关于儿童重疾险,这里有一份干净利落的挑选指南

2020-07-16 15:15:09 0点赞 17收藏 0评论

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如果要在保险界搞个热搜榜,那如何给孩子买保险,怎么着也能冲上前三名吧。

我们做到了《战国策》里的名篇《触龙说赵太后》,父母之爱子,则为之计深远。

嗯,我们读不下去的世界名著,要让孩子读。我们拖着不买的保险,要给孩子买。


关于儿童重疾险,这里有一份干净利落的挑选指南


然而,对家中萌宝的拳拳之心,常常难落地~

小区有个妈妈,怀着宝宝就在琢磨着买重疾,孩子快上幼儿园了还没买上。

我很理解她,因为市场上产品太多,容易挑花眼,变成重度拖延症。

这篇文章的目的,就是提供一份干净利落的儿童重疾险挑选指南。

01、挑选逻辑一:儿童特定重疾额外赔

想要研究一个主题,可以尝试穿透它的历史。“以史为镜可以知兴替”,用在保险产品上也适用。

2017年9月,有款标志性的儿童重疾险产品上线,就是“慧馨安”,这个听上去有点月子会所味道的产品,是精算师爸爸Sam为自己的双胞胎宝宝设计的。

慧馨安,“会心安”,是一款包括50种重大疾病的定期重疾险,加上8种“少儿特定重疾”额外赔100%保额。

此后,这个“少儿特定重疾额外赔”的保险责任(简称:少儿特疾责任),成了少儿重疾险的标配。

是少儿特疾责任的创新,有一定意义。

因为少儿高发的重疾,和成人完全不同。比如儿童第一高发的恶性肿瘤是白血病,而成人男性第一高发是肺癌,女性是乳腺癌。


关于儿童重疾险,这里有一份干净利落的挑选指南


还有严重川崎病、严重手足口等等,都是儿童阶段高发的特色疾病,成人不大会得。

其实少儿特疾这个概念,并不是从慧馨安开始的,它的祖师爷另有人在,但慧馨安的优势,主要在于它子孙繁盛,常年在保险网红界屹立不倒,容易带出节奏。

02、挑选逻辑二: 轻中重症3件套

儿童重疾险当然是保重疾,轻症和中症又是什么鬼?

我们接着讲故事。

慧馨安有一个如影随形的儿童重疾险竞品,叫做大黄蜂。因为分属两个平台,慧馨安和大黄蜂,一出生的命运就是相爱相杀。

慧馨安上线后仅一个月,大黄蜂就诞生了。它增加了轻症,从成人重疾险借鉴而来。

轻症是什么?就是程度轻一点的重疾,举个栗子说明。

比如重疾是双耳失聪,轻症是单耳失聪或人工耳蜗植入术。

轻症的出现,大大降低了重疾险的赔付门槛,是个很有灵魂的创新了。

眼看大黄蜂弯道超车,慧馨安挺着急,18年初抓紧生了个弟弟,慧馨安2018plus,把轻症责任安排上。

19年3月,是个不平凡的日子,慧馨安和大黄蜂之间,出现了一个闯入者,名叫妈咪保贝。

她在两位小主的斗法中杀出重围,首次推出了中症责任。

中症,还是借鉴自成人重疾险,某些比轻症重、比重疾轻的病种,划拉到这里多赔一点。


▲重症、中症、轻症▲重症、中症、轻症

自此,轻中重症三件套成为儿童重疾险的标配。慧馨安和大黄蜂也跟着迅速升级。

03、挑选逻辑三:不分组多次赔渐成主流

中症的创新不是妈咪保贝的全部,她一把上了个终极大杀器,重疾险不分组二次赔付,掀起了一场儿童重疾险升级的血雨腥风。

这两年,保险界有一串绕口令,颇为流行。

不分组多次赔>分组多次赔(癌单列)>分组多次赔(癌不单列)>重疾单次赔

艾玛,光是敲下这些字就够累的。但请坚持住,了解它就是了解保险界的春夏最新时尚,不会买到过时的旧款。

打个比方说明一下。

重疾单次赔,就是无论条款里有多少种重疾,只能赔1种。就像一盘炒羊肉,只能吃一片,盘子就被端走了,Game over。

重疾分组多次赔,是把重疾分成几个组,每个组只能赔1个。就像上来4串羊肉串,每个羊肉串只能吃一片,羊肉串就被收走了。Game over。


关于儿童重疾险,这里有一份干净利落的挑选指南


癌症单列1组,比不单列的要好。因为癌症在重疾的占比超过60%,它和谁串在一起,那些病就成了小透明,大概率赔不到。

重疾不分组多次赔,名字就看得出,可以赔付好几种不同的重疾。就像一盘炒羊肉,可以随便吃3片,盘子才撤走。Game over。

近些年随着医术的精进,很多重症变成了慢性病,甚至可能治愈,比如白血病。单次重疾赔付后,客户很难再买到重疾险。所以多次赔付的重疾险逐渐拥有了姓名。

多次赔付重疾的最新形态,是不分组多次赔,可以看到,它的赔付自由度是最大的。

这个演化之路,是成人重疾险一步步腥风血雨的杀过来的。

回到儿童终身重疾险的首擂霸主妈咪宝贝,它一出手,就站在巨人的肩膀,直接越过了前3步,用不分组多次赔的终极形态,一剑封喉。


04、儿童重疾险的最新款在这里

经过一番烧脑,我们梳理了3个挑选逻辑。

做个小结~

儿童终身重疾:

儿童特疾额外赔+轻重症齐全+不分组多次赔

明星产品和出厂时间:

19年3月:妈咪保贝

20年3月:慧馨安的同门师兄守卫者3号

20年6月:新入局的挑战者,爱心守护神


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儿童定期重疾:儿童特疾额外赔+轻中重症齐全+单次重疾赔付(+各种花式送保额)

划重点,定期重疾目前以单次重疾为主,因为时间短,多次赔付的概率有点低。

明星产品是慧馨安和大黄蜂的孙子辈。

慧馨安3.0,就是晴天保保,改走小萌新的起名路线。

大黄蜂3号plus,大黄蜂时光机,还是那么专情如一。

3大逻辑已定,产品间的争斗,只好做降价、加次数、花式送保额的算术题。

下一个增长点在哪,精算师的头快挠秃了吧。

尾声

有了儿童重疾险的最新款,就能照射出市场上的一些品牌头部产品,还生活在旧石器时代。

重疾单次赔付、癌不单列的多次分组产品、缺少中症、儿童特疾没有高发的白血病,或者只有白血病,各种缺点不一而足。

他们的步履缓慢,可以理解。

原有既得利益者,很难站在创新的浪头。就像我们在医院排队,呼啦啦开了一个新窗口,永远是站在后面的人,去勇敢开拓一个新战场。



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