仅剩4天！新旧重疾你最关心的问题都在这！

1月31号，所有旧定义重疾险将全都停售了。咱们团队的小伙伴们，一个人恨不得掰成N个人用。

在前来咨询的朋友中，我们发现大家有一些疑问非常有普遍性，也是大家最需要知道的。今天再和大家聊个透。

01 新旧重疾险，到底买哪个好？

结论：旧的更好。

原因主要是：旧重疾险理赔的保额可能更高，理赔条件更优秀，价格还可能更便宜。

口说无凭。我们一一来用证据说话。

02 为什么旧重疾获赔的保额更高？

首先，在赔付比例方面，新定义重疾中，三种高发轻症保额最多只能赔付30%，而目前的旧重疾险，确诊轻症可以获赔50%。

假如50万的保额，现在买旧重疾，轻症可能获赔25万，而以后买的新重疾险只有15万。光这就里外里少了10万块。

此外，新重疾险对部分疾病定义更加严格，这将导致部分常见疾病不再在保障范围内，比如在癌症方面（原位癌、交界性肿瘤、部分甲状腺癌）。

比如甲状腺癌：I期以下甲状腺癌将按轻症赔付。而据中国再保险数据统计，I期在甲状腺癌中的占比高达91%。这意味着，如果不幸患I期甲状腺癌，旧重疾险产品可以赔付100万，新重疾险产品最高只能赔付30万。

而保险公司赔付的重疾险中，有70%都是赔给得甲状腺癌的那些人。很多人，往往交的保费还不到1万，结果保险公司因为甲状腺癌赔了50万。

而且这个病治愈率也很高，费用相对也不贵，一般费用也就2-3万。

但如果是新重疾险，只有很严重的甲状腺癌才算重疾。TNM分期为I期或更轻的甲状腺癌，只能算轻症30%的比例赔付。

只是新旧的定义不同，获赔的保额就从50万降到15万！

还比如，以后确诊原位癌，也不算统一的轻症的标准。除非是保险公司自己把原位癌加入保障责任，不然原位癌也不能赔。

总之，对于患这类疾病风险较高的人群，新重疾定义更严格，意味着获赔可能性就大为减少。

03 为什么旧重疾理赔条件更优秀？

有人说，某些特定手术，新重疾险定义要比旧重疾更规范。

这是一部分事实。新重疾将一些定义过时或模糊的表述都修正得更明确，这有助于减少理赔纠纷。

比如冠状动脉搭桥手术，新重疾险不用再像过去必须得“开胸”，“切开心包”就可以。

但是，新重疾对部分疾病的定义也更严格。除了前述甲状腺癌，像急性心梗的肌钙蛋白、心肌酶等指标就变得更严了。

所以，新重疾虽然有宽松、规范的一些疾病定义，但这个规范性在旧重疾产品面对也不值一提：因为现在的旧重疾险有“择优理赔”！

现在买了旧重疾的被保险人，出险了可以按照新、旧定义中对病人更有利的那个来理赔。

现在买旧的可以挑，新旧定义哪个更宽松按哪个来；后面买新的就只有新的定义，没得选。

新旧重疾，你说选哪个？

04 为什么旧重疾价格更便宜？

首先，拖到后面，等新重疾上市了再买，就算能买上，但人的年龄和健康状况却不一样。

年龄越大，健康风险越大，保费自然越贵。

要是拖到后面有一些敏感的健康异常，买不买得上都是个问题。

随着时间的推移，保费因为年龄和健康的变化而增加。这是保费上涨的不可抗力因素。

而且，前些天粤港澳大湾区首推的重疾险，也已经证明了新重疾价格更贵。

不同公司的产品随便比较可能不公平。我们就比一比同一家公司的新旧重疾险好了：横琴人寿无忧人生2020（旧）与横琴人寿粤港澳大湾区重疾险A款（新）。

粤港澳大湾区重疾险有A、B两款。A款比B款便宜，因为只有28种规定的新重疾和3种指定的轻症，保障责任非常非常基础。此处我们只需要对比A款即可。

投保条件相同的前提下，一位30岁女士一年花7450元，只保障28种重疾和3种轻症；而花7100却可以保障113种重疾、和50种轻症，另外还有25种中症。

而且无忧人生2020的轻症赔付比例是按40%/45%/55%比例赔付，比大湾区A款多了10%！中症按60%/65%赔付！

所以说，按目前这情况来看，新重疾险要比旧重疾保费更贵、保障更弱。

其一，新重疾险价格会更贵，才是更符合重疾险产品的定价逻辑的。

别的疾病不说，前述的甲状腺癌，就已经让现在的旧重疾多赔了不少钱！70%的钱，都是甲状腺癌。所以，涨价的原因之一是现在的赔付成本太高。

其二，现在旧重疾险可以“择优理赔”，这意味买旧重疾险的客户，以后出险获赔的概率更高。这进一步增加了理赔支出。

其三，近几年各保险公司有很多重疾险为了抢占市场，定价激进，由于买方主导，有一定亏损。现在，市场已经打开了，他们又将重回卖方主导的地位，拉回正常的高价。

综上，新重疾险的价格将更贵，也是在情理之中。

05 为什么旧重疾险要改革？

我国现行的旧重疾险规定还是2007年制定的，参照的标准是当年的医学技术。现在已经是2021年，这套标准已经使用了约14年时间。

但我们国家的发展和进步速度之快，大家是有目共睹的。

十几年前的就医方法和技术，已经远远落后于现在的科技和医疗。

同时，由于人们生活水平的变化和健康观念的变化，疾病的发病率、致死率、治愈率等也发生了显著的改变。

与此同时，国内外医学界关于很多疾病的通用认知和诊断标准，也在不断更新。

基于以上背景，为规范重疾险市场，重疾险的改革也是顺势而为。

让重疾险市场更加规范，长远来看这是利国利民的好事。

只不过，对于我们消费者，当然是到手的保障越多越好嘛。

通过前面的一番对比，可以看到旧重疾险：保障更好更全、价格更便宜、理赔更宽松。

花钱更少，拿钱更多的买卖，大家duck不必纠结。更何况，现在只有最后三天时间。

买保险的过程，可不是交钱买单这么简单，咱还得先根据个人健康状况来筛选产品。

由于很多人都趁着最近旧产品下架买保险，最近保险公司的核保已经堆成山，核保师们也是天天在加班加点，为的是能让更多的人及时投保。

所以，这最后三天，能顺利排队上车就算幸运的事儿咯。还等什么呢？