62岁老人家中猝死，家人持保单索赔遭拒，法院：20万一分不能少

明天和意外，你永远都不知道谁先到来。这是很多人经常会讨论的一个话题。的确如此，每个人一生当中，或多或少都会经历一点意外，有些意外我们可以避免，但也有一些，发生一次，就足以影响我们一生。尤其是一些年纪较大的老人，身边所存在的意外风险更大。为此，有些子女就会在父母年迈之前，提前为他们购买一些意外险，以防不时之需。

那么今天，保哥就通过一个真实意外险案例，来和大家聊聊，我们在购买意外险时，到底有哪些需要注意的地方！

一、真实案例

去年年初，卢某在公司同事的介绍下，为自己刚满62岁的父亲买了一份保障人身安全的意外伤害保险，附加伤残、身故保额30万，其中意外医疗保额2万元。然而，就在今年3月份，卢某的父亲突然在家中昏倒，在送往医院抢救后，老人还是没能抢救过来。

突如其来的意外，让卢某十分痛苦，在家人的苦劝下，卢某的心情才得以慢慢平复。在处理完父亲的事后，卢某带着先前填写的保单，到保险公司申请理赔，结果让人没想到的是，保险公司竟然当场拒绝了赔偿，并单方面解除了合同协议书。对于保险公司的做法，卢某愤怒不已，一怒之下将保险公司告上了法庭。

二、案例分析

卢某的意外险中明明包含意外身故保障，保险公司为什么不理赔？为了进一步了解情况，法院工作人员要求保险公司给出合理的解释。在法庭上，保险公司代表也做出解释，他们认为，投保人卢某虽然买了意外险，但死者属于猝死引发的过世，“在医学上有明确规定，猝死严格意义上属于一种疾病”，和意外险的理赔条约相违背，所以保险公司有权拒绝理赔。

然而，对于保险公司给出的说法，法院并不认同，在卢某提供的意外险合同条约书上，已经明确的写了“该意外险包含意外猝死保障20万元”，因此，法院最终判定，保险公司按约定承担20万保险金。

三、如何避免意外险理赔被拒，谨记这2点

从本案中，我们可以看出，其实一场事故能不能赔，并不是保险公司说了算，而是取决于合同条款。所以保哥建议，大家在投保之前，对于合同条款，一定要仔细看清楚。

那在意外险合同中，我们到底要注意哪些内容呢？

（1）保险期限。

一般市面上出售的意外险多为短期保险，最长也就一年，也有特殊的长期意外险。大家要根据自己的情况选择意外险的保险期限。如果是旅游意外险，注意意外险的保险期限一定要覆盖住自己的出行时间。

（2）保障范围

意外险的意外指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的突发事件，如果不符合这个定义，是无法进行理赔的；如果大家购买的是交通意外险，那么保障范围就限制在被保险人搭乘交通工具的过程中，其他情况下出险无法获赔。

此外，保险条款中有专门的除外责任（免责条款），如果发生的事故包含在这里面，那么也是无法理赔的。

（3）保险金额

保险金额就是你所购买的这份产品，最大的赔付额度。大家不要误以为，只要发生事故就能获得合同中限定的最大赔付金额，保险公司一般会根据出险情况，来判断具体该赔付多少金额。