0免赔的小额医疗险，选好了生病住院不花钱！

创作立场声明：来源：奶爸保服务号

要想击垮一个成年人，一张体检单就够了。

成年人害怕生病，为抵御大病风险，我们给自己和家人投保重疾险和百万医疗险。

但百万医疗险大多有1万元的免赔额，很多时候我们看一次病，社保报销后自费部分仅几百到数千不等。

医疗费用虽然没达到百万医疗险报销的门槛，但加起来也不是小数目，怎么办？

• 小额医疗险似乎是一个不错的选择。

• 小额医疗险有必要买吗？

• 小额医疗险，哪款值得买？

• 奶爸总结

01 小额医疗险有必要买吗？

保险应按需购买，小额医疗险也一样，并非人人适用。

小额医疗险与百万医疗险同属医疗险，两者的区别在于：

小额医疗险保额低，免赔额低，报销门槛也低。感冒发烧、肠胃炎等花费都能报销，但通常最高报销额度只有1万元，且理赔后第二年不易续保。

百万医疗险保额高，免赔额也高。免赔额通常为1万元，但能报销上百万元的大病费用，且理赔通常不影响续保。

两者是互补的关系，如果你还没投保过医疗险，建议优先考虑投保百万医疗险。因为大病风险更难以承受，应考虑优先保障。

7月最划算的医疗险奶爸早已经给你选出来了，在这：榜单更新 | 7月最值得买的百万医疗险

想更直观地了解小额医疗险的作用，可以看看下面的一组对比案例。

陈先生患了肺癌，一共花费医疗费用30万，社保报销了14万，剩余自费部分16万。

但陈先生投保了百万医疗险众安尊享e生2020版，扣除1万免赔额后，保险公司可以报销15万，最后陈先生自己只出了1万元。

张先生得了急性阑尾炎，住院加手术一共花费1.6万，社保报销了1万。

张先生同样只投保了百万医疗险众安尊享e生2020版，但由于有1万元免赔额的限制，因此剩下的这6000元，张先生无法报销，只能自己承担。

而如果此前张先生曾投保小额医疗险，那么因本次治疗产生的6000元花销也同样能得到报销了。

小额医疗险可以作为医保和百万医疗险的补充，分担几百数千元的小额医疗费用。

02 那么什么样的人需要小额医疗险呢？

1、体弱多病的孩子

孩子本就免疫力低下，体质差一些的更是小毛病不断。

虽然一次小病费用多数家庭都能承担，但多次叠加后也是一笔不小的开销，此时如果给孩子配置有小额医疗险的家庭，压力就能缓解许多。

2、社保不在常住地

“北漂”“沪飘”等早已成为现在的常态，无论成人还是孩子，社保不在常住地也不再是罕事。

社保不在常住地，不用住院的小病小痛，通常需要自费，这些家庭如果配置了小额医疗险，就能很好地分担这部分费用。

3、追求全面保障的人

已经投保了重疾险和百万医疗险的人，如果还有预算，可以考虑投保一份小额医疗险作为补充。

前者转移大病风险，后者转移小病风险，让自己的保障无缺口，从多个层面为健康护航。

03 小额医疗险，哪款值得买？

市面上小额医疗险众多，哪款最值得买呢？

1、儿童小额医疗险

儿童小额医疗险不算多，奶爸选出几款性价比比较高的，供大家参考选择。

（热门儿童小额医疗险对比测评）

三款产品各有特色，它们都适合谁？

如果追求门诊保障：华泰健康宝宝少儿门急诊保险和华泰少儿门诊暖宝保

健康宝宝有5000元的门诊保额，保额比较高；经社保结算后可100%报销。还有意外保障和预防接种保障，保障实用，费率也比较低。

暖宝保的保障总体与健康宝宝相似，保障也是比较全面的。区别在于住院保障有200元的免赔额，报销比例稍低一些，费率不如健康宝宝有竞争力。

如果追求住院保障：阳光宝宝门急诊保险

阳光宝宝的门诊保障比较全，而且住院保障的保额更高，免赔额也比较低，经社保结算后80%报销，赔付比例还不错。

阳光宝宝还有意外保障、孩子高发传染病相关保障和第三方监护人责任等，保障比较有特色，实用度高，费率也不算高。

需要注意的是，部分地区医保门诊不可以报销，建议先了解当地医保政策，如果确实门诊不可报销，可以选择无社保版的小额医疗险，提高报销的比例。

2、成人小额医疗险

成人小额医疗险产品比较多，奶爸选出目前市面上比较划算的4款，给大家对比。

（成人小额医疗险对比测评）

奶爸直接上结论：

如果追求性价比：阳光住院万元护

阳关住院万元护0免赔，且经社保后可100%报销。虽然报销范围仅限社保内，但是也够用了，且费率低，如果看重性价比的话这款就很不错。

如果追求保障全面：安联住院宝2019和平安1+1住院医疗保险2019版

两者都是不限社保且0免赔的，报销范围广。

安联住院宝2019经社保结算后可以报销80%，而且这款续保条件比较好，费率也低，追求性价比可以选择这款。

平安1+1住院医疗保险2019版经社保结算后可以100%报销，保障内容是比较全面的，但是费率比较高，预算比较充足可以考虑这款。

如果追求住院保额：天安成人住院万元护

天安成人住院万元护的住院保额为2万，保额高，且经社保报销后可报销90%，报销仅限社保内，但它的费率是比较低的。

追求高保额的朋友可以考虑这款小额医疗险。

04 奶爸总结

小额医疗险的价格大多不贵，保障细节各不相同。

目前市面上很难找到能完全兼顾价格便宜、0免赔、赔付比例高等特点的小额医疗险，因此大家根据自己看重的需求，有针对性地配置就好。

此外，小额医疗险虽好，但毕竟只能覆盖小额医疗费用，只能作为补充险种来配置。

想要得到全面保障，还得优先考虑配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。

如果不知道哪些小额医疗险适合自己，或者不知道以上产品在哪里投保的，可以在文末注释中搜索找到奶爸在后台咨询，奶爸会耐心解答你的疑惑~

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