售，作为消费者来说，我们再续保是非常被动的。

如果期间再发生过理赔，或者健康状况出了什么小问题，那么续保起来就更头疼了。

2、不能豁免保费

重疾险都有保费豁免的功能，比如得了比重疾轻的轻症、中症，不仅可以理赔一定比例的保额，还可以豁免后续保费，重疾保障继续有效。

但是百万医疗险即使发生了理赔，后期的保费仍然需要正常支付。

3、保费需要一直交

保费随着年龄上涨，而且要一直交下去。

重疾险则是交完约定期限的保费后，保障就一直在了。

小结

所以说重疾险真正的意义并不是用来防止没钱治病，更重要的是用来补偿收入损失。

社保和百万医疗只能是为我们的医疗费用止损，却无法解决后期康复所造成的收入降低和开支增大的问题。有了重疾险，我们就能迅速得到一大笔现金流，从而解决看病花费、康复疗养、甚至是家庭因其他事情造成的财务危机等问题。