这种高发“癌症”，重疾险竟然不赔？

提起癌症，大部分觉得这么重的病，重疾险肯定能赔钱！

其实不然。有一种“癌”比较特殊，它甚至算不上“重疾”，很多重疾险也不会赔钱。

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这到底是怎么一回事呢？

下面我们就展开来说说：

三年前，山东济南的王先生投保了某保险公司的重疾险，两年后不幸确诊为膀胱肿癌，在医院接受了住院治疗后向保险公司索赔，保险公司很快就去了当地的医院的档案室，调取了王先生的病例，了解到王先生的过去病史和住院记录，得知王先生有前列腺增生结石和乙肝阳性病史，原来王先生的膀胱肿瘤为原位癌。

最后保险公司做出了拒赔处理，这让王先生很不解，相信很多人都跟王先生一样不理解，为什么确诊了“癌”，却被拒赔呢？

保险公司的拒赔原因很简单——王先生这份重疾险，不保原位癌。

都是“癌”，保险公司怎么还区别对待呢？其实，大家普遍认为的“癌症”，和“原位癌”还真不一样。

原位癌又称“上皮内癌”，癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，没有发生浸润和远处转移，因此，原位癌也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，是癌的最早期，严格意义上，它根本算不上真正的癌症。

为了方便理解，我们用发霉的橘子来举个例子：

原位癌就象是表皮长了霉斑的橘子，剥开后还是好橘子，还可以吃，而原位癌的癌细胞没有扩散到机体组织内部，除去它很容易，损失也不大，治愈率近100%，所以，很多保险公司对原位癌采取不赔偿。

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为什么原位癌不算重疾？

既然原位癌有可能发展成癌症，那重疾险凭什么不赔呢？

我们来参考一下《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范中明确将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，这也就是保险公司拒赔的原因！

另外，在原位癌阶段，癌细胞没有转移扩散到组织内部，通过手术切除后患者很快就能恢复正常工作，也不用花费巨大的医疗费用。而重疾险保的是那些治疗费用高昂的大病，原位癌明显不符合这个条件！

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那有什么保险能赔原位癌？

原位癌的治疗费用虽然不算太高，可是一下子掏出几万块还是有点心疼的。那么，哪些保险能保原位癌呢？

（1）医保

原位癌的治疗费用不高，最高也可能只需要几万块钱，其中有一部分治疗费用可以使用医保按照规定报销。

（2）带轻症的重疾险

现在，很多保险公司为了提高产品的吸引力，会将原位癌纳入轻中症保障范围。

有一点要注意，通常重疾险产品对轻症的赔付金为基本保额的30%。也就是说假如你买的重疾险保额是50万，如果得了原位癌，保险公司会赔付你15万。这笔钱对于治疗原位癌肯定是足够的。

（3）医疗险

这里以我们最需要的百万医疗险为例，百万医疗险是不限病种的，所以因为原位癌发生的规定内的住院医疗费用都可以报销。

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以前买的重疾险不保轻中症，要退吗？

千万不要轻易退保，而且要考虑清楚两个问题：

现在的身体状况能不能买到新产品？

新产品会比老产品更有优势吗？

首先，年纪越大，身体也可能会变差，可能过不了新产品的健康告知。

若在这时将老保单退掉，又买不到合适的产品，那保障就会存在“空窗期”。

特别是 2021 年以前的保单，都是旧定义重疾，在保障和价格上都比较有优势。

特别是甲癌，在旧定义重疾中，确诊即赔 100% 保额，而新定义重疾则要根据甲癌分期，按轻症或重疾赔付。

我们建议，如果缴费压力不大，可以保留老保单，再补充一份能保轻中症的重疾险。

若是缴费压力较大，则最好先确认自己的身体状况可以正常投保重疾险，在没有被除外的情况下，先买新的重疾险，过完等待期后再退保老保单。

原位癌治愈率高，但即使治疗了也不能掉以轻心！

尽管治疗后降低了复发及继续发展的风险，但与普通人群相比，患癌的机会还是很高。

所以在治疗结束后，一定要在医生指导下定期复查。

买保险是为了抵御未来的风险。保障越全面，抵御风险的力度才会更大。