2023年中国金融科技行业洞察报告

金融科技丨研究报告

导语：

报告对中国金融科技行业的发展情况进行整体梳理，通过iResearch的数字化研究工具与分析模型，对研究周期内关键技术的实践效能及细分领域的业务创新进行用例解读。报告通过对大量优秀厂商的案例实证研究，深刻阐述金融机构技术投入趋势与技术厂商的市场机会，为金融机构科技建设路径提供前瞻性参考建议。

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金融机构在政策指引下的发展机遇

中国Fintech行业迈入自主创新、效能深化、提质提速新阶段

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金融机构数字化实践的驱动因素

组织内生驱动力与市场外生驱动力共同作用下的价值循环

前沿科技与金融业态间的融合碰撞蕴含增长韧性与潜力，金融科技正从设计生产、风险控制、资源配置、渠道流通、交互协作等方面不断重构传统金融价值链，并成为有益延伸。同时，金融科技打破了传统金融市场的单一供给方式，使金融服务不再是传统金融机构的“专属特权”。科技应用与创新模式的引入让更多市场参与者可以从科技禀赋、细分专业等角度切入金融赛道。传统金融机构、金融科技公司、技术服务商呈现三方融合发展态势，积极推动金融基础设施、金融业务模式、组织内部架构的多层次创新实践。

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FinTech –技术战略矩阵

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矩阵用例解读：TDaaS

TDaaS是一项值得被数据提供者、数据应用者及服务商共同关注的数据安全可信流通的能力范式

TDaaS（Trusted Data（intelligence）as a Service），可信数据（智能）即服务。是由艾瑞咨询可信科技研究团队定义的一项“满足业务敏捷响应、高互通、高可用、可持续”的可信数据流通产品形式与服务理念。是一项值得隐私计算厂商与行业用户重点关注的重要战略技术趋势。2028年，60%以上的金融机构将通过金融级TDaaS获取安全、合规的数据调用及数据智能服务。

TDaaS概述

TDaaS是数据安全可信流通方向的一项重要战略技术趋势，其不仅被定义为多项功能集合而成的产品，也可以被定义为一种服务。在TDaaS1.0产品出现之前，一切与TDaaS理念趋同的基于隐私计算的可信数据流通能力均可被定义为TDaaS服务，而这些服务及实践经验的积累，成为打造TDaaS产品的基石。

在实践经验积累的过程中，TDaaS将对算法、模型、数据调用功能等多元化能力进行抽象与封装，可以让用户按需调用相关功能，且TDaaS应该支持单点功能的部署与使用。TDaaS不只是功能的集大成者，还可以帮助用户在安全可信的前提下，快速接入所需数据，TDaaS的产品提供方还应该建设参与者丰富的跨平台互联互通生态。

TDaaS产品需要融合自适应AI能力来应对变化莫测的业务环境和规则以及数据的调整与更新，根据即时的动态反馈来敏捷调整模型，帮助客户实现业务敏捷响应。而这项能力应该出现在TDaaS2.0或TDaaS3.0阶段，并不成为TDaaS1.0的必选项。

期望获得关于“TDaaS”更加详细的解读，可联系分析师进行咨询。

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TDaaS的能力演变周期

基于TDaaS能力阶段的分析

TDaaS1.0所构建的可信数据流通的基础框架性能力，但是不具备模型与功能的敏捷性。

TDaaS2.0将模型与功能进行了进一步封装与抽象，支持业务需求和技术实现的快速响应。

TDaaS3.0通过融入了智能科技与模型自适应，让TDaaS的能力架构进一步完善，通过主动智能、过程智能捕捉和记录模型效果促进业务和模型的自适应匹配。

TDaaS与隐私计算

TDaaS所需的技术能力不止于隐私计算，并非所有隐私计算厂商都将走向TDaaS：TDaaS是多元化的技术堆栈，完备的TDaaS产品需要融合隐私保护计算、区块链、安全防御、自适应AI等多元化技术。TDaaS在构建与客户需求精准匹配的数据源生态的基础上，封装了基于隐私计算的数据调用功能、模型训练算法、场景模型知识库（TDaaS能力架构见上文）。

对于只聚焦于技术输出者角色定位的隐私计算厂商不具备构建TDaaS能力的充要条件，聚焦于“平台建设+场景运营”双重能力建设的竞争者中也仅有少数厂商具备实现TDaaS 3.0的能力。艾瑞可信科技研究团队在《厂商竞争力象限(2021Q1 – 2022Q3，隐私计算+金融，中国市场) 》报告中，对中国金融领域的隐私计算厂商进行了评估与研究，可联系分析师进行咨询。

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矩阵用例解读：隐私计算

Insight 1 技术应用概述

隐私计算平台建设：国有大行、股份制银行等数字化领先的金融机构往往对可信数据能力建设拥有自上而下的推动方式，通过竞争性磋商引入技术供应商开展隐私计算平台建设。部分中小金融机构也在业务侧的需求推动下，以场景+可信数据的需求推动隐私计算平台建设实践。目前，金融客户在选择服务商时，除了评估安全性、性能等关键技术能力外，同样将可信数据链接调用、场景建模等纳入关注的能力方向。

客户侧在逐渐推动隐私计算跨平台互联互通的建设：目前招商银行、银联为代表的机构开展了互联互通平台建设的项目，随着金融客户对数据合作者多样性需求的提升，此类项目数量也将不断增多。

隐私计算+应用场景的实践：对比《艾瑞：2022年中国隐私计算行业研究报告》中的发布结果，营销类、风控类场景用例已迈入精益实践象限，证明这类场景的大部分实践案例在金融机构用户的业务中获得了相应实践成效，但目前主要以局部业务实践为主，实践深度有待扩展。其余场景的突破依然需要1～3年的探索驱动。

Insight 2 商用市场概述

整体概述：2021年Q4，金融机构发起的项目增多；2022年实现商用初期阶段的稳步增长。预计2023年将持续稳步增长。

2022年概述：2022年H1，受到疫情等因素的影响，部分已中标项目无法实施、新项目招标开展缓慢，商用实践进程放缓。进入2022年Q3，金融隐私计算商用市场开始回温，机构招标数量渐渐增多，且出现千万级金融类项目（科研类机构采购）。部分机构展开了第二阶段的隐私计算采购。

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