大厂出品养老年金险：招商仁和燃力虎，终身有现金价值，横向测评

市面上的养老金产品非常多，挑花了眼也很难找到合适的。

今天给大家推荐一款大厂出品的养老年金险——招商仁和“燃力虎”。

不但出品公司很不一般，

还是市面上屈指可数的，终身有现金价值的养老金产品。

先来说说它的承保公司——招商仁和，

仁和保险公司公启

可以说是个含着金钥匙出生的富二代，母公司和最大股东就是招商局。

招商局有多牛？总资产已经突破10万亿，历史可以追溯到清朝末年了，第一任董事长是晚清名臣李鸿章。

而且，招商仁和前4大股东全是国字号，安全感爆棚。

品牌已经很响了，接下来就看看产品如何？

01 产品形态

燃力虎的最大投保年龄65岁，最低保费5000元，可以趸交、3年、5年、10年、15年和20年交。

健康告知只有1条，

投保门槛比较低，大多数人都能买。

首次领取时间，男性最早60岁，最晚70岁；女性最早55岁，最晚70岁，

可以月领或者年领，按需选择，很灵活。

02 六大特点

和市面上的养老金产品相比，燃力虎有6大特点~

1. 终身有现金价值

现金价值这个概念，相信大家都有接触到。但是你知道吗，现金价值对养老年金非常重要，相当于预留了一条“退路”。

它是我们退保的时候，能退回来的钱。

市面很多养老年金都是80/85岁，或者保证领取结束后就没有现价了，甚至一些产品一旦开始领取，现价就归零了。

而燃力虎终身都有现价，能满足客户应急之需。

举个例子，老王80多岁时罹患大病，积蓄不足以支撑治疗，就可以将保单中的现价取出，补贴资金缺口，而对于那些早早就没了现价的年金来说，却是无法做到的。

2. 支持第二投保人

第二投保人是指原投保人在世时指定一人，在自己先于被保险人身故时，指定的这个人成为保单新的投保人，接收和承担原投保人的全部权利和义务。

这个功能可以避免保单成为遗产，进而导致继承或债务纠纷，也能让投保人的投保意愿得以延续，而非退保。

不过，燃力虎的第二投保人是有条件的：投被保人不能是同一人，且总保费不能低于100万。

满足要求，投保后才可以申请第二投保人保全业务。

另外，燃力虎还值得关注的一点是支持隔代投保，

爷爷奶奶、外公外婆可以作为投保人，给自己的孙辈买保险，

可以一定程度上规避子女债务问题，实现子女婚姻资产隔离和定向传承等。

3. 可变更领取年龄

在还没开始领取养老金前，燃力虎给客户一个重新选择起领年龄的机会。

而大部分的养老年金都不支持这个功能，在投保时选了几岁起领就是几岁起领，没有“后悔药”可吃。

相比起来，燃力虎就显得非常人性化了。

顺带一提，燃力虎还支持领取频次变更和缴费年限缩短。

①领取频次（年领/月领）可以变更，而且没有次数限制。

也就是说，开始领取养老金后，只要合同不结束，您可以根据需求申请变更领取频次，申请通过后自下个保单周年日起生效。

②缴费年限可缩短，合同约定的总保费不变。

如果手头宽绰，可以提前交完保费，让资金尽早进入年金险账户增值。

4. 有保证领取

相信很多人都有这样的顾虑：万一自己不幸走的比较早，那是不是会很亏？保费能够拿回来吗？

保证领取的设计就能解决大家的这些困惑。

燃力虎有2种投保计划，让我们有更多选择的余地：

计划一：保证领取已交保费，领取更高；

计划二：保证领取20年，保障更强。

即使中途人挂了，剩下的钱也会给到你家人。

如果我们希望每年领取超高额养老金或者家族具有长寿基因，可以选择保证领取已交保费；

如果我们对自己的健康状况较为担忧或家庭责任较重，保证领取20年则更合适。

两个领取方案都想看看，可以留言来问我。

5. 可附加万能账户

简单来说就是：到了领取年龄，用不着这笔养老金，可以先不领取，让养老年金自动转入万能账户中，实现财富的二次增值。

燃力虎出自央企保司招商仁和，搭配的万能账户招商金管家保底利率3%，实际结算利率以公司官网公布的信息为准。

这个万能账户是支持单独追加的，不过有额度限制：

首期保费与追加保费之和，不能超过关联主险累计总保费的2倍。

虽然超过最低保证利率的部分是不确定的，

但相对于固定的财富增长，搭配招管家这样的增值利器来实现财富的二次增值，最终的收益还是蛮值得期待的。

6. 提供专业护理服务

