保险可以离婚不分？赤裸裸的误导

从前车马很慢，书信很远，一生只够爱一个人。

而今却都变了……

浮躁的社会，“离婚”已经不再是一个禁忌的话题。

各类明星出轨、离婚的新闻，仿佛像是“今夜晴转多云”的天气预报一样稀松平常。

而此时则有很多人嗅到了商机，于是许多打着“欠债不还、离婚不分”噱头的保险口号就出现了。

然而保险真的是“欠债不还、离婚不分”么？

一、哪些保险属于共同财产？

《中华人民共和国婚姻法》第十七条规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：

• （1）工资、奖金；

• （2）生产、经营的收益；

• （3）知识产权的收益；

• （4）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；

• （5）其他应当归共同所有的财产。

《婚姻法》对于婚后的所有财产都有约束性，当然也包括保险。

1、属于共同财产的保险

（1）婚后购买的保险

除了夫妻互保的产品，单独为自己购买的保险产品也是属于夫妻共同财产。

（2）婚前购买，但婚后继续缴费

这种情况又有所不同，并不是整个保险属于夫妻共同财产，而只有婚后缴费的部分属于。

（3）理财险产生的收益

理财险产生的收益则不分是婚前购买还是婚后购买，均属于夫妻共同财产。

2、不属于共同财产的保险

当然“欠债不还、离婚不分”并不是空穴来风，保险确实是有财产隔离作用的，不过需要有一定限制，比如：

• 父母出钱为一方购买的保险

• 父母的保险作为受益人所获得的赔付金

• 婚前购买且婚前已缴费完毕的保险

• 婚前进行过资产隔离的保险

所以并不是所有的保险都是像宣传的那样“欠债不还、离婚不分”。

当然并不是所有人购买保险的目的都是资产隔离，但起码应该做到心中有数。

二、共同保险财产如何处理？

1、保险分割

上文提到有很多种情况，保险都是属于夫妻共同财产的，那么如果真的“好聚好散”了，保险究竟该如何分割呢？

目前有两种主流的方法：

（1）退保，分割现价

每款长险都有其现金价值：

保险人（即保险公司）按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

所以双方可以选择将保险退保，取回现金价值后双方平分割让。

（2）不退保，协商补偿

年轻身体健康，退保就退保了，大不了再换一款产品接着投保就可以了。

但是如果年龄过高，或者身体健康出现了状况，投保新产品是很困难的。

这时候可以双方协商，被保人将剩余现金价值的一半，退还给对方，以保留原有保单。

2、保险保全

当然无论是如何分割，只要是没有退保，保全工作（即保险公司在客户的要求下，对保单进行变更）就一定是必须的。

（1）投保人变更

很多人喜欢夫妻互保，但是真到“好聚好散”的时刻，投保人必须要进行更改。

虽说就算投保人不变更，当前保单依旧有效，但是保单被前任无故退保的故事在生活中也是时有发生的……

（2）投保人豁免退保

由于投保人豁免必须是直系亲属（父母、子女、夫妻），所以当离婚的那一刻起，投保人豁免就自动退保了（一般投保人豁免都是一款附加险），大部分的产品都可以领取一定的现金价值。

（3）受益人变更

在“好聚好散”之后，一定要梳理一下所有有效保单的受益人，及时进行变更，不然真到出险的时候，是没有任何追回的法理依据的。

除了上述的保全工作，一些最基础的更改，比如地址、联系方式、扣款账户，也要根据实际情况进行更改的。

三、写在最后

保险是具有资产分离的功能不假，但绝不是市面上无脑宣传的那样：“欠债不还，离婚不分”。

当然这篇文章存在的意义仅仅是“有备无患”，吐槽君希望天下有情人皆可白头偕老。

我是吐槽君，愿你们幸福美满，爱你们！