年底20万到期，还房贷还是转存？两个选项的差额我算到了元

十一月中旬，我们家那笔20万的三年期定存，到期日就印在存单右上角。这张存单是三年前存的，当时锁的利率是2.65%；这个月我去柜台问转存，三年期已经够不到1.7%。钱到期这几天，恰好刷到一条热帖：一位业主提前还了20万房贷，月供时间只少了十个月，评论区吵成一片。我媳妇的问题很实际：这笔钱，是还给银行，还是接着存？我说，先算完，再吵。

第一步：把贷款合同那页的四个数字抄下来

别急着听网上说，先看你自己的合同。我抄下来的是这四个：剩余本金86万，当前利率3.2%，剩余期限288期，月供4281.92元。

这个3.2%不是小道消息。2024年10月存量房贷批量调整之后，我家这笔的加点是LPR减30个基点；而5年期以上LPR从2025年5月起到今年7月公布的报价，一直停在3.5%（中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布，我核对了2025年11月到2026年7月的历期公告，均为一期未动）。3.5%减0.3%，就是3.2%。申请前我又翻开银行APP的当期计息页确认了一遍，页面利率还是3.2%。

再看提前还款条款：我家合同约定贷款满一年后提前还款不收违约金，但必须提前三十天在APP预约。每家合同不一样——社区里流传的多数说法也是"满一年免罚"，有贷款未满一年被扣一到三个月利息的。条款没读清就转钱，扣下来就是几千块。

我第一步就走错了：差点信了"还过半就不划算"

说实话，这笔账我一开始算反了方向。当时我看到的说法是"等额本息还过一大半，前面还的利息已经交掉了，提前还不划算"。我们家这笔贷是2019年办下来的，正好卡在这个说法的年限里，我差点就把20万直接转存了。

后来拿计算器一笔一笔过才明白：这句话把两件事搅在一起了。已经付掉的利息是沉没成本，它不决定未来的事；提前还款省的是"未来的利息"，而未来的利息只按剩余本金往下生——从还钱那一天起，每还进去一块钱，少生的利息就是这一块钱乘合同利率，跟"还到第几年"没有半点关系。今年十月一条把这笔账算透的短视频和同月的几篇图文，结论都指向同一个：提前还款省不省，比的不是日历，是利率差。

那条"还20万只少十个月"的热帖，我也是同样栽过坑的人：银行APP里提前还款的默认选项在很多地方是"缩短期限"，也有的是"减少月供"，下单的人没看清按钮，想要的效果和实际选的方案对不上，出来聊的自然是"没感觉"。预约页面多停十秒钟，比事后争论值十万。

两个按钮的账：差额95233元

预约后真正扣款时选方案。用等额本息公式（月供＝本金×月利率×(1＋月利率)^期数÷((1＋月利率)^期数－1)，Excel、计算器都能复算），把我家三个数字——86万、3.2%、288期——代进去，再还20万、剩66万，三种走法的账是这样的：

两个按钮之间，利息差95233元；期限缩掉89期，就是七年五个月。
同一口径的公开对照，我核过今年11月9日一位头条博主的整本账：100万、30年、利率3.5%，提前还20万——减期限从360期缩到252期，剩余利息33万出头；减月供从4489元降到3591元，剩余利息接近49万，两者差16万1千5百多元。我拿公式复算了一遍，数字能对上。

一句话：减月供买的是现金流，减期限买的才是利息。

省下的利息，有三个前提

20万还进去，第一年少生利息200000×3.2%＝6400元。这3.2%是合同利率，不是预测出来的涨跌，但"省到这笔钱"成立，得同时过三道条件：

1. 违约金：合同不满免罚期就动手的，先赔钱再生省；

2. 利率口径：浮动利率贷款，下次重定价日利率还会跟着LPR走，这笔账按当期利率算，别按"永远3.2%"算；

3. 个税抵扣：住房贷款利息专项附加扣除是每月1000元定额，最长扣240个月。部分提前还款不影响这笔扣除；一次性结清，利息不再发生，扣除就没了——按你适用的税率，这也是要摆进账本里的钱。

三条里任何一条动了，结论就得重算。

存款那一侧：现在转存能拿到什么

再看另一侧，把到期不还的账算完。2026年9月多家媒体报道的口径：国有大行一年期定存已经跌破1%，全市场三年期定存平均利率1.683%，五年期只有1.560%——五年期比三年期还低。山西广灵农商行2026年5月1日调整公告里，三年期挂牌1.65%。按1.65%算，20万转存三年，一年利息3300元。

拿它跟提前还款放一起：同样是这20万，转存一年赚3300元，还进房贷第一年省6400元，利差每年3100元。这笔账不用算十年就能看懂：钱放在收益更低的那一边，差的这部分就是机会成本。但反过来，手里没有应急钱的，别把家底砸进房贷——我们家的原则是雷打不动先留足六个月固定开支（月供、爸妈的药费、孩子的学杂费在一个随时能取的账户里），只有"确定到明年还用不上的那部分"才有资格进提前还款的账本。还背着利率比房贷更高的欠款（消费贷、信用贷）的，先清高利率的那笔。

我家最后怎么选

预约在十一月中旬，扣款定在月底还款日前，选的是缩短期限。理由很老周：我和媳妇现金流稳，4281.92的月供压不到我们，压得到的是未来那37万利息；两个按钮差95233元，是这张账上最大的数字。至于明年，三月把个税APP打开做汇算，抵扣的事到时候再说。

可以直接抄的自查清单

1. 打开银行APP，把剩余本金、当前利率、剩余期数、月供四个数字抄下来；

2. 翻贷款合同的提前还款条款：违约金怎么算、免罚期多久、要不要预约、预约多久；

3. 用等额本息公式，把"还这笔钱之后"的减期限、减月供两个方案各算一遍，看差额；

4. 去你家门口的网点看一眼当天挂牌利率：省息＞利息，再谈提前还；够不上，转存也不是错；

5. 留够六个月应急开支，确认不影响个税抵扣，再提交预约。

作者声明：以上是我家的房贷算法和选择，不构成普遍建议。每家合同的加点、免罚条款、税率档和现金流都不一样，同一套公式，代你自己的数字再得结论。