产品测评 篇二十二：儿童高发重疾有哪些？你买的儿童特定疾病实用吗？

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目前，市场上常见的儿童重疾险，都在强调保儿童特定疾病。但是，儿童特定疾病到底有哪些？其实行业内并没有统一的标准，而且，各个少儿重疾险产品，所提供的少儿特定重疾也并不一样。那么，儿童高发特定重疾有哪些？我们买的“儿童特定重疾”实用吗？

儿童高发重疾有哪些？

目前我国并没有对儿童重大疾病发病率进行官方的统计。

中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，参考各研究文献，并在儿科医学专家进行审阅和修正基础上，得出如下儿童高发重疾：先天性心脏病、儿童结核、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、Ⅰ型糖尿病等。

这些儿童高发重疾的发病率、治疗费用及重疾险保障情况，如下：

上表中，这些疾病的治疗费用低则几千元，高则几十万元甚至上百万元。不仅不同的疾病种类治疗费用不同，即使同一个疾病，不同的分型、不同的年龄、不同的严重程度的治疗费用也相差甚远：总体而言，唇腭裂、简单先天性心脏病、结核病的费用较低；终末期肾病、再生障碍性贫血、血友病等需要终生进行治疗的疾病费用高；恶性肿瘤类如白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤的治疗费用也高。

商业保险都会有责任免除的部分，比方说“先天性疾病”、“遗传性疾病”、“投保前已发生疾病”是不会理赔的，在上图中的先天性心脏病、脑瘫（脑瘫为出生前-出生后一个月内，由各种原因引起的非进行性脑损伤或脑发育异常所导致的中枢性运动障碍综合症，而重疾险只保未发生风险，而且一般最小可接受满1个月婴儿投保）、唇腭裂、血友病，另外有一部分疾病不属于保险保障的范围内，主要原因是花费实在少，比如结核病。剩下的8种少儿较高发重疾，如白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤都属于恶性肿瘤，因此这三种具体病种都算一种（恶性肿瘤）。

因此，重疾险可保的儿童高发重疾，主要包括恶性肿瘤（包括白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤）、终末期肾病、严重川崎病、严重癫痫、重症肌无力、严重再生障碍性贫血、胰岛素依赖型糖尿病 （Ⅰ型糖尿病）等。当然，这些病种并非所有少儿重疾险皆有保障，而且即使是同一病种，不同产品的理赔要求也会有区别，我们在投保具体产品时，一定要特别关注。

你买的儿童特定重疾实用吗？

近几年，市场上的少儿专属重疾险产品愈发丰富，市场竞争日趋激烈，儿童特定重疾保障也成为优秀少儿重疾险的标配。

但是，林子大了，什么鸟儿都有。由于没有统一标准的，而且普通人医学常识有限，虽然市场上不乏开心保妈咪宝贝这样的良心产品，但是一样存在产品将中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中，滥竽充数。比如如下疾病，其实儿童发生率极低：

▪ 严重慢性缩窄性心包炎：任何年龄均可罹病，但30～50岁居多，无性别差异。

▪ 坏死性筋膜炎：发病率随着年龄上升，儿童发病率较低（0.08/100,000），超过80岁发病率达到12/100,000。

事实上，业内一般认为，全面的少儿特定疾病保障除上文提到的常见高发少儿重疾外，还应包含脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、严重脑损伤、严重肌营养不良症、严重原发性心肌病、严重心肌炎、成骨不全症第三型、溶血性尿毒综合征、严重瑞氏综合征、重症手足口病、出血性登革热等发病率相对较高的少儿特定疾病。

除所保病种是否够全之外，我们在考察儿童特定重疾是否实用时，还应关注，特定疾病是额外赔付，还是少儿特定疾病与重大疾病完全不重合或很少重合。

通常情况下，我们看到少儿特定疾病保障条款，出于思维惯性会本能的以为这款产品的少儿特定疾病应该可以额外赔付100%，连同重疾保障赔付，一共可获赔200%，这也是产品的卖点。

事实上，市场上的大部分保险公司也都是这么干的，少儿特定疾病额外赔付100%，就是可以赔付200%的意思。但是也不乏保险产品，像随*保儿童版等，少儿特定疾病中仅白血病与重大疾病中恶性肿瘤有重合，其他病种重大疾病皆无保障。我们在投保时，一定要睁大眼睛特别关注。

投保建议

在投保少儿重疾险时，少儿特定疾病虽然重要，却不是最重要的。从统计学的角度看，儿童在成长期至成年前后、罹患重疾概率并不会太高，但是，一旦发生，却的的确确需要真金白银做后盾，所以孩子要且必需有充足的保额。按照开心保一贯的投保观点，买保险就是买保额，你买的少儿重疾险好不好，就看保额高不高！

另外，要想买对保险，一定要遵循科学的投保规划，按照正确的投保顺序，先大人后小孩，先家庭顶梁柱后其他成员。在给孩子投保充足保障的同时，一定不要忽略了大人！