还以为重疾是确诊即赔？小心被重疾定义的文字游戏坑了

现在市面上的重疾产品，种类繁多。从只保重疾，发展到保轻症、中症；从单次赔付发展到多次赔付；从分4组、5组，发展到癌症单独分组，再到不分组。

大多数人看来，保险责任越多越好，保障病种越多越好，产品价格越便宜越好。但其实，保障病种多，很可能是鸡肋，比如像埃博拉病毒这种病，在国内可能这辈子都见不到。

根据2018年中国卫生统计年鉴，2017年间，恶性肿瘤和心脑血管疾病死亡率占了疾病死亡率的70%。

泰康人寿理赔数据中显示，恶性肿瘤和心脑血管疾病在重疾理赔案例中，女性占比91%，男性占比88%，涵盖的绝大部分的重疾风险。

这些病种在所有重疾险种中都包含，这也得益于2007年中国保险行业协会（以下简称“中保协”）和中国医师行业协会统一定义的25种重疾，这25种重大疾病，几乎覆盖了所有重大疾病的理赔，达到95%以上。

今天就简单讲一下，这25种重疾的基本定义及赔付标准。

重疾定义：其中6种可调整年龄

这其中有6种是保监会规定条款，所有保险公司必须包含，其他的病种，除了个别保险公司，基本也都包含25种重疾，但定义有些许不同，有6种是可以保险公司自行调整年龄的。

说明：红色部分如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在条款里的副标题中注明。

重疾险一向具有较高的理赔门槛，这与重疾险的设计初衷是分不开的，重疾虽然是针对疾病赔付，但实际不是用来治病的，而是用于收入补偿，作为弥补生病期间的误工费用及生活费用，以及后续的康复费用。

理赔标准：不是全部都确诊即赔

重疾险不是像那些谈险色变人群所说的，不死不赔。

死了才赔的那个叫寿险!

同时也不是某些业务人员说的确诊即赔。

除了5种，其他都是有赔付标准的。

篇幅有限，这里只举个例子。

像是脑中风后遗症这种，必须在疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

其中：

（1）指：上肢（肩关节、踝关节、腕关节）或者下肢（髋关节、膝关节、踝关节）中任意两个或以上关节的功能丧失；

（3）指：穿衣、如厕、移动、行动、进食、洗澡中的任意三项或以上存在障碍。

条款规定如此，在签合同之前要详看条款，能接受再签，等到理赔的时候再说不能接受，就不是保险公司的责任了。

这个是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的，即使是不合理，修订也不是保险公司能独立做主的。

重疾定义调整？价格底线或被打破

不过，此版定义2007年8月1日正式实施，至今已10年有余，像是甲状腺癌的分类确实不太合理。

早期甲状腺癌的治疗费用仅需花费2-3万元，保险公司却要赔付几十万的保额，这对保险公司来说的确是一大弊端。

保险公司本身也是非公益组织，不能从疾病分类上做文章，就只能提高保费来填补损失。

甲状腺的治愈率高、治疗成本低，对患者的影响又小，很多发达国家和地区都把早期甲状腺癌列为重疾的除外责任，这其中包括我国香港地区。

最近，07年版《重疾定义规范》要修改的风吹得很大，早期甲状腺癌极有可能被剔除出重疾理赔范畴，改为轻症责任，这对保险费率来说是一大优势，极有可能打破现在重疾的价格底线。

当然，这一切都是未知数，就算修改完善，保险公司也需要一定的时间来调整产品，到时候会进行一波停售预热，所以，即使担心甲状腺癌的问题，到那个时候再买也来得及。

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