银行 APP 大整合！中行关停缤纷生活，这一趋势不可逆？

各位朋友，今天聊聊银行手机银行月活那些事儿，前阵子我刷朋友圈，看见一张各行手机银行数据排行图，说数据来源是各行年中财报，农行的手机银行月活数字以 2.37 亿超过工商银行的 1.89 亿登顶。

这可和我印象里工行手机银行月活始终是行业第一的概念冲突了，咱得弄清楚怎么回事，我特意去比对了工行和农行的半年报，发现这个朋友圈表格的月活数据并非直接来自官方财报。

农行 2025 年半年报里写着 “加快打造数字金融生态，手机银行月活跃客户数 2.63 亿户，持续保持可比同业领先”，这数字比朋友圈传的还大。

工商银行 2025 年半年报提到 “6 月末，个人手机银行客户超 6 亿户，移动端月活超 2.65 亿户，均保持同业第一”，还有 “工银 e 生活” 月均活跃客户达 2115 万户，两项相加工行月活是 2.86 亿。

这么看下来，光看手机银行月活，工行还是行业第一，不过农行的 2.63 亿和工行的 2.65 亿，差距真不大，估计双方还得争顶一段时间。

为什么不同数据差别这么大呢？

主要是，银行月活数据没有统一的官方排名，不同排名机构的数据存在天然差异，各行对于月活的认定标准也可能不一样，就说艾瑞咨询《2025 年 H1 中国手机银行 APP 流量监测报告》，一季度农业银行月活约 2.38 亿用户位居行业首位，是业内唯一单体 APP 突破 2 亿月活用户的银行，可也有其他平台数据显示工商银行排名第一。

这差异很大程度上源于不同机构采用了相异的统计维度和方法，有的统计覆盖所有终端用户，有的则区分了不同版本的 APP。

再看银行的 APP 运营策略，那差异也大了去了，这直接影响手机银行月活数据的集中度。

像工商银行和建设银行等机构采取多 APP 并行战略，工行有 “手机银行”“工银 e 生活” 信用卡 APP，建行同时运营 “手机银行” 和 “建行生活” 两大应用，用户群体和活跃度被分散到不同平台。

而农业银行走的是不一样的路，把各种信用卡和个人生活类功能都整合到手机银行中，这种 “大一统” 模式在统计月活时自然更具优势，所有用户活动都集中在一个 APP 内，月活数据自然就高。

我个人认为，整合型 APP 挺方便的，一个 APP 能搞定好多事，不用不同的功能还要去登录不同的 APP，积分活动还都不相通。

不光是我这么想，银行业确实在加速整合各类独立 APP

2025 年 9 月，中国银行宣布关停 “缤纷生活” APP，把功能全部迁移至 “中国银行” APP，这标志着国有大行也加入了 APP 整合浪潮，此前，渤海银行、上海农商银行等多家银行也已先后停止信用卡 APP 的服务。

这背后，有运营成本与用户活跃度的现实考量，信用卡业务盈利压力逐渐增大，维持独立 APP 的运营成本变得不再经济，而且监管政策也推动了这一整合趋势。

2024 年，国家金融监督管理总局发布通知，要求金融机构 “对用户活跃度低、体验差、功能冗余的移动应用及时进行优化整合或终止运营”。

银行 APP 策略的变化，反映了数字化转型不同阶段的不同需求

新业务发展初期，独立 APP 有助于快速突围，专门的信用卡 APP 或直销银行 APP 能够聚焦特定功能，实现敏捷开发与迭代，平安银行早在 2017 年就将直销银行、借记卡及信用卡等移动终端合并为新的口袋银行 APP。

当业务进入成熟期，整合成为主旋律，广东华润银行近日宣布，“润钱包” APP 将于 2025 年 10 月 15 日停止服务，原功能迁移至主银行 APP，类似的整合案例在全国各地银行不断上演。

回到工农月活第一之争，农业银行能实现高度整合，和它庞大的用户基础以及近期资源投入密切相关，农行走了后发优势，工行和建行率先在个人领域数字化发力后，农行前期没有多个 APP 的顾虑，一个大整合版本通过构建 “3 系统、4 屏幕、5 版本” 的全生态服务体系，覆盖不同设备和用户群体，实现了服务的广泛触达。

现在，手机银行市场已进入存量竞争阶段，2025 年上半年，行业整体月活用户在 6.5 亿至 7.0 亿间波动，增长率维持在低位。

用户粘性也明显下滑，现在占用用户 APP 的软件越来越多，金融类 APP 最不占用时间，面对这些挑战，各大银行正从功能型 APP 向生态型平台跃迁，把金融服务嵌入政务、校园、养老等高频场景，以提升用户黏性。

未来，手机银行的竞争，不再是单一 APP 间的竞争，而是综合金融生态、客户洞察与服务闭环的竞争，这么梳理下来，工农两行月活争顶，表面看是数据的事儿，背后其实是统计口径和 APP 运营策略的差异。

银行 APP 的整合浪潮是数字金融发展的必然趋势，从早期的功能堆砌，到中期的多 APP 试水，再到如今的整合优化，银行数字化转型正逐步走向成熟。

未来的银行 APP，会成为融合金融与生活场景的综合服务平台，工行和农行月活争顶的背后，是银行业从规模竞争走向质量竞争的缩影。

作为用户，就盼着这些 APP 越来越好用，服务越来越贴心，您说是不是？