这3大国民理财，100%只挣不赔！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

今年，理财的雷真不少！

30亿鹏华“债券”基金，一天亏17%。

400亿恒大理财，兑付困难。

可居民手里的钱，更不少！

调查显示，2025年我国居民金融资产将超过300万亿。

手里的钱不攥着就贬值，理财真是刚需中的刚需~

但P2P、银行理财、企业内部理财、债券、股市……全部在暴雷。

逃得过这个，逃不过那个！

怎么办？

哆啦今天就从理财产品的底层结构，

教大家判断各种理财的风险有多少？

我们的钱能放哪？

一、如何判断1款理财产品的风险有多高？

理财产品雷不雷，关键看资金的流向。

像恒大理财，资金流向房企，妥妥被拖累。

哆啦给大家分析几个常见的理财产品，底层资产。

像余额宝等货币基金，多投资于银行存款、债券回购、央行票据等

像银行理财，多投资于各种债券、银行存款、权益类资产、非标准化债券等。

结合这段时间一些高风险债券违约，

我们就能了解为啥银行理财，会暴雷。

像R2级别的债券，多投资于各种低风险债券、大额存单、银行存款等。

（R2是理财评级，下文会说。）

像保险，多投资于债券、债权、基金等。

像信托产品，多投资于工商企业、房地产、金融机构、债券。

结合房企这段时间的风风雨雨，

就能想象为啥一些信托会出事儿。

那么看清楚银行理财底层资产后，我们怎么判断底层产品有没有风险？

其实最靠谱的方法，

莫过于看看专业的投资机构、调研机构等，如何评级！

下面就来说说，理财产品的评级！

二、理财产品的评级，怎么看？

理财安全分5级，从R1-R5。

R1等级最安全，R5等级风险最高。

以招商银行最火热的朝朝宝为例，标注风险为R1。

R1、R2，是我们在理财代销APP经常看到的低风险评级，

但低风险理财，近年来暴雷也挺多。

所以搞清楚你的理财到底投去哪儿了？

就得可以从底层财产，更深一步判断理财的安全等级了。

就拿最常见于底层资产的债券来说，

先可以看发行债券的公司，实力行不行？

是上市公司吗？

再看他属于房地产这些比较背运的行业，还是比较好的行业？

最重要的是看投资机构对这些债券的评级又是多少？

最安全的A级，还是最差的未评级！

一切风险，都是有迹可循~

三、有无兜底资产，最关键！

除了判断机构行不行，我们还有最后一层保护网。

那就是有没有兜底资产。

什么机构都有流年不利的时候，

有兜底资产，才是真正的0风险！

目前，有兜底资产的理财有3种。

第一，50万以内的银行存款。

按照《存款保险条例》，哪怕银行破产，

保险公司也就最高赔你50万。

所以50万以下的银行存款0风险。

第二，国债

有国家信用担保，财政部兜底。

第三，保险

既有《保险法》、《偿付能力监督管理办法》监督

又有《保险保障基金法》帮赔。

对于保险公司破产、清算时，保单利益如何保证都有专门规定。

当然，这类0风险的保险，是指年金险和增额终身寿等传统人寿保单。

像如图，一些理财APP卖的高收益保险理财。

因为是投连险，所以不保障0风险。

千万，别上当了！

大家也知道目前互联网保险新规就要实行，

高性价比产品就最后一波了。

哆啦建议大家都先买一份增额终身寿，锁定利率。

如图，市面上热的产品，哆啦都给计算收益了。

如果钱不够，哆啦建议先少额投保一份增额终身寿。

增额寿险，能够加保的产品还挺多。

我们完全可以，先投保，后期有闲钱再加保。

虽然由于监管限制他的收益率最多只有3.5%，

但是长期收益非常可观，存个几十年，

折合单利可以到达年化10%-20%。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

如果你有保险问题，欢迎在下面评论。