保险 篇四十八：28岁女子投保2天，因整容意外离世，保险公司拒赔50万，冤不冤？

很多人总以为，保险这东西，只要花钱买了，出了事保险公司就一定得赔。事实上对保险有一点了解的人都知道，保险公司并不是什么情况都会赔，有些时候即便你出了事，保险公司也未必会赔偿。

就好比下面这场纠纷案件“28岁女子整容时发生意外，家属索赔50万，最后却被保险公司拒赔”。接下来保哥会对本案例进行详细分析，另外，在文章最后，保哥也通过结合近几年的案例，教大家几招实用的保险防拒赔手段，防止以后大家在买保险白白浪费钱。

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案例发展

2017年6月，28岁的山东女子李某在一次整容期间发生意外离世，而在动手术前两天，李某刚好在当地某家保险公司投保了一份意外险，李某母亲孙某知道这个消息后，当天下午就找到了这家保险公司，并向他们索赔50万保险金。

但遗憾的是，保险公司在一番详细调查之后，当场拒绝了孙某的理赔申请。这让孙某非常生气，女儿的意外离世本来就让人无法接受，可为什么买了保险，保险公司却不赔偿。

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手术台上发生意外，保险公司为什么不赔？

可能很多人对此都不太理解，在手术台上发生意外死亡，这很显然属于意外死亡，保险公司根本没理由不赔，那么事实真的是这样的吗？其实不然，李某虽然在动手术之前买了意外险，但在很多意外险的免责规定中，都会详细提到因“手术意外”造成的事故通常是免责的，这一点也是人们最容易忽略的地方。

好在孙某虽然没能得到保险公司的赔偿，但整容医院却对于这次医疗意外深表歉意，并向李某家属赔偿了50万元。其实类似在整容台上发生意外的这种案例，几乎每两年就会发生一次，为了减少意外发生而带来的损失，很多人会选择提前购买意外险，但如果买了保险总是被拒赔，这肯定不是我们期待看到的。

为此，保哥通过结合近5年的意外险纠纷案例，为大家总结出了以下几点实用的防拒赔手段，希望能对大家有所帮助。

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如何防止意外险理赔被拒，谨记以下3点

（1）牢记意外险常见的几种不赔情况

除了上述案例中的“手术意外”，还有过劳猝死、高原反应、摔倒死亡、从事高风险探险活动等等，这些都是意外险常见的几种不赔情况。所以保哥建议，大家在购买意外险的时候，一定要看清楚免责条款是否包含这几项，不要到最后花了钱还没有保障。

（2）牢记意外险的3中保障责任

意外险又称人身意外保险，一般来说，它的保障责任都包含三种，分别是意外伤害责任、意外伤残责任，以及意外身故责任。

因为不同的意外险它所包含的具体保障责任不同，所以保哥建议，在挑选意外险的时候，最好选择一些3种保障责任全部包含在内的产品，即便它的保费可能会更高，但它带给我们的保障却要远高于其他意外险产品。

（3）谨慎购买返还型意外险

不少消费者在购买意外险的时候，都会受到业务员的利益诱导，像一些业务员会故意推荐一些返还型意外险产品，这种产品既有保障又有收益，于是很多不懂保险的人就会不假思索的购买。

事实上这种产品并非纯保障产品，不仅收益很低，而且就算出了事，保险公司也不会赔多少钱，甚至曾经还有过因意外死亡只赔1万的情况。所以啊，大家一定要谨慎购买这种返还型意外险。