流感季强势来袭，你需要一份什么样的保障？

北京的冬天快速而猛烈的袭来，身边很多人都在打喷嚏、擤鼻涕，好像一波流感季又来了。

以前看到过治疗流感可能需要几十万甚至上百万的医疗花费，有点好奇：到底该买什么样的保险，才能保障这类高额的医疗费用，才能让自己有满满的安全感？

小编拆解下这个问题，就是要找到能同时符合这三个条件的一款保险：

• 能保障大额的医疗费用；

• 能保障各种想到想不到的疾病；

• 保费较为便宜，在可承受范围内。

1、能保障大额的医疗费用，哪怕是高达百万

流感为什么会花上百万？

就像我们看过的文章中，流感大家都常见，很多人以为就是普通感冒，其实，流感是由季节性流感病毒引起的一种急性呼吸道传染病。

大部分人得流感都能自愈，但有少部分人，可能因为免疫力不够、未及时诊断治疗或者自身有基础性疾病等原因，发展为重症肺炎，甚至需要进入ICU；而一旦肺部大面积感染，还可能需要采用人工肺治疗……视病程的进展，就可能需要几万、几十万，甚至上百万的花费，就像以下的举例：

注：以上仅为预估，实际视具体情况而不同

上述医疗费用很多是可以通过社保报销的，但有些费用，是需要购买商业保险来补充的：

一是超过社保支付上限的费用

以北京为例：基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额为20万，也就是说，一个年度内超过30万的医疗费用是需要自付的；

二是不在社保目录中的药品的费用，也就是自费药

有些疗效较好的进口药尚未进社保目录，属于自费药；

三是不属于社保报销范围的治疗手段

像人工肺(ECMO)、呼吸机等，还没有完全纳入医保范围。

每个人患需要高额医疗费用疾病的概率其实不高，大部分情况社保也都能覆盖。

但是，因为我们无法预知未来，所以在参加社保之外，对于这种可能需要高额医疗费用的风险，用商业保险作为补充的手段，就能大大提高保障的充分性。

2、能保障各种想到想不到的疾病

① 说到保障疾病的保险，很多人下意识会想到重大疾病保险。

确实，重大疾病保险能保障常见、高发的重大疾病，比如买了保50万的重大疾病保险，如果罹患保障范围内的肺癌，就可以凭诊断证明，在符合保险合同的保障的情况下，得到50万的保险金。

但重大疾病保险是列明疾病范围及约定疾病定义的保险合同，要求必须符合合同保障的疾病范围和定义才能获得保险金。

② 流感、肺炎一般是不属于重疾保险中重大疾病的定义的，这时候就需要购买一份医疗保险来保障。

医疗保险的赔付是按照医疗费用报销的，虽然不能超过实际花费的医疗费用赔付，但优点是没约定疾病种类，赔付的逻辑是必需且合理的医疗费用，而不论患的是什么疾病。

针对重症肺炎住院这样突如其来，但又不属于重疾保险中所列明种类的病种，百万医疗保险非常适合提供保障。

作为费用报销型保险，在合同约定的范围内，百万医疗保险不仅可以保障因重大疾病住院，也能对因一般疾病住院、意外住院的情况进行保障。

如大家关心的重症肺炎住院中：

绝大部分必要且合理的治疗费用，包括ICU病房中人工肺这一治疗手段，百万医疗保险都可在扣除免赔额后赔付。

所以，购买商业医疗保险才能做到：想到想不到的疾病都有保障。

3、保费较为便宜，在可承受范围内

说到这里，你肯定会问，要保障高达百万的额度，又要想到想不到的疾病都能保障，那买这样的产品是不是很贵？

当然不是，目前市面上的百万医疗保险一年的保费，只要几百元。

为什么这么便宜呢？其实是为了保障大家更关心的高额医疗费的风险，在产品设计时提高了产品的免赔额，一般免赔额都是1万元，也就是说，对花费的医疗费用中，免赔额以下的部分是不赔付的，因此这款保险的保费也就相应的便宜些。

当然，不得病才是我们的追求，所以购买保险的同时，也要重视身体健康：

接种流感疫苗；勤锻炼、勤洗手；在人群密集的地方戴口罩……这些都是有效的预防疾病的方法，我们生活中就可以做到。

愿大家：阳光健康！