30岁的男人，如何为自己配置保险？

创作立场声明：**本文首发开心保保险，转载请注明出处

上有老下有小，开车、应酬不老少，挺着小肚腩，为了绩效拼命跑。在漫长人生路上，30岁是个有着特殊意义的门槛，需要面对前所未有的工作压力和家庭重任。虽然很多人已经意识到保险的重要性，但不清楚该如何为自己配置保险，平时更是因为工作忙，没有时间研究。

本文将从三部分，手把手教你《30岁男人该如何为自己购买保险》，解答你心中的疑惑：

• 技术篇：买保险前你应该知道的6件事

• 理论篇：具体该买哪些种类保险

• 实战篇：30岁男性保障方案组合设计

一、技术篇：买保险前你应该知道的6件事

买保险最重要的就是风险保障。尽管市场上保险产品设计多样，迭代速度越来越快，但风险保障的前提却万变不离其宗。为了拨开保险购买的层层面纱，我们从6个维度分析如何选择保险：

1．购买顺序：先保疾病险，再保寿险和其它

重大风险虽然概率不大，一旦发生，很可能彻底摧毁一个家庭。如果出事的是家庭经济支柱，则很可能使全家陷入困境，长期背巨额债务，甚至更糟。像这种我们承担不起的重大风险，就需要投保。对于人身险而言，要优先保障无法承受的“重大风险”，比如重大疾病、身故或全残、意外残疾等。不要图省事，贪大求全，大而全的保险全家桶套餐性价比是非常低的。

2．保障额度：重疾保额至少30~50万

购买多少保额的重疾险才算合理的防范风险？考虑到患病时的财务中断问题、医疗与康复费用水平，及未来的通胀问题等因素，我们建议保额至少要达到30~50万元。关于保监会划定的25 种标准重疾，可以参考下图中某医疗机构统计的治疗费用：

3．期限选择：终身OR定期

不要为了追求保障期限而牺牲保额，在预算充足的情况下，优先推荐终身型消费型重疾险。预算不足的家庭，在支付能力足够时，可以选择加保合适的终身型重疾产品。

4．病种数量：50种OR100种——”多”就是好吗？

重疾险是不是保障疾病数量越多越好？错！切忌盲目依据病种数量来选择重疾险。由于产品竞争，各寿险公司不断增加保障病种数量。但从发生率来看，保监会划定的25 种重疾发生率占总发生率的 95%左右。如果产品因为保障无关痛痒的病种数量过多，而保费高昂，那消费者就应该慎重考虑。当然，在保费和其他权益相同的情况下，当然是病种越多越好。

*补充：购买产品时，建议考量险种保障范围是否囊括了家庭血缘亲属的既往疾病。

5. 身故责任：重疾险VS定期寿险——术业有专攻

含身故责任的重疾险与不含身故责任的重疾险相比，后者比较便宜。如果本人承担较多的家庭财务责任，建议通过性价比更高的定期寿险增加身故责任，在创造财富的黄金年龄提供高额保障。

6．赔付次数：可以考虑多次赔付，但要量力而为

从现有的重疾发生率来看，分组多次赔偿重疾作用有限。不过随着医学的进步，越来越多的重疾可能治愈，或大幅延长生存时间，这样罹患多种重疾的可能性也在增加。现在看，多次赔付的重疾险价格较贵，未来有可能发挥更大作用。消费者一定要综合考虑经济条件和家族病史等情况，选择适合自己的产品，不要因为追求产品保障责任，影响了生活品质。

二、理论篇：具体该买哪些种类保险

1、百万医疗险

百万医疗险是一种报销型的消费险。投保人每年只需要交数百元保费，就可享受少则一百万、多则数百万的医疗保障。百万医疗险的保障范围不限疾病种类，只要在产品限定的医疗机构就诊，就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。此外，医保的赔付有很多限制，如私立医院、进口药、先进疗法的费用都不在赔偿范围之内。百万医疗险保障范围全，赔偿上限高，很好的解决了这些问题。

百万医疗险保费低，性价比高，30岁男人可以选择百万医疗险作为第一份保障。

*说明：百万医疗险的保费每年都会增长，而且无法保证长期续保，只适合作为医保的补充。

2、重疾险

关于重疾险，我们首推消费型重疾险。不要草率地购买返还型重疾险。因为它们比消费型重疾险贵至少30%。如果预算有限，只能以牺牲保额作为代价，保险也就丧失了保障的价值。

在购买时，要选择缴费期长的，这样可以用更少的保费获得更高的保额。

3、意外险

意外险保费极低，保障高，对于经常自驾、出游或出差的年轻人，意外险必不可少。按照缴费方式分为一年期意外险，和长期意外险。

如果意外险保额充足，甚至都省了出行时额外购买保险的钱。

4、定期寿险

定期寿险是指按照保险合同约定，一般以身故、全残为给付条件，且保险期间为约定年限的人寿保险。定期寿险有四大亮点：①保障时间自由可选；②保障额度高；③性价比极致；④健康告知宽松。

相比于终身寿险，定期寿险非常适合普通家庭的经济支柱购买。

三、实战篇：30岁男性保障方案组合设计

基于以上分析，我认为应该利用产品测评，优先选择在预算内性价比高，且匹配个人情况与需求的产品。并具体设计出以下三种保障方案：

1、基础版

产品配置：百万医疗+重疾险（50万保额保至70周岁）+意外险（最高保额40万）+定期寿险（100万保额保20年）。

配合社保，能满足能基本的保障需求。后续预算充足，可以再加保终身重疾险与定期寿险。

2、升级版

产品配置：百万医疗+重疾险（50万保额保终身）+意外险（最高保额150万）+定期寿险（100万保额保30年）。

配合社保，对重大风险已经有很强的抵御能力。后续预算充足，可以再加保重疾险等。

3、豪华版

产品配置：百万医疗+重疾险（50万保额保终身，重疾多次赔付）+意外险（最高保额100万）+定期寿险（100万保额保30年）。

豪华版产品组合能满足大部分人的保障需求，当然，重疾险除了可以选多次赔付的产品外，也可以选择同时购买两款两款性价比都不错的重疾险，这个得看个人的保障需求。

需要注意的是，保险也是有更新换代的，新的产品会更符合市场的需求，通货膨胀也在不断侵蚀着保额的实际保障价值。之前因为预算问题，购买保额不够，或保障没有配置完善，在预算宽裕时一定要记得及时加保。

小结

买保险最重要的就是风险保障，保障一定要放在第一位。并没有一款能适合所有人的产品。所以，在购买保险前，一定要分析产品保费、保障权益、健康告知等各方面因素，从中找到最合理的保障组合。适合自己的，才是最好的！