爆款增额寿，真正3.5%的时间

不少人买增额寿险都是冲着3.5%去的吧。

普通人能接触到的安全投资工具里，3.5%也够有吸引力了。

对增额寿的3.5%，大家的共识是：

因为产品设计的预定利率不超过3.5%，所以投保人到手的现金价值内部收益率（IRR）只能接近3.5%，而不能达到3.5%，利益越高的产品离3.5%越近。

单说现金价值，IRR能到3.4%肯定比3.3%、3.2%的要好，能到3.45%、3.46%、甚至3.49%肯定比3.4%要好，这两年增额寿卷的就是这小数点后两位。

但对增额寿的3.5%，也有一个误区：

很多人会认为，买到了一个IRR足够高的产品，现金价值一超过保费，就可以享受这个接近3.5%的复利了。而实际上回本后，离真正接近3.5%可能还差不止一个回本期。

增额寿真正体现价值需要两步:

1.现金价值“回本”。

2.回本后的“快速增值”。

其中，“快速增值”的这几年也非常重要，它能拉高前面所有时间的年化收益，让增额寿的IRR真正接近3.5%。

举个例子，一款长期复利非常接近3.5%的增额寿，10年交费要11年回本；可第11-15年的IRR分别只有0.90%、1.30%、1.60%、1.84%、2.04%。这收益率再安全的工具也味同嚼蜡，单利也只有2.3%不到。

到第16年，IRR就能上到3.46%了，而后一直维持在3.47-3.49%之间。可以说，在11-15年用前只能保证不亏损，16年后使用才能体现它真正的价值。

如果增额寿是当做固定用途储蓄，比如小孩的教育金或者自己的养老金，算好这个时间是很必要的。

今天我们就来盘一下，几款长期收益顶尖的增额寿，到真正“高价值”要等多长时间。

涉及产品：

利安鑫利来金珏版
昆仑增多多3号久久版（乐享年年）
弘康金玉满堂2.0信泰如意鑫享信泰如意颐享

趸交

5款产品中：

回本时间最快的是：金玉满堂2.0和如意颐享——5年

IRR超过3.0%最快的是：如意鑫享——8年

IRR超过3.4%最快的是：乐享年年——16年

金玉满堂为例，虽然第5年就回本，但第5-10年的IRR都没有超过3%，这段时间使用现金价值优势不大，而如意鑫享同样第5年回本，IRR在第8年就超过3%，能更早的进入到“高价值”阶段。

3年交

5款产品中：

回本时间最快的是：如意颐享——5年

IRR超过3.0%最快的是：如意鑫享——8年

IRR超过3.4%最快的是：如意鑫享——12年

仍以金玉满堂为例，虽然第6年就回本，但第6-10年的IRR没有超过3%，这段时间使用现金价值优势不大，而如意鑫享同样第6年回本，IRR在第8年就超过3%，第12年就超过3.4%，能更早的进入到“高价值”阶段。

5年交

5款产品中：

回本时间：除了乐享年年是9年，其他4款都是6年

IRR超过3.0%最快的是：如意鑫享——8年

IRR超过3.4%最快的是：如意鑫享——12年

10年交

5款产品中：

回本时间：5款都是10年

IRR超过3.0%最快的是：乐享年年、如意鑫享、如意颐享——10年

IRR超过3.4%最快的是：如意鑫享——16年

乐享年年、如意鑫享、如意颐享三款产品在回本当年，IRR就都超过3.0%，其中如意鑫享、如意颐享在第11年超过3.3%，相当于交费期结束，增额寿的价值就已显现出来。

1.增额寿现金价值刚超过已交保费的前几年，一些长期收益率高的产品，此时的收益率有可能并不理想；

2.除了回本时间外，建议再关注IRR超过3.0%、超过3.4%的时间；

3.IRR超过3.0%后再减保或退保，此时使用增额寿的现金价值，才具有利率优势；

4.IRR超过3.4%后，才真正凸显出价值。

end.