最后的捡漏，养老年金和增额终身寿，分别适合哪些人？

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受互联网新规影响，金满意足臻享版和光明慧选都要从线上下架了。

很多人在纠结，这两个应该买哪款？

光明慧选，是一款养老年金险，前期交一笔钱，到退休年龄可以每月或每年领到一笔钱，什么时间领，领多少在购买时就确定好的。

金满意足臻享版，是一款增额终身寿险，虽然本质是寿险，但不用等到退休或者去世后才能用钱。它的现金价值（可理解为保单实际能用的钱）可以终身增长，并且中途支持部分取出，没有领取时间等限制。

两款产品适合什么人呢？

光明慧选养老险，适合：

想为以后养老提前准备一笔钱，希望过上品质养老生活的人。

花钱没有自控力的朋友想存下养老本，它定时定量给到一笔钱，越长寿拿越多，专注于养老用途。

金满意足臻享版，适合2类人：

a.想强制准备一笔钱，以备将来之需

比如给孩子准备学费、婚嫁金，给自己补充养老等，不清楚以后钱花在哪里的，就当存钱了。

举个例子：

给刚出的孩子买或者30岁的成人买，稳定存着十几二十年后，正好遇上用钱高峰期（孩子上大学、大人接近退休养老），可以满足人生多个阶段的用钱需求。

b.想做点稳健资金配置的人

比如家庭主妇、忙碌的上班族，不用盯着股市、学习挑选好基金，放在那里就能增值，不用操心。

两款产品的优势，大白具体分析。

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一.金满意足臻享版

优势在于灵活，可以按需取用里面的资金，没有特别的时间限制。

利益也高，最高达到3.49%复利。

以30岁老王，年交5万交10年为例，

如果钱一直不用，现金价值不断增长：

第10年增长到60万多，复利3.419%，折算单利4%；

第30年增长到120万多，复利3.478%，折算单利有5.96%；

第50年增长到238万多，复利3.487%，折算单利是9.10%；

时间越长，利益越高，长期可以锁定接近3.5%的复利。

如果中途不取用，健康长命百岁到最后105岁，一共能获得574万多，是已交保费的11倍多，这笔钱可以传承下去，留给子孙后代。

如果中途有需要的花钱的，也可以跟保险公司申请“部分领取”，剩下的钱还会继续增值，而且在官微上就能操作，非常方便。

具体可以这么用：

1.补贴爸妈养老，且自己老了也能花

比如30岁男性，年交5万，交10年，现金流可以这么安排：

40多岁，爸妈刚好退休没多久，趁着身体健朗，每年取个1万块给爸妈当旅游基金，出去旅旅游散散心，老人辛苦一辈子，是该享受一下了。

爸妈80岁、90岁大寿，都可以取个10万出来给他们祝寿，或者办个热热闹闹的寿宴，随你安排。

自己65岁，也差不多退休了，每年拿5万出来当养老金，假设90岁时就走了，自己领125万养老金，还能再留给孩子45万多。

等于这份保险，一共拿了5万+20万+125万+45万=195万，翻了近4倍。

而且父母、自己、孩子三代人都照顾到了。

2.想给孩子存一笔教育金

假设30岁妈妈给刚出生的男宝宝买，年交5万，交10年。

资金可以这么安排：

孩子18-21岁，上大学每年取3万，作为学费或生活费；

孩子22-24岁，读研究生每年取5万，补贴学费或生活费；

孩子30岁结婚，取20万补贴办喜宴；

孩子35岁，大人也差不多退休了，可以每年取3万出来补充养老，拿20年，一共60万；

孩子60岁，账户的钱可以自己领出来花，或者继续放在里面增值到百岁后，现价还有299万多可留给子孙后代。

也就是说，买保险交了50万保费，最后会拿回来406万，翻了8倍多。

不仅孩子上学可以用，还能照顾到孩子各阶段的重要人生阶段，且自己养老也能花，省心省力，一份保单搞定。

二.光明慧选

退休后每年/每月定时定量领一笔钱，可领一辈子，长期利益能接近复利4%，很不错的了。

举个例子，假设30岁老王，交5万，连续交10年，60岁开始领养老金，一直领一辈子。

从60岁开始，他每年都可以拿到69950元的养老金，注意是每年，雷打不动、定时定量给到，不管未来行情如何，也不管存款利率降到多少，都不影响，一直拿到百年离去为止。