招商仁和燃力虎的一大特色——居家养老护理服务，

包含了5大类52小项服务，且20年都有效，这实用性不用我多说了吧。

目前主流的养老年金险中，有这项养老服务的屈指可数，非常难得！

另外，燃力虎还创新设计了三重互动规则，

投保后前三年只要是运动达标，就可以升级居家养老护理服务：享受指定服务次数增加，服务期延长到25年，还可额外赠送家人体验服务等。

下面，我们再来看下它的收益情况。

03 案例实操

我们以30岁男性为例，每年交5万，交10年，

选择计划一，保证领取已交保费，从60岁开始，每年领取75850元养老金。

65（含）前身故，未领取的保证领取养老金会一次性交给家人，

年轻时投入的50万是一定能拿回来的，不至于亏损。

越长寿，则领的越多。

到70岁，累计领取83万4350元，是已交保费的1.67倍，

如果活到了95岁，累计领取273万600元，是已交保费的5.46倍。

每年75850元的养老金，平均到每月也有6300多，

再加上国家退休金，月入上万，简直不要太爽。

生活无需依靠儿女，不拖累孩子，

只要自己身体还硬朗，没事约上三两好友，钓鱼、搓麻将，和老伴旅游散散心，岂不悠哉。

如果觉得每年7万多的商业养老金还不够花，年轻的时候就拉长缴费年限到15/20年，或者每年多交点，财富增值的空间就更大了。

04 横向测评

光看燃力虎一款产品，看不出太多门道。

我们把市面上几款热销养老年金险拉一个表，直观对比。

可以看到，基础的保障责任，几款产品差别并不大。

燃力虎独具的特色，比如：

可隔代投保，支持第二投保人，领取前可变更领取年龄，

提供20年期的互动式居家养老护理服务等，

一起看看大家最关注的收益对比。

同样是30岁男性，5万交10年，累计保费50万，60岁起领，

很明显，在领取金额上，

招商仁和燃力虎（保证领取已交保费），每年领取最高。

85岁时，累计领取197万，

就算遇到大事急用钱，还可以退保，把31万的现金价值再取出来，

一共到手约228万9630元，是这4款养老年金险中的NO.1！

在收益上，

招商仁和燃力虎同样一骑绝尘，

85岁IRR达3.77%，95岁IRR达4.23%！

把其它3款高收益产品，狠狠甩在后面。

看来，高领取养老年金险榜一非他莫属！

不过，大家也别急着否定其它产品，

因为若选择保证领取20年版本，燃力虎的收益就略逊一筹了，

这4款高收益养老年金险，各有各的特色，

我建议大家这样选。

追求高领取+终身有现价：首选招商仁和燃力虎or爱心人寿百岁人生；

看重高收益+保证领取+养老社区：可考虑养多多2号和光明一生（慧选版）。

为什么要考虑对接养老社区的年金险？

虽然在中国，养儿防老仍是主流，但这更适合身体健康的老人。

老人如果生大病、重病，从感情、到照护、到经济，对家庭成员都是很大的考验。

养老机构有专业的医师、护士、康复师、健康管理师等提供完善的老年康养服务，完美解决居家养老的痛点，全方位保障老人安全。

专业的设施设备、专业的医护团队，

营养师一对一制定膳食计划，心理咨询师及时评估精神状态，

活动场景经专业考量，24小时专业的护理员，用药、监测均按医嘱进行...

目前比较推荐的对接高端养老社区的年金险，就是光大永明的光明慧选，

它的养老社区入住门槛，包括入住后要交的月费等都比较低。

住进去后，收取的月费也不高，二三线城市，“床位费+护理费+餐费”大概2000块-5000块。

关键保单里的钱，能享受复利增值，等到能领养老金时，拿养老金来支付月费完全可行。

05 大白小结

养老金不像增额寿，不可能存在某款产品适合所有人买。

燃力虎，在领取额度和收益水平，领先同类产品，

还可以搭配最低保底3%的万能账户，助力高质量养老生活，

无论您是收入稳定的中产阶层，还是容易冲动消费存不下钱的年轻人，

都可以通过投保燃力虎来储备养老金，确保退休后的稳定现金流支撑。

但如果你看中的是高端养老社区的入住权益，那这款产品就不太适合您。

当然，预算不同，个人需求不一样，适合的产品也会不同，

可以留言给我，给你的养老方案提供一些建议。

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