新年伊始，银行“开门红”活动正经历一场深刻变革。在利率持续下行、巨量存款即将到期的背景下，国有大行悄然将重心从单纯揽储转向了“资产提升”，通过奖励引导客户配置理财、基金等多元产品。而部分中小银行则选择逆势上调存款利率，展开差异化竞争。这一系列操作不仅反映了银行的转型压力，也直接关系到普通储户的资产配置决策。
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国有大行“开门红”重心转向提升客户综合金融资产（AUM）。
农行、工行等推出资产提升计划，达标奖励价值最高超万元。
部分中小银行逆势上调存款利率，最高上调幅度达20BP。
今年一季度约29万亿定期存款到期，银行面临存款流失压力。
精华内容
这场存款江湖的博弈，背后是银行业正在经历的结构性转型。从“拼利率”到“拼服务”，大行和小行走上了两条截然不同的道路，但目标都是为了留住客户、增加收益。
大行的AUM争夺战
国有大行正加速从“存款立行”向“财富管理”转型。2026年“开门红”期间，农行、工行、建行等纷纷将活动核心聚焦于“资产提升”（AUM），鼓励客户将资金配置至存款、理财、基金、保险等多种金融产品。
以农业银行为例，其活动依据客户月日均金融资产提升额分档奖励，最高档位提升600万元可获240万小豆，连续3个月达标可累计领取720万小豆。参照2025年兑换标准，这些奖励价值可超过12000元。
工商银行也推出了类似活动，针对资产提升额不同的客户给予数千至三万不等的“工银i豆”奖励，用于兑换数码产品、购物卡等。这种策略转变，意在通过多元化服务增强客户黏性，并提升中间业务收入。
定存到期潮的压力
这场策略转变的直接诱因，是史无前例的存款到期潮和利率下行压力。据中金公司测算，2026年全年将有约67万亿元1年期及以上定期存款到期，其中一季度就高达29万亿元，同比增加约4万亿元。
对于储户而言，利率的骤降影响显著。例如，一笔2023年存入的3年期定存利率为3.1%，到期后续存同期限产品，利率最高仅1.75%，利息近乎腰斩。巨大的利差使得大量到期资金面临重新配置的选择，银行如何留住这些存款，成为开年的头等大事。
小行的利率反击
与大行转型并行的是，部分中小银行选择了更为直接的“利率战”来应对揽储压力。湖北麻城农商行自今年1月起，将部分“福满存”产品的利率上调了5-10BP，3年期利率最高至1.6%。
江苏银行上海分行也推出了利率达1.85%甚至1.9%的3年期高息定存产品，但普遍设置了较高的起存门槛和额度限制，需要预约购买。在利率不占优势的背景下，通过阶段性、有额度的上调利率来吸引对价格敏感的客户，成为部分中小银行在“开门红”期间留住存款的常用手段。
转型的深层逻辑
无论是大行的AUM争夺，还是小行的利率反击，其背后都是银行业共同的转型焦虑。在信贷需求不振、净息差持续收窄的背景下，降低负债成本、提高中间业务收入已成为银行的必答题。
一位股份行地方负责人坦言，对于到期的定存客户，首选策略是引导至代销理财，这既能防止客户流失，也符合银行提高中收的战略。有专家指出，银行正在将传统的大额存款产品转变为客户关系维护工具。这场“开门红”的分化竞争，正是中国银行业从规模导向向价值导向转型的缩影。