比如，老王到80岁，累计领了21年的养老金，一共146万多。这就锁定了复利3.59%，相当于买到了一款时间长达50年，单利能到9.76%的产品。

越长寿，领到的钱越多，可以锁定的利率也会越高。

如果不想慢慢领，想早点领回钱或者对寿命预期较短的朋友，可以选择保至定期计划。

60岁开始每年领取66750元，一直领20年，满期时再一次性领10倍的满期金，也就是66.75万，相当于一次性把90岁前的养老金都拿到了，累计能拿到手200多万，是已交保费的4倍多。

大白总结一下：

有明确养老需求，光明慧选每年领钱，活到老领到老，省心；

想资金稳健，又追求灵活一点的，可以买金满意足臻享版，而且做生意、当老板的朋友还可用作财富定向传承的工具。

预算宽裕，两款可以搭配购买，以后享受两份高利益产品带来的快乐。

03 两款产品常见Q&A

(1)2款产品都是按复利计算，单利和复利什么区别？

银行存款、国债等都是单利计算，就是本金不变，比如你有10万块，存5年，利率4%，5年后本息和：10万+10万*5*4%=12万。

如果是复利计算，利息也会作为本金，每年滚存。比如同样的条件，5年后的本息和：10万*（1+4%）的5次方=121665。

存5年，复利计息比单利利息，高出1665块；如果时间再拉长，差距会更大。

以3.5%利率为例，对比看下单利和复利的区别，复利优势明显。

(2)感觉这类产品跑不过通胀？

通胀是客观存在的，尤其是GDP增速特别快的时候，会更加明显。

比如90年代，当时的存款类利率可以达到9%左右。

那时候很多人都觉得，经济的高速增长会永远持续，但现在来看并没有。

随着经济增速放缓，未来通胀也许不会像过去20年那么厉害了。

但同样的，也找不到9%的高息产品了。

将来的大趋势依旧是利率下行，年金/增额寿的优势在于，能锁住当前年代的利率。

比如增额寿长期达到3.5%左右的复利，再过几年、十几年来看，一样会很香。

当然，只有它也还是不够的。

我们可以配合着基金等其他投资产品，来跑赢通胀获得更高的收益，这是不冲突的。

(3)身故了怎么办，是否会亏？

这类产品本质是人寿保险，带身故保障，什么时候人没了、赔多少钱，都会写入合同。

每款产品约定的赔付情况可能不同，不过基本上不管什么时候离世，至少能拿回来已交保费，不至于亏。

比如光明慧选，交费期身故，是已交保费和现金价值中按最高的赔付，最差也能拿回交上去的钱。

开始领钱后是保底拿20年的，即使只领7年，剩下13年的养老金也会给家人

金满意足臻享版，假设30岁买，35岁时还没交完费就走了，是已交保费×1.6倍、现金价值，哪个多就赔哪个。

除了身故保障，这类产品还可以指定受益人。

定好身故后赔的钱给谁、给多少，避免家人需要到处找公证才能拿钱，也免去了可能存在的财产分配纠纷。

再比如，像金满意足臻享版，可以附加投保人豁免，家长给孩子买来当教育金。

交10年，每年交5万，刚交完2年，家长不幸生病离世了，剩下8年的保费保险公司直接帮你交了。

但这份教育金还是属于孩子的，孩子以后还能用，也是个保障。

(4)要不要再等等看明年会有更好的产品？

根据互联网新规，明年符合这类产品线上销售资质的保险公司就20家左右，有的产品会下架或者下架调整。

为了互联网长期健康的发展，以后产品定价要更合理，不能随意打价格战，从而造成一些不良性的竞争情况。

对我们而言，现在的产品性价比已经很高了，如果有适合自己需求的，可以早些考虑了解。现在能在网上买到，也能享受到更方便、更规范的服务。

明年，还是有很多未知数。

早买早保障，早买早安心，现在买上，就算以后产品下架，也不受影响。

最后再提醒一下：

金满意足臻享版最晚12月31日下架

光明慧选养老年金会提前12月30日下架

有需要的朋友提前安排，需要计划书的，留言给我，告诉我大致预算、需求，我会帮忙计算实际收益并讲解，储蓄险保费投入不低，弄明白了再买。

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